Как получить кредит под материнский капитал в Сбербанке: условия и порядок оформления
Материнский капитал – существенная помощь государства семьям, где растут двое и более детей. Эти деньги можно использовать на расширение жилплощади и улучшение условий проживания. Средства на руки не выдаются. Государство предоставляет сертификат на конкретную сумму – ее и используют в качестве оплаты банковских займов.
В статье расскажем об условиях выдачи кредита под материнский капитал в Сбербанке.
Можно ли получить кредит в Сбербанке под материнский капитал
Да, такая возможность имеется. Чтобы воспользоваться сертификатом, напишите соответствующее заявление в ПФРФ с просьбой о разрешении использовать средства на конкретную цель – ее надо зафиксировать максимально четко. Воспользоваться сертификатом можно, когда ребенку исполнится 3 года.
Какие кредиты доступны, а какие нет
Материнский капитал законно использовать на приобретение недвижимости, улучшение жилищных условий, строительство дома. Разрешается оформить ипотечный кредит и в качестве первого взноса внести сумму, указанную в сертификате. Можно погасить уже существующий долг по ипотеке или его часть.
Однако сертификатом нельзя оплачивать другие нужды:
- потребительский кредит;
- товарные кредиты;
- кредиты пенсионерам, учащимся, военным;
- кредитные карты;
- автокредиты;
- микрозаймы.
Считается, что деньги на такие нужды человек должен изыскивать самостоятельно, раз он взял на себя ответственность по приобретению тех или иных товаров и услуг.
Можно ли получить наличными
Это один из самых распространенных вопросов, касающихся использования средств по уже оформленному сертификату. Многие люди хотели бы обналичить саму субсидию. Не всем хватает денег на ипотеку: кто-то заранее понимает, что ее не потянет, а живые деньги пригодились бы на более насущные потребности. На них можно было бы сделать ремонт в квартире, что-то благоустроить. Но подобные выплаты государством не предусмотрены.
Важно! Эти деньги нельзя получить наличными средствами. Во-первых, согласно действующему законодательству, можно оформить только ипотеку или кредит на строительство дома. Во-вторых, передача денег между ПФРФ и банком всегда происходит в безналичной форме.
Предлагаемые условия и проценты
Сбербанк дает возможность оформить ипотеку по сертификату материнского капитала без подтверждения доходов. Предъявите только паспорт и пенсионное свидетельство. При первом взносе от 50% срок кредитования составляет до 10-20 лет включительно. По программе «Приобретение готового жилья» ставка составляет 11,75%, по программе «Приобретение строящегося жилья» – 13,25%.
Справка. Банк намерен застраховать себя от рисков, поэтому процентные ставки при покупке в кредит готового жилья будут меньше, чем при оплате строящегося. Придется доказать общую платежеспособность и наличие средств на первый взнос. Сделать это необходимо уже после получения права на кредит.
Требования
Прежде чем перейти к оформлению кредита под материнский капитал, придется пройти ряд бюрократических процедур. Банк выдвигает определенные требования как к самому человеку, так и к объекту недвижимости.
К заемщику
При рассмотрении заявки на ипотечный кредит сотрудники Сбербанка проверяют платежеспособность заемщиков. Учитывается и возрастная категория. Приветствуется наличие официальной занятости. Лицо должно подтвердить свои доходы за последние полгода. Возраст заемщика – от 21 года на момент выдачи кредита и не более 75 лет на момент окончания выплат.
Внимание! Согласно ипотечной программе Сбербанка, допускается не более трех созаемщиков. Их доход учитывается при определении суммы кредита.
К объекту недвижимости
Не всякую недвижимость получится приобрести с использованием средств материнского капитала:
- можно купить как новостройку, так и вторичное жилье либо оформить займ для постройки дома;
- вторичное жилье не должно быть ветхим;
- материал изготовления – бетон, кирпич, исключение составляет дерево;
- износ не более 70%;
- без обременения — жилье не должно быть под арестом или залогом;
- с отдельной ванной комнатой и туалетом.
Недопустимо оформление сделки, если жилье ветхое и требует капитального ремонта.
