Заложить самое ценное. Как взять ипотеку на свое жилье и какие есть риски?

Заложить самое ценное. Как взять ипотеку на свое жилье и какие есть риски?

В марте банки выдали на 61,6% меньше потребительских кредитов, чем в феврале — всего 440 тысяч против 1,14 миллионов, свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). По сравнению с аналогичным периодом прошлого года спад оказался еще большим — 68,9%.

Граждан, с одной стороны, отпугивают высокие ставки по потребкредитам — в прошлом месяце они превышали 25% годовых. С другой стороны, банки начали крайне осторожно одобрять кредиты — вдруг заемщик останется без работы и не сможет обслуживать долг? Охотнее финансовые организации выдают ипотеку, поскольку есть залог, который банк заберет, если у заемщика возникнут проблемы.

Взять ипотеку можно не только для покупки недвижимости, банки выдают кредиты под залог жилья заемщика.

«Каждый владелец ликвидной квартиры по праву может считать себя миллионером. Стоимость жилья остается высокой после подъема 2020-2021 гг. Даже скромная однушка в областном центре потянет не на один миллион рублей», — говорит эксперт в сфере залоговых инвестиций Эдуард Бугров.

Какую квартиру можно использовать в качестве залога и где можно получить деньги, эксперт рассказал АиФ.ru.

Ликвидность

Кредитор прежде всего обращает внимание на ликвидность объекта. Важен год постройки здания (редкий банк возьмет в залог квартиру или дом, построенный до 1975 года), место расположения (это не должна быть «умирающая» деревня или глубокая периферия), хорошее состояние жилья (износ строения не более 60%).

Свободная квартира

Для залога нельзя использовать не приватизированную квартиру (она фактически находится в собственности у государства), квартиру с обременением (с невыплаченной ипотекой и непогашенным залоговым кредитом), квартиры в закрытых городах, куда приехать можно только по спецпропуску (хотя из этого правила есть исключения), перечисляет Бугров.

Кредитор не заинтересуется комнатой в коммунальной квартире или одной долей в общем имуществе — квартиру в долевой собственности можно заложить только при согласии всех собственников.

«С осторожностью кредиторы рассматривают в качестве залога жилье, в котором в качестве собственника указан несовершеннолетний ребенок. Не подойдет для залога квартира в строящемся доме, даже если на руках у будущего собственника есть договор долевого участия — для оформления залога нужна запись в ЕГРН», — указывает эксперт.

Как закладывать квартиру

Если квартира подходит для залога по всем пунктам, за деньгами можно обратиться в банк. По словам Бугрова, преимущество залогового кредитования в банке — более низкая процентная ставка, чем при необеспеченном кредите. «Залог — это страховка кредитора от невозврата долга, поэтому в ряде случаев ставка по займу может быть снижена, но, как правило, она будет на несколько процентов выше ипотечной. Кроме того, залоговый кредит может выдаваться на долгий, до 20 лет, срок, что позволяет снизить нагрузку по ежемесячному платежу», — объясняет он.

Статья по теме

Есть и недостатки у залогового кредитования в банке. Во-первых, это тщательная проверка как квартиры, так и кредитной истории заемщика. Да, даже при наличии ликвидного залога финансовая организация проверит того, кому выдает деньги. Это занимает время, и это не очень подходит тем, кому деньги нужны срочно. Во-вторых, банк может отказать в кредите даже при наличии ликвидного залога заемщику с плохой кредитной историей или банкротством в прошлом.

Есть другой вариант оформления залогового займа — частные инвестиции (прямые или через управляющую компанию). Это когда долг заемщику выдает частный инвестор — напрямую или через посредника.

Риски прямых залоговых инвестиций выше. Во-первых, нужно этого инвестора найти. Во-вторых, непонятно, как поведет себя прямой инвестор в случае просрочки, если таковая вдруг случится (например, может без лишних разговоров реализовать залоговое имущество должника). В-третьих, срок кредитования может быть слишком коротким (несколько месяцев), а сумма, которую готов выдать инвестор под залог, недостаточной.

