Как получить самую выгодную ипотеку? Восемь хитростей
Ипотека – самый «долгий» кредит. В прошлом году россияне оформляли его в среднем на 17 лет (данные бюро кредитных историй «Эквифакс»). Чем больше срок, тем больше переплата по процентам. Именно поэтому очень важно получить ипотеку на самых выгодных условиях. Как это сделать, АиФ.ru узнал у экспертов.
Подкопить на первоначальный взнос
Большинство ипотечников придерживаются мнения, что лучше платить кредит за свою квартиру, чем снимать чужую и отдавать деньги «дяде». С одной стороны, логично. Но с другой – бывает, что граждане оформляют ипотеку, не будучи подготовленными к тому, что ближайшие десять, а то и больше лет каждый месяц они будут отдавать часть дохода банку. Кроме того, они спешат поскорее купить квартиру в кредит, не имея адекватного первоначального взноса. А ведь эта сумма играет важнейшую роль при принятии решения финансовой организацией – под какой процент выдавать ипотеку заемщику. Если нет хотя бы 20% от стоимости жилплощади, с ее покупкой лучше повременить. В противном случае и ежемесячный платеж будет внушительным, и ставка самая не выгодная.
Да, эксперты настоятельно рекомендуют не брать на первоначальный взнос потребительский кредит. «Граждане не накапливают первоначальный взнос в размере 20% от стоимости квартиры, а используют заемные средства, нередко потребительский кредит. При этом значительно растет конечная стоимость приобретения жилья и стремительно ухудшается платежеспособность заемщика. Необходимо самостоятельно накопить средства, оценив тем самым собственные возможности по обслуживанию долга», – говорит управляющий по стратегическому маркетингу ПСБ банка Андрей Бархота.
Обращение в «свой» банк
В своей рекламе банки обещают невероятно выгодные ставки по ипотеке. Правда, чтобы получить такой кредит, нужно соблюсти ряд условий, которые обычно написаны мелким шрифтом в самом незаметном месте.
Ведущий эксперт по кредитным продуктам финансового супермаркета Банки.ру Инна Солдатенкова советует за получением ипотечного кредита обращаться в тот банк, клиентом которого вы уже являетесь или были раньше и оставили хорошие воспоминания о себе.
«Своим клиентам банк может предложить дополнительные скидки или сниженный первоначальный взнос», – объясняет она.
Льготные программы
«Во многих банках действуют специальные условия кредитования для учителей, госслужащих, молодых семей, семей с несовершеннолетними детьми. В отдельных регионах встречаются льготные программы от АИЖК, а в некоторых областях можно даже получить субсидию из бюджета», – говорит Солдатенкова.
Например, семьи с двумя (и более) детьми могут оформить кредит под 6% годовых.
Перед тем как оформлять ипотечный кредит, убедитесь, а не подпадаете ли вы под льготную программу.
Полный пакет документов
Банку, в который вы подаете заявку на ипотеку, важно знать, что вы ответственный и платежеспособный гражданин. Обязательно предоставьте в финансовое учреждение официальный документ о доходе. Заемщикам со стабильным и безупречным заработком банки чаще предлагают более выгодные ставки.
«Если вы являетесь ИП и совмещаете свою деятельность с работой на «дядю», то в заявке на кредит в качестве основного места работы лучше указать занятость по найму, а прибыль от дела учесть в дополнительном доходе», – подсказывает Солдатенкова.
Оперативная сделка
Как мы уже говорили, ипотека чаще всего – это история на несколько лет. И к ней нужно быть максимально подготовленным: и финансово, и морально. Когда вы готовы, не стоит откладывать оформление кредита. Дело в том, что многие финансовые организации предлагают заемщикам скидки при выполнении определенных условий для заключения сделки. Например, выход на сделку в течение 45 дней с момента первого одобрения, электронная регистрация сделки в Росреестре, подбор жилья у партнерских агентств и прочее.
Единовременная комиссия
По словам Солдатенковой, большинство банков для снижения ставки предлагают оплатить единовременную комиссию, которая, как правило, не превышает 1,5-4,5% от суммы кредита. Заплатив ее, вы сможете снизить процент по кредиту на 0,5-1,5%. «Имейте в виду, что чем длиннее срок кредита, тем большую выгоду несет оплата опции. Но учтите, что при досрочном погашении кредита комиссия не пересчитывается и не возвращается», – указывает эксперт.