Как оформить кредит, используя маткапитал в качестве первого взноса
Четкий алгоритм действий сэкономит ваше время и силы.
Необходимые документы
Документы на кредит в Сбербанке под материнский капитал желательно собрать заранее:
- Паспорт заявителя. Если участвуют оба супруга, придется предъявить два документа, удостоверяющих личность.
- Трудовой договор. Подтверждает факт наличия «белой» зарплаты и официального трудоустройства. Благоразумно собрать справки о доходах.
- Свидетельство о заключении брака. Если супруги в разводе, требуется бумага о расторжении брака.
Порядок действий
Сначала ознакомьтесь с требованиями банка и подготовьте документы в соответствии с действующим законом. Подайте заявление на ипотечное кредитование. Такая бумага рассматривается в короткие сроки – не более 5 дней.
К заявлению приложите:
- все вышеперечисленные документы;
- копию сертификата;
- справку из ПФР, в которой указывается общая сумма.
Далее заключается договор купли-продажи жилого помещения или договор долевого участия. В случае приобретения квартиры в строящемся доме отправьте документы на регистрацию в Росреестре. Сбербанк переводит деньги в полном объеме на конкретный счет. Снять деньги с этого счета сможет только продавец жилья.
В каких случаях можно получить отказ
Банк имеет право отказать заявителям в кредитовании без объяснения причин. Это бывает при отсутствии созаемщиков, поручителей или залогового имущества. Одобрение получают только благонадежные заемщики.
В случаях, когда оформляется потребительский кредит, но Сбербанк отказывается выдать его в полном объеме, материнский капитал применяется как залог.
Заключение
Кредит под материнский капитал – реальный шанс улучшить качество жизни. Услуга предоставляется семьям, в которых воспитывается более одного ребенка. Благодаря государственной помощи появляется возможность расширить жилищные условия, отложить средства на обучение детей.
Можно ли погасить кредит материнским капиталом?
21218 3
Материнский капитал разрешается использовать на погашение кредита (займа), только если он был оформлен на покупку или строительство жилья. Средства сертификата можно направить для уплаты первоначального взноса или основного долга и процентов. Расходовать маткапитал на погашение потребительского кредита нельзя.
Чтобы Пенсионный фонд одобрил заявление об использовании капитала на уплату жилищного кредита, должен быть выполнен ряд требований. Одно из них — это безналичное перечисление кредитных средств: получить наличные, если погашение будет осуществляться маткапиталом, нельзя.
Органы Пенсионного фонда (ПФР) рассматривают обращение 1 месяц. Если распоряжение будет одобрено, то материнский капитал перечислят кредитной организации безналичным способом в течение 10-ти рабочих дней.
Обязательные условия
Средства материнского (семейного) капитала (МСК) можно использовать для оформления или погашения целевого жилищного кредита в любой момент после получения сертификата — ждать три года не требуется, однако необходимо выполнение ряда условий:
- Заемщик или созаемщик — владелец сертификата и не лишен права на него.
- Кредит целевой — на приобретение или постройку жилья (ПФР не одобрит направление средств на погашение потребительского кредита).
- Согласно ч. 7 ст. 10 закона № 256-ФЗ, кредит под материнский капитал должен быть оформлен в:
- кредитной организации, деятельность которой контролируется Центробанком;
- кредитном потребительском кооперативе (КПК) или сельскохозяйственном КПК, осуществляющем деятельность не менее 3 лет со дня регистрации;
- едином институте развития в жилищной сфере АО «Дом. РФ».
- Кредитная организация разрешает использование средств МСК при оформлении и (или) погашении кредита (займа).
- Приобретаемое жилое помещение пригодно для жизни. В случае покупки квартиры дом, в котором она находится, не должен быть аварийным или подлежать сносу (после вступления в силу федерального закона № 37-ФЗ от 18.03.2019 года ПФР самостоятельно запрашивает информацию о признании приобретаемого жилого помещения непригодным для проживания или аварийным и подлежащим сносу или реконструкции).
