Кредит или ипотека: что выгоднее и в чём отличия?

Кредит или ипотека: что выгоднее и в чём отличия?

По данным Росреестра, в 2022 году в России было продано более 703 тысяч квартир в новостройках. Регионами-лидерами стали:

• Москва (122 тысячи объектов)
• Московская область (81 тысяча объектов)
• Санкт-Петербург (61 тысяча объектов)
• Краснодарский край (36 тысяч объектов)
• Свердловская область (почти 30 тысяч объектов)

А вот по росту спроса на первичное жильё лидируют следующие регионы:

• Бурятия (+188%)
• Дагестан (+143%)
• Красноярский край (+114%)
• Амурская область (+82%)
• Республика Саха (Якутия) (+74%)

Если вы в настоящее время задумываетесь о переезде, и вам нужны деньги, вам могут помочь потребительский кредит или ипотека, которые являются двумя способами недвижимости за счёт средств банка. Мы расскажем, что выгоднее для заёмщика, чем отличаются программы по условиям кредитования, какие предъявляются требования к заявителям. Вы узнаете, какой кредит легче и быстрее оформить и где переплата будет ниже.

Кредит и ипотека: в чём разница?

Приобрести жилье или другую недвижимость за счёт заёмных средств в банке можно не только в ипотеку, но через оформление потребительского кредита. Условия и параметры программ разные.

Потребительский кредит

Кредит подразумевает выдачу денежных средств заёмщику банком на условиях, определенных кредитным договором. Есть целевые и нецелевые кредиты. К нецелевым относятся потребительские ссуды на личные нужды. Заёмщик может расходовать деньги на свое усмотрение, в т. ч. приобрести квартиру, гараж, земельный участок. В случае целевых кредитов то, куда будут потрачены деньги, указывается в договоре. Обратите внимание, ипотека является разновидностью кредитных программ в банках.

Стандартные параметры потребительских кредитов:

• сумма — до 30 миллионов рублей
• срок — до 7 лет
• средняя ставка — 15% годовых
• могут быть выданы без обеспечения, с оформлением залога или поручительства
• страхование жизни и здоровья заёмщика является добровольным

Размер ставки зависит от статуса клиента в банке, его кредитной истории, наличия обеспечения, есть ли документальное подтверждение доходов. Есть банки, снижающие процентную ставку при оформлении заёмщиком договора добровольного страхования. Минимальный процент получают зарплатные клиенты, которые имеют положительную кредитную историю в данной кредитной организации.

Требования к заёмщикам:

• наличие российского гражданства и постоянной регистрации в регионе обращения
• возраст от 18 до 80 лет на момент погашения
• постоянный, достаточный доход; может быть установлена минимальная планка величины заработной платы
• трудовой стаж на последнем месте от 3 месяцев, общий от 12 месяцев

Ссуда может быть выдана по двум документам, но для получения выгодных условий рекомендуется представить справку о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка, выписку из трудовой книжки.

Плюсы и минусы программ потребительского кредитования:

%pros_and_cons=1%

Ипотечный кредит

Ипотека — это кредит, позволяющий приобрести недвижимость. Пока долг не будет погашен, недвижимый объект является собственностью банка.

Стандартные параметры ипотечных кредитов:

• Сумма зависит от финансовых возможностей заемщика и стоимости жилья;
• Срок до 30 лет;
• Средняя ставка 7–10% годовых;
• Первоначальный взнос в среднем от 15%;
• Обеспечением является залог приобретаемой или имеющейся недвижимости;
• Привлечение созаёмщиков, поручителей;
• Обязательное страхование залога и добровольное жизни и здоровья заёмщика.

Требования к заёмщикам:

• Гражданство РФ, постоянная/временная регистрация;
• Возраст с 21 года до 70 лет на момент погашения;
• Постоянный доход;
• Трудовой стаж от 3–4 месяцев.

В перечень необходимых документов дополнительно входят документы по залогу имущества.

Плюсы и минусы ипотеки:

%pros_and_cons=2%

Условия кредитных продуктов

Сравним условия программ по следующим параметрам:

• Процентным ставкам и лимитам выдачи;
• Порядку рассмотрения и срокам выплаты;
• Расходам и проблемам при оформлении;
• Необходимым документам.

Процентные ставки и лимиты

Принцип расчёта величины ставки одинаковый для всех программ.

Показатели, влияющие на процентную ставку:

1. Статус клиента в банке. Зарплатные клиенты, как правило, получают кредиты на более выгодных условиях (до -2% к ставке).
2. Заключение договора добровольного страхования с компанией, аккредитованной банком (до -4% к ставке).
3. Документальное подтверждение дохода (до -3% к ставке).
4. Качество кредитной истории. Если заёмщик уже пользовался ссудами у кредитора и погасил их в срок, ставка будет минимальной в рамках программы.

