Как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2023 году

Как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2023 году

Достоверную информацию о любом заемщике в 2023 году банки получают из бюро кредитных историй (БКИ). Это частные организации, которые уполномочены принимать и хранить факты о всех кредитах, выданных в России. Ипотека не исключение. Поэтому если намерены взять крупный займ на приобретение жилья, сотрудники банка обязательно разошлю запросы по БКИ, чтобы оценить добросовестность и кредитную нагрузку на клиента.

Если у человека были просрочки платежей, до сих пор висят непогашенные вовремя займы, такое положение дел называют плохой кредитной историей. Но что если неблагонадежная репутация клиента совпала с его намерением взять ипотеку?

Пошаговая инструкция по получению ипотеки с плохой кредитной историей

Вместе с экспертом по недвижимости мы подготовили пошаговую инструкцию и советы, как взять ипотеку с плохой кредитной историей в 2023 году.

Самостоятельно проанализируйте свой портрет-заемщика

Понятно, что менеджеры банка сделают это более профессионально. К тому же обо всех тонкостях вам все равно не расскажут. Во внутренних документах любого финансового учреждения прописаны четкие критерии, кому какой кредит или ипотеку, на какой срок, какую сумму безопасно выдавать.

Некоторые заемщики опрометчиво приписывают себе статус человека с плохой кредитной историей. На самом деле, нет единого утвержденного портрета неблагонадежного заемщика. Все из-за разного уровня политики рисков, на которую идут банки.

Для одних клиент, который хотя бы раз не вовремя сделал платеж, будет считаться неблагонадежным. Другие готовы закрыть глаза и на более серьезные проступки. Разумеется, при условии, что человек исправил ситуацию.

Поэтому первым делом разошлите запросы в бюро кредитных историй. Вот инструкция, как это правильно сделать.

1. На сайте «Госуслуги» в разделе «Налоги и финансы» есть вкладка «Сведения о бюро кредитных историй». Это Центральный каталог Центробанка. Заказывайте услугу и в ответ вам придет список организаций, где хранятся ваши данные. Напоминаем, это частные структуры — так определено законом.

2. После этого найдите через поисковик сайт вашего бюро и сделайте запрос к ним. Обычно функция в свободном доступе на главной странице. Дважды в год информацию можно получить бесплатно.

3. Ответ занимает пару минут, так как формируется автоматически.

Теперь, когда вы достоверно владеете информацией о своей кредитной истории, запросите у работодателя справку 2-НДФЛ. В ней указан ваш доход за минувший год. При выдаче ипотеки банки отдают предпочтение людям старше 21 года, которые работают на одном месте не менее полугода и имеют стабильный доход.

Дополнит ваш портрет отсутствие в базе судебных приставов. Она называется банк данных исполнительных производств. Проверить себя можно на сайте ведомства.

Выберите банк и программу кредитования

Тут все просто. Изучите предложения банков, у которых среди кредитных продуктов есть ипотека. Помните, что финансовые учреждения всегда завлекают клиентов ставками «от …. %». Для человека с плохой кредитной историей она однозначно будет выше на пару пунктов, плюс — повышенная цена страховых полисов.

Соберите документы

Для оформления ипотеки потребуются паспорт, второй документ, удостоверяющий личность, например, водительское удостоверение. В зависимости от банка и программы могут понадобиться: копия трудовой книжки, справка о доходах, свидетельство о браке или рождении детей, СНИЛС или военный билет.

Подайте заявку

И ожидайте решения банка. Если вы зарплатный клиент финучреждения или держите в нем счет, то велика вероятность, что процесс займет один-два дня. В остальных случаях решения можно ожидать до двух недель.

Советы экспертов

— Низкий уровень инфляции и снижение ставки Центробанка заставили многие кредитные организации пересмотреть условия выдачи займов в сторону смягчения. Однако ипотечное кредитование такие послабления не коснулись. Для гарантированного одобрения банком ипотечного кредита по-прежнему требуется хорошая кредитная история. В противном случае вероятность отказа велика, — рассказывает эксперт по недвижимости федеральной компании «Полезные люди» Артем Скутин.

При этом собеседник призывает не отчаиваться. Исправить портрет все желающие взять ипотеку могут несколькими способами:

• Открыть кредитную карту в крупном банке, активно использовать средства на покупки в течение месяца, а затем своевременно возвращать их. «Примерное поведение» не должно быть одноразовой акцией. Пользоваться картой нужно постоянно.

• Воспользоваться специальной программой от банка по кредитованию на ограниченное время с соблюдением условий. Подробности узнавайте у менеджеров банка.