- Кредитные средства в рамках улучшения жилищных условий направляются на:
- приобретение жилья по договору купли-продажи;
- оплату участия в долевом строительстве;
- внесение паевого или вступительного взноса в жилищный кооператив;
- строительство дома — объекта индивидуального жилищного строительства.
- Если кредит предоставляется на покупку дома с участком, в договоре должно быть указана, какая сумма будет использована для приобретения жилого помещения.
Если кредит оформляется (оформлен) на земельный участок, то использовать материнский капитал не получится, так как ст. 10 закона № 256-ФЗ не предусматривает покупку земли на средства МСК.
Маткапиталом можно погасить жилищный кредит, который был использован для приобретения доли в жилье, если после этого владелец сертификата стал собственником всей площади. Однако в таких случаях Пенсионный фонд может отказать в распоряжении, и свое право придется доказывать через суд.
Согласно п. в) ч. 3 постановления Правительства № 862 от 12.12.2007 года, средства МСК также разрешается использовать для погашения рефинансированного жилищного кредита при условии, что первый кредит был целевым — на приобретение или строительство жилого помещения. Однако, материнским капиталом нельзя оплатить пени, штрафы и комиссии. В случае невыплаты кредита, маткапитал в счет уплаты забрать не могут, так как он не является имуществом заемщика (созаемщика).
Можно ли взять кредит под материнский капитал?
Средства сертификата можно использовать для уплаты первоначального взноса по целевому кредиту (в том числе ипотечному), который оформляется для покупки или строительства жилья (согласно п. а) ч. 3 постановления № 862). Однако следует учитывать, что не все кредитные организации предусматривают эту возможность.
Перед оформлением кредита необходимо проконсультироваться с сотрудником банка или иной выбранной организации, чтобы узнать, можно ли использовать средства МСК на первоначальный взнос и в каком объеме.
Чтобы направить материнский капитал на уплату первого взноса по кредиту, владелец сертификата должен предоставить в кредитную организацию:
- заявление-анкету;
- паспорт с отметкой о регистрации (удостоверение личности созаемщика, если он есть);
- подтверждающие трудовую занятость и доход документы (копия трудовой книжки, справка о размере зарплаты и т.д.);
- сертификат на МСК;
- справку об остатке средств маткапитала, выданную ПФР — ее можно оформить заранее, либо предоставить позже, если это разрешают правила банка.
Различные кредитные организации могут изменять этот перечень, потому перед обращением с ними необходимо проконсультироваться.
Без справки из Пенсионного фонда получить кредит под материнский капитал нельзя. Возможность внесения маткапитала по ипотечной программе без подтверждения дохода необходимо уточнять в выбранной кредитной организации.
Если кредит будет одобрен, то владельцу сертификата необходимо обратиться в Пенсионный фонд со следующими документами:
- заявлением на распоряжение МСК;
- документами, подтверждающими личность заявителя и регистрацию по месту жительства или пребывания;
- свидетельством о браке и удостоверением личности супруга, если он выступает созаемщиком;
- копией кредитного договора;
- если жилье находится в залоге — с копией зарегистрированного договора ипотеки;
- обязательством о выделении долей детям и супругу.
ПФР рассматривает обращение в течение одного месяца. Если распоряжение будет одобрено, то материнский капитал будет безналично переведен кредитному учреждению за 10 рабочих дней.
Какие банки дают кредит под маткапитал?
В 2019 году большое количество крупных банков РФ предусматривают использование средств МСК для погашения ипотечного целевого кредита. Некоторые из них разрешают использование маткапитала в качестве первоначального взноса. В их число входят:
- Сбербанк;
- Промсвязьбанк;
- ВТБ;
- Россельхозбанк;
- Газпромбанк;
- банк «Открытие»;
- ДельтаКредит;
- Райффайзен банк;
- и другие.
Кредитные организации могут устанавливать ограничения в направлении маткапитала на первоначальный взнос:
- эта возможность может действовать не во всех ипотечных программах;
- вместе с МСК часто требуют вносить определенный процент личных средств.