«Впрочем, заемщику в любом случае не стоит рассчитывать на получение суммы кредита, эквивалентной рыночной стоимости залоговой квартиры: как правило, кредиторы готовы выдать сумму, не превышающую 50% от стоимости залога», — замечает Бугров.

Закладывать через управляющую компанию удобнее и безопаснее. Управляющая компания — это не только посредник, но и гарант для обоих сторон договора. Управленец берет на себя все юридические хлопоты, оценку ликвидности залогового имущества, оформление сделки и прочее. Рассмотрение заявок в залоговых инвестициях, как правило, происходит гораздо оперативнее банковских, это может быть критически важно для заемщика.

Минус оформления залогового займа у инвестора — это более высокие процентные ставки, чем в банке, и меньший срок кредитования. Но и отказы заемщики получают гораздо реже, чем при обращении в банк.

Для потенциального заемщика очень важно не переоценивать своих возможностей, напоминает эксперт.

Статья по теме

«Любой долг необходимо отдавать, к какому бы кредитору вы не обратились. Самый большой риск залогового кредитования — это потеря залоговой недвижимости; крайняя мера, на которую пойдет кредитор при невозможности возврата вложенных средств. Заемщику не нужно заблуждаться, что у него не заберут единственное жилье или квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние, — это не является основанием для невыплаты долга, и суд в этом случае встанет на сторону кредитора», — предупреждает Бугров.

Источник:

Ипотека под залог недвижимости

*Ставки указаны с учетом подключения услуги «Снижение процентной ставки» и применимой «Акции с использованием карты Халва», с учетом заключения всех видов договоров страхования: имущественного, личного, титульного.

Услуга «Снижение процентной ставки по кредиту» — сниженная процентная ставка по кредиту на весь срок кредитования. С размером снижения процентной ставки и стоимостью услуги можно ознакомиться в Тарифах по ипотеке.*

Требования к заемщику

Заемщик	Физическое лицо, индивидуальный предприниматель, собственник бизнеса
Гражданство	Российская Федерация
Регистрация	Постоянная либо временная регистрация на территории РФ
Возраст на момент предоставления кредита	Не менее 20 лет*
Возраст на момент возврата кредита по договору	85 лет*
Место работы	На территории РФ
Трудовой стаж	Общий – не менее 1 года, непрерывный стаж работы на последнем месте работы – не менее 3 месяцев

*если иное не предусмотрено программой

Для собственников бизнеса и индивидуальных предпринимателей: срок ведения собственного бизнеса/ предпринимательской деятельности – не менее 12 месяцев Возможно рассмотрение без документов, подтверждающих трудовую деятельность и доход, при предоставлении выписки из банка с оборотами по счету за последние 6 месяцев.

Если заемщик в браке

Супруг должен выступать солидарным заемщиком по кредитному договору.

Исключением являются случаи, когда между супругами заключен брачный договор (контракт), предусматривающий раздельный режим владения имуществом.

Подтверждение супругом занятости и дохода не требуется, если его доходы не принимаются к учету при рассмотрении заявки на кредит.

Участие созаемщиков

Допускается привлечение не более трёх созаёмщиков (помимо основного заёмщика) по кредитному договору. Требования к созаемщикам идентичны требованиям к основному заемщику.

Кто такой созаемщик?

Созаемщик – солидарный заемщик по кредитному договору, лицо, выступающее стороной наравне с основным и несущее солидарную с основным заемщиком ответственность по договору.

Заявление-анкета

Возможно предоставление анкеты по форме другого банка/организации при предоставлении согласия по форме банка

Паспорт гражданина РФ

Кредит доступен только для граждан РФ.

Военный билет

Мужчинам в возрасте до 27 лет.

Трудовая книжка или трудовой договор

Копия, заверенная работодателем на каждой странице. Обязательна отметка о работе в настоящее время.

Документы, подтверждающие доход

Справка 2-НДФЛ или справка по форме Банка/ по форме стороннего банка/ организации-работодателя.

Документы можно представить в электронном виде через сайт «Госуслуги». Подать заявку на ипотечный кредит можно в ближайшем офисе или заполнить форму на сайте банка.