Вопрос-ответ
Добровольное страхование
По закону, ипотечный заемщик обязан страховать только имущество, под залог которого берет кредит. Эксперты советуют также заключать договор личного и титульного (требуется при покупке вторичного жилья – ред.) страхования.
«Во-первых, вы обезопасите себя и свою семью от нежелательных рисков. Во-вторых, сможете максимально снизить ставку», – объясняет Солдатенкова.
Ориентир на жилье, а не на акции!
Банки, особенно под конец года, проводят всевозможные акции для привлечения ипотечных заемщиков. Но эти специальные предложения не всегда выгодны клиентам.
«Часто банки предлагают достаточно низкие процентные ставки по своим программам в качестве акции. Здесь заемщики должны ответственно подходить к выбору жилья: следует ориентироваться на привлекательность самого жилищного объекта, а не на интересную цену. Акционные ставки на малопривлекательные объекты, которые к тому же могут действовать не на весь срок кредитования, едва ли принесут счастье», – резюмирует Андрей Бархота.
Смотрите также:
- Переплатить вдвое, остаться без жилья. Какие ошибки мы совершаем с ипотекой →
- Кредитные тонкости. Как сэкономить на ипотеке? →
- Удорожание ипотеки не остановит даже договор →
Как получить ипотечный кредит: пошаговая инструкция
Оформление ипотечного кредита — самый быстрый способ стать владельцем жилья, когда нет возможности купить его сразу. Получение ипотечного кредита совсем не обязательно должно быть сопряжено с бумажной волокитой и длинными очередями. Главное — подойти к делу с умом.
Какое жилье можно взять в ипотеку?
Ипотечный кредит можно использовать для покупки любого жилья: как готового (вторичный рынок), так и строящегося (первичный рынок). Готовое жилье позволяет заселиться сразу после приобретения, но в этом случае ставки по ипотеке могут быть значительно выше. Приобрести строящееся жилье можно по более низким ставкам, но придется подождать до момента ввода дома в эксплуатацию. В последние годы значительная часть новостроек сдается с чистовой отделкой. Заехать в такую квартиру и жить в ней с комфортом можно сразу после окончания строительства. Нет времени читать инструкцию? Просто позвоните на горячую линию консультационного центра ДОМ.РФ, и мы ответим на все ваши вопросы!
Задать вопрос
Как найти подходящее жилье?
Для поиска жилья можно воспользоваться услугами профессиональных риелторов, а можно сделать это самостоятельно с помощью онлайн агрегаторов, таких как Циан, Авито, Яндекс.Недвижимость.
Могу ли я участвовать в льготных ипотечных программах?
Да, сегодня российским гражданам доступен целых ряд ипотечных программ, которые позволяют взять кредит на покупку жилья на выгодных условиях: Ипотека с господдержкой под 8%
Программа позволяет всем гражданам приобрести строящееся или готовое жилье в ипотеку по ставке не выше 8% до 1 июля 2024 года. Семейная ипотека Семьи, в которых родился первый ребенок или последующие дети, могут взять кредит на квартиру в новостройке по ставке не более 6%. Программа также распространяется на семьи, в которых есть ребенок с инвалидностью. Дальневосточная ипотека Молодые семьи, которые планируют приобрести жилье в Дальневосточном федеральном округе, могут взять кредит на квартиру в новостройке по ставке до 2% или готовое жилье в сельских поселениях, а также взять льготный кредит на строительство дома на любом земельном участке. Сельская ипотека Распространяется на сельские местности страны. Позволяет взять кредит по ставке до 3% на строительство и приобретение частного дома, а также на покупку квартиры в доме не выше 5 этажей. Региональные программы В ряде субъектов реализуются свои собственные ипотечные программы, условия которых определяются на региональном уровне. Ознакомиться с ними и узнать детали можно в администрации вашего региона.
Или просто позвоните на горячую линию консультационного центра ДОМ.РФ, и мы подберем для вас подходящую программу. Подобрать программу
Как убедиться в надежности застройщика?