Например, банк ВТБ устанавливает, что в первоначальный взнос обязательно должны входить личные средства. Материнским капиталом можно выплатить не более 15% стоимости жилого помещения, а средствами заемщика — не менее 10%.
Материнский капитал на погашение кредита
Для использования маткапитала на погашение основной задолженности и процентов владельцу сертификата нужно обратиться в кредитную организацию и получить справку о размере невыплаченного остатка по кредиту. Также, согласно ч. 2 ст. 810 ГК РФ, он должен уведомить о досрочной уплате (полной или частичной) за 30 дней — банки могут самостоятельно устанавливать иной срок.
Перед обращением следует узнать, предусмотрена ли кредитной организацией комиссия за досрочную выплату кредита.
Чтобы направить материнский капитал на выплату основного долга и процентов по кредиту, в банк необходимо предоставить:
- заявление на досрочное погашение;
- паспорт РФ;
- справку об остатке маткапитала, выданную Пенсионным фондом;
- сертификат на МСК.
В Пенсионный фонд требуется подать тот же перечень документов, что и при оформлении кредита, к нему также необходимо добавить:
- копии правоустанавливающих документов на жилое помещение. В зависимости от способа приобретения (строительства):
- выписку из ЕГРН о праве собственности;
- копию зарегистрированного договора долевого участия;
- выписку из реестра членов жилищного кооператива;
Как и в общем случае, ПФР рассматривает заявление один месяц. Если принимается положительное решение, то маткапитал безналично переводится банку в течение 10-ти рабочих дней.
Если задолженность была погашена частично, то кредитная организация выдает новый график уплаты. Как правило, банки самостоятельно решают уменьшить размер ежемесячного платежа, а не срок кредита.
Можно ли погасить потребительский кредит материнским капиталом?
Погасить потребительский кредит средствами маткапитала нельзя, он должен быть целевым: либо на покупку, либо на строительство жилья. При этом не имеет значения, квартира это или дом. Использовать семейный капитал по данному направлению не разрешается, так как в этом случае не может быть гарантировано, что его средства будут использованы для улучшения жилищных условий семьи.
Существуют прецеденты, когда материнский капитал разрешали использовать на уплату потребительского кредита, но это происходило только в судебном порядке. В этом случае семье придется доказывать целевое использование кредитных средств и пригодность приобретенного помещения для проживания.
Если кредит был взят для реконструкции дома (возведения пристройки, дополнительного этажа, переоборудования чердака под мансарду), погасить его средствами материнского капитала также нельзя.
Многие семьи боятся брать жилищные кредиты, поскольку в большинстве они предполагают залог жилья (в отличие от потребительских). Однако на рынке сейчас существуют предложения по оформлению целевых кредитов без ипотеки, но их достаточно мало и они имеют определённые ограничения.
Кредит под материнский капитал наличными
Получить кредит, который оформляется с использованием маткапитала, наличными нельзя, так как безналичное перечисление кредитных средств является обязательным условием разрешения распоряжения. Согласно п. з) ч. 13 постановления № 862 одним из необходимых документов является справка о безналичном перечислении средств на счет, открытый в кредитной организации получателем сертификата или его супругом. Если документ не будет предоставлен, Пенсионный фонд не одобрит его обращение.
Чаще всего вопрос о получении кредита наличными возникает, когда владелец сертификата обращается в кредитный кооператив или иную организацию, специализирующуюся на выдаче относительно небольших сумм на короткий срок. В этом случае необходимо предупредить учреждение о том, что погашение будет осуществляться за счет материнского капитала, чтобы средства были перечислены безналично.
Выплатить маткапиталом кредит, который был взят в микрофинансовой организации, нельзя.
Любые сделки, которые заключаются с целью обналичивания материнского капитала тем или иным способом, незаконны. За их совершение владельцу сертификата грозит ответственность, установленная ст. 159.2 УК РФ «Мошенничество при получении выплат».
Источник https://kapital.expert/banks/loans/kredit-pod-materinskiy-kapital-v-sberbanke.html
Источник https://materinskij-kapital.ru/ipoteka/kredit/