С полным перечнем документов можно ознакомиться ниже:

• Список документов Заемщика для рассмотрения заявки на кредит
• Документы для рассмотрения заявления на кредит по Продавцу и Объекту недвижимости
• Список дополнительных документов для рассмотрения заявки при рефинансировании ипотечного кредита

Как долго действует решение Банка?

Cрок действия положительного решения по заявке на кредит составляет 3 месяца.

Может ли ИП или собственник бизнеса оформить ипотеку?

Да, к рассмотрению принимаются собственники бизнеса и индивидуальные предприниматели со сроком ведения собственного бизнеса/ предпринимательской деятельности не менее 12 (двенадцати) месяцев.

Возможно ли оформление ипотеки на квартиру, которая находится в другом регионе?

Да, при условии, что квартира расположена на территории Российской Федерации в регионе присутствия подразделения Банка или прилегающих населенных пунктах.

Кто может выступать в качестве созаемщика?

Созаёмщиком может выступать любое физическое лицо, соответствующее требованиям Банка и условиям выбранной программы кредитования, все созаёмщики отвечают за исполнение обязательств по кредитному договору солидарно с заемщиком. По договору можно привлечь не более трёх созаёмщиков (помимо основного заёмщика).

Возможно ли провести сделку по доверенности со стороны продавца?

Да, если продавец – физическое лицо, а сделка по вторичному рынку. Условия принятия нотариальной доверенности от продавца на совершение сделки к рассмотрению указаны в Документах для рассмотрения заявления на кредит по Продавцу и Объекту недвижимости, среди которых есть требования к доверенности, а также положения о видеофиксации.

Возможно ли прописаться в ипотечной квартире и прописать родственников?

Да, предоставление Банком согласия на регистрацию детей, родителей, супруга собственника(-ов) является бесплатной, для иных лиц – 5 000 рублей в соответствии с Тарифами Банка.

Возможно ли при рефинансировании действующей ипотеки, получить дополнительно денежные средства наличными?

Да, получение дополнительных денежных средств допускается.

Возможно ли оформление ипотеки на квартиру, которая находится в залоге в другом банке?

Да, возможно купить квартиру, которая еще в ипотеке другого банка, без надбавки к процентной ставке. Подробная информация на странице программы.

Покупка жилья без помощи банка – сложная задача. Уровень зарплат большинства россиян не позволяет сделать это сразу, приходится копить по несколько лет. Цены постоянно растут не только на недвижимость, но и на другие товары. А значит, откладывать каждый месяц по 30–50 тысяч, да еще и снимать при этом квартиру, становится все сложнее.

Ипотека под залог недвижимости – это способ быстро обзавестись собственным домом, не ограничиваясь суммой имеющихся накоплений (они пригодятся для погашения первоначального взноса). Сделать ремонт и въехать в новые апартаменты вы сможете сразу после заключения сделки или по окончанию строительства.

Подробнее об ипотеке

Термин «ипотека» начал фигурировать в отношениях между кредиторами и заемщиками в VI веке до нашей эры. В Древней Греции словом ὑποθήκη («подпорка», «предупреждение», «залог») называли столб на границе земельного участка с надписью, обозначающей, что он предоставлен в качестве гарантии возврата долга.

Более чем за две тысячи лет понятие практически полностью сохранило свой изначальный смысл, ведь и сейчас ипотека означает вид кредитной сделки, в рамках которой банк предоставляет клиенту денежные средства под залог. Чаще всего в качестве обеспечения выступает имеющаяся недвижимость.

В течение срока действия кредитного договора должник сохраняет право собственности над объектом залога и может использовать его по своему усмотрению практически без ограничений. Однако если он не справится со своими обязательствами, кредитор будет вправе изъять имущество в качестве компенсации.

Под ипотечным кредитованием подразумевают заем, выданный на покупку недвижимости. При этом приобретаемая квартира, дом или коммерческое помещение становится залогом, то есть гарантией возврата долга кредитной организации в случае неплатежеспособности или намеренного недобросовестного поведения заемщика.