На величину лимита оказывают влияние следующие показатели:

1. Величина доходов. Сумма ежемесячного взноса по всем обязательным выплатам с учетом новой выдачи не должны быть более 50% от всех финансовых поступлений. Для увеличения лимита при ипотеке могут привлекаться созаёмщики.
2. В случае ипотеки важную роль играет также стоимость недвижимости. Максимальная выдача обычно составляет до 80% рыночной стоимости залога.
3. По потребительским кредитам максимальная выдача ограничена условиями программы.

Порядок рассмотрения и сроки выплаты

Порядок рассмотрения заявок аналогичный:

1. Вы заполняете анкету-заявку и пересылаете её кредитору. Это можно сделать онлайн, по телефону или в офисе банка.
2. После поступления заявки кредитная организация проводит ее анализ. Срок рассмотрения зависит от программы кредитования, статуса клиента, его анкетных данных. В среднем рассмотрение занимает 1–3 дня.
3. Если у банка не возникает вопросов, не требуется дополнительная информация, он выносит предварительное решение (если документы поданы через интернет).
4. Информация доводится до клиента.
5. Заёмщик приносит в банк оригиналы документов, после чего банк выдаёт кредит.

Фактически получить потребительский кредит можно в день обращения или на следующий день сразу после подписания кредитного договора.

Выдачи ипотеки придётся ждать несколько недель после того, как заявка будет одобрена. После оформления всех документов договор залога передается на регистрацию в Росреестр. Это займёт до 5 дней. Деньги будут перечислены заёмщику после регистрации сделки.

Расходы и трудности в оформлении

При оформлении кредита без обеспечения вы не понесете дополнительных расходов, только, если застрахуете жизнь и здоровье. Это приведет к удорожанию сделки. Однако переплата может компенсироваться установлением пониженной процентной ставки.

Дополнительные расходы по ипотеке:

1. Определение рыночной стоимости залога — в среднем от 3000 до 6000 рублей за услугу.
2. Регистрация в Росреестре — 2000 рублей.
3. Обязательное страхование недвижимости — от 0,5% стоимости залога.

По желанию заёмщик может воспользоваться дополнительными платными сервисами банков:

1. Аренда банковской ячейки — от 50 рублей в день;
2. Безопасные расчеты (СберБанк), для безналичного взаиморасчета за объект между покупателем и продавцом без дополнительных посещений банка — 3400 рублей.
3. Электронная регистрация (СберБанк), для подписания кредитного договора и отправления документов на регистрацию без посещения Росреестра или МФЦ — от 7900 рублей.

Подготовка документов и оформление потребительских кредитов не вызывает трудностей у заемщиков. При возникновении вопросов они могут обратиться за помощью к специалистам кредитной организации.

При ипотечном кредитовании сделка должна быть проверена более тщательно. Необходимо проанализировать документы на недвижимость. Для этого можно обратиться в юридическую компанию. Стоимость услуг начинается от 10 000 рублей.

Необходимые документы

Для оформления потребуются следующие документы:

• паспорт;
• второй документ — СНИЛС, ИНН, водительские права, заграничный паспорт (на выбор);
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ или по форме банка (при необходимости);
• выписка из трудовой книжки, трудовой договор (при необходимости).

По ипотеке дополнительно предоставляются документы по залогу:

• правоустанавливающие документы на объект;
• технический паспорт, кадастровый план;
• справка об отсутствии обременений;
• согласие супруга/ги на сделку.

Сравнительная таблица кредита и ипотеки

Что выгоднее – кредит или ипотека?

Выгодность сделки для заемщика определяется по нескольким показателям:

1. Переплата. Ставка по потребительскому займу выше, но срок кредитования меньше, поэтому итоговая сумма переплаты может быть ниже, чем при ипотеке.
2. Необходимая сумма. При получении нецелевого кредита максимальная выдача ограничена рамками программы, по ипотеке она зависит от вашей платежеспособности и стоимости имущества, поэтому теоретически вы сможете приобрести недвижимость за 100 и более миллионов рублей.
3. Срок. От срока зависит величина ежемесячного взноса, поэтому чем длительнее период кредитования, тем больше вероятность одобрения сделки у заёмщиков с невысокими доходами.
4. Ограничения по распоряжению имуществом. При нецелевом займе заёмщик сможет не только пользоваться объектом недвижимости, но и продать его или обменять. При ипотеке недвижимость находится в залоге, поэтому совершать действия по купле-продаже нельзя.

В качестве примера рассмотрим варианты приобретения недвижимости по программам потребительского кредитования и ипотеки в Сбербанке.