• Если банки кредиты не дают, то микрофинансовые организации более лояльны к клиентам. У них можно взять несколько микрозаймов на короткий срок и вовремя вернуть их. При этом они также передают данные в бюро кредитных историй.

• Вариантом небольшого займа может быть кредит на покупку, например, бытовой техники. По нему нужно также вовремя рассчитаться. Только не стоит перекрывать его тут же в следующем месяце. Это не будет плюсом. Важно показать банку, что вы выдерживаете график платежей.

Это интересно
Ипотечные каникулы

Президент подписал закон об ипотечных каникулах. Кто сможет рассчитывать на отсрочку платежа и на каких условиях?

— Открытость в общении с банками — один из факторов, который влияет на результат при получении ипотеки человеком с плохой кредитной историей. Если у вас возникли сложности по другим кредитам, не стесняйтесь обращаться за помощью к компетентным сотрудникам. Всегда вовремя сообщайте, что не сможете заплатить. Как правило, менеджеры охотно идут навстречу клиентам и помогают заранее решить проблемы, пока они не повлияли на характеристику кредитной истории, — отмечает Артем Скутин.

Ипотеку сложно получить тем, кто игнорирует попытки банков урегулировать ситуацию с просроченными платежами, намеренно не идет на контакт с сотрудниками. Сложно получить одобрение, если уровень дохода ниже среднего по региону. Банк вправе усомниться в платежеспособности клиента. Точная сумма доходов, достаточная для одобрения ипотеки, индивидуальна.

Популярные вопросы и ответы

Какие банки выдают ипотеку с плохой кредитной историей?

— Часто можно встретить совет: не дали ипотеку в одном банке, попробуйте другой. А потом и третий, и четвертый… Конечно, шанс положительного решения есть. Но не думайте, что другой банк не узнает о вашей кредитной истории. База данных по заемщикам общая. Проверку кандидата всегда проводят тщательно. Вместо того, чтобы подавать заявки во все банки подряд, стоит приложить максимум усилий для улучшения своей кредитной истории и повышения дохода. Тогда шансы на получение ипотеки заметно возрастут, — отвечает эксперт по недвижимости федеральной компании «Полезные люди» Артем Скутин.

На что охотнее выдают ипотеку с плохой кредитной историей: на новостройки или вторичку?

— Откровенно негативная кредитная история гарантированно закрывает заемщику двери не только в любой банк, но и лишает его права выбора рынка жилья. Ни первичный, ни вторичный жилфонд в таком случае для приобретения не доступен. Работайте над улучшением кредитной истории, — говорит наш эксперт.

Дадут ли ипотеку при наличии непогашенного кредита

Оформить ипотеку при наличии непогашенного кредита сложно, но возможно. Что делать, чтобы получить одобрение банка, читайте в нашей статье.

• Особенности ипотечного кредитования
• Как банки относятся к непогашенным задолженностям
• Какие факторы влияют на решение банка
• Что дополнительно проверяют банки
• Как взять ипотеку, если есть кредит
• Что будет, если утаить наличие других займов
• Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Особенности ипотечного кредитования

Ипотека — это кредитование под залог приобретаемой недвижимости. Если заемщик не выплатит долг, собственником имущества станет кредитор. Поэтому у ипотечного кредитования есть несколько важных особенностей.

Кредитный договор банк оформляет на несколько месяцев при высоком достатке клиента, либо на несколько лет, если заемщик будет вносить небольшие ежемесячные платежи. Срок может превышать 30 лет — закон не ограничивает длительность индивидуального ипотечного кредитования.

Потребность в комфорте заставляет тратить деньги на самое необходимое и то, что улучшает жизнь и дарит счастье. Когда желания не укладываются в бюджет, некоторые из нас обращаются к кредитам. Особенно, когда дело касается покупки недвижимости.

Стандартные требования банков к ипотечным заемщикам практически идентичны и различаются лишь дополнительными запросами на усмотрение каждой кредитной организации.

Требования к заемщику:

• российское гражданство;
• возраст от 20 до 85 лет (на момент закрытия договора);
• постоянная или временная прописка на территории РФ;
• стаж на последнем месте работы — от четырех месяцев;
• для ИП и малого бизнеса — предпринимательская деятельность более 12 месяцев.

Стандартный список документов:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о доходах 2-НДФЛ или по форме банка;
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• заявление-анкета.

Минимальный размер первоначального взноса рассчитывается с учетом ипотечной программы и льгот, доступных заемщику . Некоторые финансовые организации предлагают тарифы без предварительного платежа, но его отсутствие довольно сильно отражается на процентной ставке — не в пользу клиента.