Проверить репутацию застройщика, ознакомиться со всей документацией, графиком строительства и фотографиями со строительной площадки можно с помощью сервиса наш.дом.рф. Информация, публикуемая на портале, является официальной. Все строительные компании обязаны раскрывать информацию о своих проектах на данном ресурсе.
Нашел подходящее жилье и застройщика. Как подобрать оптимальную ипотеку?
После того, как вы нашли подходящее жилье и рассмотрели существующие льготные ипотечные программы, нужно оценить свои финансовые возможности. Ключевой параметр, на который надо ориентироваться — размер будущего платежа. Ежемесячные выплаты не должны заставлять вас экономить на базовых потребностях (питание, одежда, отдых). В этом случае даже незначительного ухудшения материального положения будет достаточно, чтобы ипотека стала «неподъемной». В среднем расходы по ипотеке не должны превышать 35–40% от семейного дохода.
Как выбрать банк для оформления ипотечного кредита?
При выборе банка определяющее значение имеет уровень процентных ставок. Чем ниже, тем лучше. Если вы имеете право на ипотеку с господдержкой, посмотрите какие банки предлагают кредиты на льготных условиях. В остальных случаях можно подобрать подходящий вариант на рыночных условиях. Ознакомиться с предложениями крупнейших банков можно на странице ипотечных ставок. Здесь можно сравнить ставки как по рыночным, так и по льготным государственным программам.
Как снизить ежемесячный платеж до оформления ипотеки?
Сумма ежемесячного платежа зависит от общей суммы кредита, процентной ставки, первоначального взноса и срока кредита. Процентную ставку можно снизить с помощью участия в льготных ипотечных программах или поиска кредита с наиболее оптимальными условиями. Постарайтесь внести максимальный первоначальный взнос. Если в вашей семье появились дети, в этом может помочь использование материнского капитала. Это позволит снизить общую сумму долга и ежемесячный платеж.
Какие документы потребуются для оформления ипотеки?
- паспорт;
- второй документ, подтверждающий личность (водительское удостоверение, военное удостоверение, военный билет, загранпаспорт или СНИЛС);
- документы, подтверждающие финансовое состояние и наличие постоянной работы (справка о доходах и удержанных суммах налога, бывшая 2-НДФЛ или выписка с зарплатного счета, для предпринимателей — налоговая декларация или справка по форме банка);
- документы на квартиру (например, схема помещения, характеристика жилого помещения, отчет о стоимости недвижимости);
- документы, подтверждающие наличие первоначального взноса (выписка об остатке средств на счете или вкладе в банке, свидетельство о праве на получение субсидии, государственный жилищный сертификат, свидетельство о праве участника системы жилищного обеспечения военнослужащих на получение целевого жилищного займа и др).
Позвонить на горячую линию
На какой срок брать кредит?
Выбор срока кредита влияет на размер ежемесячного платежа. Расчеты показывают, что наиболее оптимальный срок кредита 15–20 лет, поскольку при более долгих сроках платеж уменьшается несущественно, зато заметно вырастает итоговая переплата банку по процентам.
Рассчитать ипотеку на сайте ДОМ.РФ
Покупать ли страховку при оформлении ипотеки?
Страховка в случае с ипотекой бывает двух видов — страхование недвижимости и страхование жизни и здоровья заёмщика. Первая — обязательная по закону, вторая — нет. В обоих случаях стоимость страховки включается в ежемесячный платеж.
От страхования жизни и здоровья можно отказаться и сэкономить некоторую сумму. Но в этом случае банки могут повысить процентную ставку. В таком случае ежемесячный платеж вырастет и сведет экономию к нулю.
Сколько времени займет получение ипотечного кредита?
Срок рассмотрения заявок колеблется от 2 часов (если клиент получает зарплату на карту банка) до нескольких суток (если возникают трудности с оценкой документов). Когда решение принято, заемщику обычно поступает или звонок от кредитора.
Если решение отрицательное, не стоит отчаиваться и отказываться от мечты о собственном жилье. Нужно спокойно и обстоятельно поговорить с представителем банка и уточнить причины отказа. Часто он вызван банальной нехваткой документов. Их можно прикрепить к делу и отдать заявку на повторное рассмотрение или обратиться в другой банк.