Стоит отметить, что банки редко прибегают к процедуре изъятия залога и стремятся уладить финансовые вопросы, связанные с долгами по ипотеке, более гуманными методами – предоставляют кредитные каникулы, рефинансирование или реструктуризацию.

Условия ипотечного кредита под залог квартиры, дома

В Совкомбанке работает несколько схем ипотечного кредитования в зависимости от категории заемщика и типа строения.

Для покупки квартиры, апартаментов или коммерческой недвижимости в новом доме или на вторичном рынке предлагаем кредит от 600 тысяч до 50 млн рублей с первоначальным взносом от 15%.

Интересуют программы с господдержкой? У нас действуют льготные условия ипотеки для семей с детьми и жителей Дальнего Востока.

Максимальный срок – 30 лет, валюта – российский рубль.

Требования к заёмщику

Ипотека от Совкомбанка доступна клиентам с российским гражданством (физическим лицам, ИП и владельцам бизнеса), соответствующим требованиям банка:

• возраст – от 20 до 85 лет;
• регистрация и официальное трудоустройство в РФ;
• суммарный трудовой стаж – от 12 месяцев;
• стаж на текущем месте работы – не менее 3 месяцев;
• минимальный срок ведения бизнеса или предпринимательской деятельности для собственников организаций и ИП – 1 год.

Преимущества программы

• Быстрое решение жилищного вопроса – срок рассмотрения заявки на ипотеку от одного дня.
• Индивидуальный подход к формированию окончательных условий.
• Возможность снижения изначально одобренной ставки на несколько процентных пунктов – при соблюдении условий программы «Гарантия Отличной Ставки» часть средств будет возвращена вам в конце срока действия договора ипотеки.
• Приобретение недвижимости по текущей цене – жилье с каждым годом только дорожает, поэтому не стоит откладывать покупку надолго.
• Разумное вложение капитала – гораздо рациональнее отдавать деньги банку за имущество, которое перейдет в вашу собственность, чем платить за право использовать чужую недвижимость.
• Бесплатный выпуск и обслуживание доходной карты «Халва» с процентами на остаток и кэшбэком за покупки.

Как подать заявку и получить решение

Для одобрения желаемой суммы потребуются паспорт, справка о доходах (2-НДФЛ, по форме банка/работодателя), копии всех страниц трудовой книжки, заверенные работодателем, от мужчин до 27 лет – военный билет.

Остальной пакет бумаг зависит от вашего семейного положения и вида недвижимости. Информацию предоставит ваш персональный менеджер в ходе рассмотрения заявки и согласования объекта залога.

При первоначальном взносе от 35% возможно рассмотрение по двум имеющимся бумагам – паспорту и документу на выбор. Это может быть СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт, удостоверение военнослужащего.

Процедура оформления ипотеки состоит из нескольких этапов:

1. Одобрение заемщика – включает подачу предварительной заявки и пакета документов на рассмотрение.
2. Утверждение объекта будущей покупки – после получения положительного решения от банка клиенту необходимо запросить у продавца (частного лица или застройщика дома) бумаги на недвижимость и передать их в банк на согласование.
3. Подписание документов всеми сторонами сделки – заемщиком, кредитором и продавцом.
4. Оформление ипотечного страхования – это требование заложено законодательством.
5. Осуществление расчетов с действующим собственником. Банк переводит свою часть средств, покупатель – сумму первоначального взноса.
6. Регистрация права собственности и залога новым владельцем имущества (в качестве залога выступает купленная недвижимость).

Для экономии времени рекомендуем подать онлайн-заявку на кредит, заполнив короткую форму на этой странице. Это позволит вам без лишних поездок и ожидания в очередях получить ответы на интересующие вас вопросы и оценить шансы на одобрение прежде, чем собирать пакет необходимых документов.

Чтобы заказать звонок от специалиста по ипотеке, укажите ваши контактные данные и нажмите «Отправить».

Источник https://aif.ru/money/mymoney/zalozhit_samoe_cennoe_kak_vzyat_ipoteku_na_svoe_zhile_i_kakie_est_riski

Источник https://sovcombank.ru/apply/ipoteka/pod-zalog-nedvizhimosti/