Брать потребительский кредит на покупку недвижимости выгоднее заёмщикам с высокими доходами. При быстром погашении величина переплаты будет минимальной.

Отзывы пользователей

Ниже приведены отзывы о покупке жилья в кредит и в ипотеку от заёмщиков:

Ольга. Б. из Саратова

Приобрела квартиру по программе потребительского кредитования в банке ВТБ

Поскольку я получаю зарплату на карту банка и ранее пользовалась кредитами в этой компании, мне были предложены хорошие условия: процент 6,5% (при условии страхования жизни), срок 7 лет, по зарплате одобрили 4,5 млн руб. Решение принято онлайн за 30 минут после подачи заявки. Деньги были на карте уже через 2 дня. Быстро, просто, удобно, никаких проблем с залогом.

Оформила ипотеку в Райффайзенбанк

Мой доход составляет 35 тыс. руб./месяц, поэтому приобрести жилье в кредит было сложно. Сначала хотела оформить потребительский заем на 1,5 млн руб., сроком на 5 лет, но ежемесячный взнос был рассчитан в сумме 31 тыс. руб., поэтому в выдаче отказали из-за недостаточности доходов. Оформила ипотеку сроком на 30 лет с ежемесячным платежом 12,5 тыс. руб. с привлечением созаемщика. На первоначальный взнос получила потребительский кредит сроком на 3 года. Сначала было тяжело обслуживать 2 договора. Сейчас потребительский погасила и спокойно плачу ипотеку.

%offer_id=2001324%

Что проще оформить?

По времени быстрее и проще оформить потребительский займ. Однако, если вы постоянный клиент банка, получаете в нем зарплату, пользуетесь премиальными пакетами услуг, имеете у кредитора хорошую кредитную историю, оформить ипотеку также не составит труда.

%colored_text_box=5%

Можно ли взять кредит и ипотеку одновременно?

Законом не запрещено вносить платежи по двум и более кредитам, однако если вы уже погашаете ту или иную задолженность, банк может усомниться в том, что у вас получится не допускать просрочек.

Учтите, что если вы не сможете обслуживать ипотеку даже по уважительной причине (такой, как сокращение на работе или болезнь близкого человека, банк может взыскать недвижимость, выступающую в качестве залога, в судебном порядке.

Надеемся, что данный материал помог вам узнать больше о преимуществах ипотечного и потребительского кредитования. Сравнить условия в различных банках вы сможете, перейдя в соответствующие разделы Финансового маркета Юником24.

Главный редактор,

Окончила МГУ им. М.В. Ломоносова по специальности журналистика. Несколько лет проработала автором в ведущих финансовых изданиях — ПРАЙМ, ТАСС и других известных в РФ компаниях.

Покупаем квартиру или дом: отличие ипотеки от потребительского кредита

В случае, если на приобретение недвижимости недостаточно сбережений, есть вариант взять деньги в долг у финансового учреждения при помощи ипотеки либо займа наличных средств. Давайте определимся, каким вариантом лучше воспользоваться: ипотечным либо традиционным займом для приобретения недвижимого имущества.

Что лучше при покупке жилья: ипотека или кредит?

Не все люди могут позволить себе покупку недвижимого имущества, используя только собственные сбережения. Большая часть граждан РФ, при покупке жилья, прибегают к помощи кредитных средств. Во время рассмотрения различных кредитных программ, будущему заемщику хочется точно понимать, в чем заключаются отличия ипотечного займа от традиционного, и каким вариантом лучше воспользоваться для приобретения недвижимости.

Плюсы и минусы ипотеки

Самый большой минус ипотечного кредита заключается в том, что можно потерять постоянную прибыль и недвижимость, которая выступает в качестве залога. Соглашение подписывается на большой период, во время него могут случиться различные сложности – экономический спад, увольнение, наступление нетрудоспособности, заболевание и прочее. Далеко не все случаи поддаются страхованию.

Справка! Все разновидности займов имеют свои плюсы и минусы. В первую очередь рассмотрим ипотечную программу: ее достоинства и подводные камни, которые могут повстречаться.

• процент ниже (10-14%), который дает возможность снизить финансовую нагрузку. Низкий процент связан с приобретаемой жилплощадью, которую финансовое учреждение может забрать в трудных ситуациях;
• помощь государства в виде компенсирования и субсидий, которыми имеют возможность воспользоваться некоторые заемщики и значительно понизить годовой процент;
• можно получить кредит на период до 30 лет, благодаря чему недвижимость могут приобрести даже люди с небольшой зарплатой;
• финансовое учреждение само проверяет недвижимости, благодаря чему заемщик не рискует потерять жилплощадь.