Первоначальный взнос в размере 10–20% от стоимости недвижимости помогает получить более комфортные условия и существенно сократить сумму переплаты.

Рассмотрим на примере :

• стоимость квартиры — 4,5 млн рублей;
• ставка — 9,89% годовых;
• срок — 20 лет.

Без первоначального взноса платеж составит 43 099 рублей, сумма переплаты — 5 843 645 рублей. Если внести 10%, то ежемесячный платеж уменьшится на 4 310 рублей, а переплата за весь срок составит 5 259 281 рублей. При взносе 20% платеж станет 34 479 рублей в месяц, а общая переплата сократится еще на 600 000 рублей.

Хотите оформить ипотеку, но голова идет кругом от разных условий, документов, процентных ставок? Совкомбанк предоставляет кредит на максимально выгодных условиях. Ипотечные программы помогут купить квартиру мечты людям с разными запросами и материальными возможностями. Простая система оформления документов и широкие возможности позволят сделать мечту ближе.

Как банки относятся к непогашенным задолженностям

Закредитованность россиян достигла высоких значений. Многие граждане выплачивают деньги сразу по нескольким займам: среднее количество кредитов на одного заемщика составило 2,3 единицы в 2023 году. За последние 12 месяцев показатель подрос на 0,1 единицы, выяснили в Национальном бюро кредитных историй.

С точки зрения законодательства нет никаких ограничений по количеству кредитов на каждого россиянина. Но долговые обязательства влияют на решения кредиторов, особенно при ипотечном кредитовании.

Если у вас есть рассрочка или заем на небольшую сумму с аннуитетными (фиксированными) платежами, вероятнее всего, это не станет препятствием для получения ипотеки.

Главное, чтобы регулярных доходов хватало для своевременной оплаты. В этом случае для оценки закредитованности банк учтет только остаток долга.

Если у вас есть кредитная карта , — шансы ниже. Неважно, какая часть лимита использована на момент подачи заявки: во внимание принимается вся сумма, ведь вы можете снять ее в любое время.

• текущий долг по карте — 50 тысяч рублей;
• ставка — 25% годовых;
• минимальный обязательный платеж — 5% от суммы остатка долга.

В таком случае в следующем месяце понадобится внести 3 542 рубля, затем — 3 365 рублей. Но если через два месяца вы потратите еще 150 тысяч, размер платежа увеличитс я до 13 661 рубля. Разница значительная — больше 10 тысяч рублей.

Евгения давно пользуется кредитной картой. Около двух лет назад она оформила потребительский кредит на 300 тысяч рублей, чтобы сделать ремонт в квартире матери. Срок кредитования — три года, ежемесячный платеж — 11 612 рублей. Девушка снимала квартиру за 21 тысячу рублей в месяц, при этом откладывала деньги на первоначальный взнос по ипотеке . За полтора года Женя накопила нужную сумму и оформила целевой кредит на покупку недвижимости (несмотря на то, что банки часто отказывают в выдаче крупных займов, если у клиента есть другие кредитные обязательства). У Евгении была кредитка на 300 тысяч рублей. Когда она подала заявку на ипотеку впервые, то получила отказ. Менеджер порекомендовал ей закрыть карту.

Какие факторы влияют на решение банка

• просрочки;
• увольнение по статье;
• процедура банкротства;
• штрафы ГИБДД и ДТП по вине заемщика;
• досрочные платежи по прошлым кредитам;
• остаток долга и срок по действующему займу;
• суды, связанные с нарушением долговых обязательств;
• записи в трудовой книжке о замечаниях и выговорах;
• судимость, особенно за мошенничество и финансовые махинации;
• своевременная оплата квитанций ЖКХ, уплата налогов, алиментов и других финансовых обязательств.

Рост заработка с момента оформления предыдущего кредита пойдет на пользу. Вероятность одобрения достаточно высока, если сумма регулярных доходов на 50–60% превышает все ежемесячные расходы.

Если в вашей биографии не все гладко, обдумайте заранее, как вы можете повлиять на решение кредитора и попытайтесь исправить ситуацию. Например, воспользуйтесь рефинансированием в Совкомбанке.

Рефинансируйте кредит в Совкомбанке со ставкой от 6,9%. Предоставьте паспорт и неудобные кредитные договоры, которые нужно закрыть. Совкомбанк рассчитается по старым кредитам и предоставит один новый с выгодными условиями и комфортным платежом. Оставьте заявку онлайн и платите меньше!