Мне одобрили ипотечный кредит. Что дальше?
Рекомендуется тщательно изучить кредитный договор. Основные пункты кредитного договора оговаривают следующее:
- сумма кредита;
- срок и порядок предоставления кредита заемщику;
- размер процентной ставки;
- срок и порядок уплаты ежемесячных платежей.
Перед тем как поставить подпись, попросите показать вам график платежей — это поможет составить представление о долговой нагрузке и верно распределить свой бюджет. В графике платежей расписано, в какие даты месяца и по какому графику вам нужно будет возвращать кредит. Обратите на эти даты внимание: не стоит выбирать последний день перед зарплатой, когда на карточке уже может быть пусто.
Как оформить право собственности на ипотечную квартиру?
Чтобы оформить право собственности на ипотечную квартиру, необходимо отправить договор и сопутствующие документы на регистрацию в Росреестр. Это можно сделать самостоятельно, с помощью менеджера банка, работников в многофункциональных центрах госуслуг (МФЦ) или в территориальных подразделениях Росреестра. После этой процедуры данные о праве на собственность вносятся в Единый государственный реестр недвижимости (ЕГРН), и покупатель становится законным собственником. По желанию он может получить выписку из ЕГРН, подтверждающую это право.
Правда, пока заемщик полностью не выплатит ипотечный кредит, квартира остается в залоге. Это означает, что собственник имеет право на проживание в квартире, но на другие операции с недвижимостью потребуется согласие банка (например, чтобы прописать в квартире других граждан). При этом ипотечную квартиру с согласия кредитора можно и продать, если у вас возникнет такое желание.
Как снизить ежемесячный платеж и срок кредита, если ипотека уже оформлена?
Наиболее популярным способом снижения ежемесячных платежей и срока кредиту является погашение задолженности с опережением графика. За досрочное погашение на гражданина не накладываются никакие штрафные санкции.
Если вы вносите ежемесячно большую сумму, банк может пересчитать кредит двумя способами: с уменьшением срока кредита либо с уменьшением ежемесячного платежа. Обе схемы выгодны, но имеют свои особенности.
При пересчете срока платежа удастся сэкономить на общей переплате банку по кредиту (потому что меньше время пользования кредитом), однако ежемесячная платежная нагрузка останется прежней. При пересчете размера платежа можно сократить ежемесячные траты до комфортного минимума, однако экономия на процентах окажется менее существенной.
Можно ли рассчитывать на помощь государства в погашении ипотеки?
Государство разными способами помогает гражданам в выплате ипотеки. Для того, чтобы ускорить выплату кредита, можно использовать средства материнского капитала или вернуть до 260 тыс. рублей в виде налогового вычета.
Многодетные семьи также имеют право на выплату в 450 тыс. рублей на погашение ипотеки.
Как снизить ставку по ипотеке с помощью рефинансирования?
Если ипотечные ставки в стране снижаются и вы понимаете, что переплачиваете по кредиту, можно обратиться в свой банк с просьбой пересмотреть ставку. Банки не всегда идут навстречу, но такая возможность теоретически есть.
В случае отказа можно рефинансировать кредит в другом банке. Фактически это означает выдачу нового кредита на цели погашения старого и может потребовать некоторых расходов (новая оценка предмета залога, повышенная ставка на период оформления залога в пользу нового банка). Поэтому рефинансирование имеет смысл в основном тогда, когда разница между ставкой по имеющемуся кредиту и текущей рыночной ставкой достигает 1% и выше.
Рефинансирование позволяет сократить расходы, перенаправить часть денег с ипотечных платежей на другие нужды, повысить качество и разнообразие текущего потребления семьи. Кроме того, свободные деньги можно вкладывать и в досрочное погашение кредита, что позволит быстрее выплатить ипотеку и сэкономить на переплате по процентам.
Источник https://aif.ru/money/mymoney/kak_poluchit_samuyu_vygodnuyu_ipoteku_vosem_hitrostey
Источник https://xn--h1alcedd.xn--d1aqf.xn--p1ai/instructions/kak-poluchit-ipotechnyy-kredit-poshagovaya-instruktsiya/