Что дополнительно проверяют банки

Самое важное для кредитной организации — платежеспособность заемщика. Ее можно оценить не только по другим займам, но и по индивидуальному или общему доходу семьи.

Отлично, если ежемесячные выплаты меньше 50%, хуже, когда платежи по действующему и новому кредиту вкупе составят более половины всего дохода заемщика. Нередко банк устанавливает границу в 30% от общих финансовых поступлений клиента.

Дополнительно кредитор учитывает иждивенцев: детей, престарелых родителей, родственников с ограниченными возможностями, за которыми заемщик вынужденно ухаживает. Банку важны расходы и прожиточный минимум каждого члена семьи.

Если семья многодетная, а доход небольшой, подспорьем в ипотечном кредитовании станут созаемщики: супруг/супруга, родители, друзья, готовые разделить ответственность. В качестве бонуса можно использовать ликвидную недвижимость или автомобиль для залога.

Банк оценивает:

• кредитный рейтинг;
• модель смартфона;
• кредитную историю;
• дополнительный доход;
• марку и год выпуска машины;
• страницы в социальных сетях.

Как взять ипотеку, если есть кредит

Обычно банки лояльны к действующим клиентам: вероятность одобрения будет выше, если вы обратитесь в организацию, в которой оформляли первый кредит. А лучше подать заявки сразу в несколько финансовых учреждений — и шансов больше, и будет из чего выбирать, если получите не одно положительное решение.

Заранее разберитесь с задержками платежей и погасите долг по действующим кредитам. Если вы благонадежный заемщик, банк обязательно ответит на заявку положительно.

Что будет, если утаить наличие других займов

Банк просит каждого ипотечного заемщика указать в анкете данные о действующих кредитах: остаток долга и процентов, выплаченную сумму, сроки договоров.

Вам не удастся обмануть кредитора, который обязательно найдет кредитную историю в специализированной базе. Так банк оценит благонадежность, узнает о займах в МФО и других финансовых организациях, а также предскажет алгоритм обслуживания ипотечного кредита.

Ложные сведения в анкете — прямой путь в банковский «черный список». Обратного пути из него нет: вряд ли какой-то кредитор предоставит вам займ в ближайшие несколько десятилетий.

Не стоит считать удачей кредит, выданный на основе недостоверных данных и обмана. За это грозит административное наказание в виде штрафа 80 000 рублей либо уголовное — лишение свободы минимум на 6 месяцев ( ст. 159.1 УК РФ ).

Как повысить шансы на одобрение ипотеки

Плохая кредитная история помешает получить даже небольшую сумму. Чтобы оформить ипотечное кредитование, следует доказать, что вы способны вносить платежи по графику. Прежде всего погасите текущие просрочки и не допускайте новых последующие 3–6 месяцев.

Подтвердите все источники доходов:

• если сдаете квартиру или авто в аренду по устному договору, зафиксируйте сделку на бумаге и прикрепите к заявке;
• если оказываете услуги или продаете изделия ручной работы — зарегистрируйтесь как самозанятый ;
• если получаете помощь от государства в виде льгот и субсидий — предоставьте соответствующие документы в кредитную организацию.

• продала старый автомобиль, чтобы получить дополнительные деньги на первоначальный взнос;

• восстановила лимит карты и закрыла кредитный договор;

• внесла два платежа по действующему кредиту досрочно;

• пригласила своего молодого человека в качестве созаемщика;

• переехала к нему, чтобы не тратиться на съем жилья.

На этот раз все удалось! Женя купила квартиру рядом с местом работы и планирует ремонт после погашения первого кредита. Возможно, для этого снова понадобятся заемные средства, но теперь она знает, что делать для достижения цели.

Если вы столкнулись с отказом в банке, подготовьте крупный первоначальный взнос, превышающий минимальные требования, — это снизит кредитную нагрузку. Если после уплаты всех долгов у вас практически не остается свободных средств, то пригласите созаемщика с высоким доходом и надежного поручителя .

Обычно банк соглашается предоставить деньги на покупку недвижимости, когда клиент заручится поддержкой лиц с хорошим доходом. Если оформить кредит не получилось, не отчаивайтесь: подайте новую заявку через несколько месяцев, предварительно выбрав выгодные предложения и лояльные условия.

Источник https://www.kp.ru/putevoditel/ipoteka/kak-vzyat-ipoteku-s-plokhoj-kreditnoj-istoriej/

Источник https://sovcombank.ru/blog/ipoteka/dadut-li-ipoteku-pri-nalichii-kredita