• до того, как займ будет выплачен, купленная недвижимость принадлежит финансовому учреждению, и заемщик не может ею распоряжаться в полной мере, к примеру, глобально перестраивать;
• нужно оформить большое количество программ по страхованию, которые помогают банковскому учреждению меньше рисковать, но заемщику придется потратить на них свои средства;
• финансовое учреждение может не дать согласие на приобретение недвижимого имущества, которое понравится заемщику, и значительно уменьшить выбор жилья;
• несмотря на то, что процентная ставка невысокая, однако за долгое время погашения может быть равна стоимости второго жилья, то есть желательно погасить долг как можно быстрее;
• не все финансовые учреждения разрешают закрывать кредит раньше срока и могут наложить штрафные санкции ( банковские учреждения не желают расставаться с деньгами, которые они планировали получить);
• долго проверяется документация, которая подтверждает способность заемщика выплачивать кредит, и документы с перечнем рисков.

Плюсы и минусы потребительского кредита

У традиционного займа также имеются плюсы и минусы. Если брать во внимание то, что кредит берется для приобретения жилья, то следует тщательно обдумать все за и против, прежде чем брать такой кредит.

Плюсы данной кредитной программы:

• кредит оформляется намного проще и быстрее (меньшее количество времени уходит на рассмотрение и банк меньше придирается к деталям);
• условий, которым должен соответствовать клиент банка, не такое большое количество, и правил для оформления документации также;
• если уже имеются некоторые сбережения на приобретение жилья, но недостает пары миллионов, есть вариант оформить займ в любом банковском учреждении;
• если нет средств на взнос, то все равно есть возможность оформить кредит;
• если нет возможности предоставить недвижимость под залог, можно воспользоваться поручительством;
• если найти финансовое учреждение с низкой процентной ставкой, то предстоит переплачивать намного меньше;
• приобретенную недвижимость можно выставить на продажу или заселить жильцов, если вынудят обстоятельства;
• не нужно обязательно страховать покупку и можно таким образом сэкономить пару процентов за год.

Минусы потребительского займа:

• процент больше по сравнению с ипотечным займом и полагаться на государственную субсидию не стоит;
• меньший период закрытия задолженности;
• если не получится предоставить залог либо воспользоваться поручительством, то займ более 650 тыс. вряд ли удастся получить;
• большая загруженность семейного бюджета из-за большой суммы ежемесячной выплаты;
• не удастся оформить большой кредит, если у заемщика недостаточный уровень платежеспособности, также это зависит от количества человек в его семье.

В каких ситуациях лучше брать ипотеку, а в каких – потребительский кредит

Если рассматривать ипотечный и традиционный кредит для приобретения жилья, то следует остановиться на ипотеке если:

• имеет большое значение сумма ежемесячной выплаты, так как прибыль невысокая и на необходимые растраты нужно оставлять некоторое количество средств;
• вы хотите взять крупный займ и выплачивать его длительный период;
• вы частично закроете кредит при помощи маткапитала.

Когда лучше оформлять потребительский займ:

• у вас есть накопления, составляющие 75-85% от цены покупаемого жилья;
• средства понадобятся на короткий период времени, во время которого вы накопите деньги на закрытие задолженности;
• финансовое учреждение дает вам возможность воспользоваться персональными требованиями по займу, которые окажутся более выгодными;
• вы хотите в скором времени выставить на продажу или поменять жилье, на которое оформляете займ.

Иногда стоит оформлять не ипотечный кредит, а потребительский. К примеру, в случае если ставка понизилась, а финансовое учреждение не дает согласия на рефинансирование. Тогда есть возможность оформить потребительский кредит и погасить оставшуюся задолженность.

В чем отличия требований банка?

Когда вы выбираете разновидность займа, обратите внимание на условия, которые выдвигает финансовое учреждение. При оформлении обычного кредита банковское учреждение тщательно ознакомится с личностью заемщика и тем, насколько он в состоянии оплачивать кредит, изучит его прошлые кредиты и текущую прибыль. В принципе, на этом все. Условия, которым должен соответствовать заемщик, нежесткие, часто финансовые учреждения дают согласие на получение кредита даже людям пенсионного возраста.

С ипотечным кредитованием дела обстоят не так просто. Учреждение устраивает проверку самому заемщику, а если в кредит берется крупная сумма денег, то в качестве партнера привлекается муж или жена и речь уже идет о совместной семейной прибыли. Кроме данных о заемщике, банковское учреждение тщательно рассматривает жилплощадь, которую собирается приобретать. Таким образом, клиент банка должен подготовить большое количество документации для финансового учреждения, потратив на это очень много своего времени и средств.

Справка! Банк также обращает внимание на возраст клиента и с осторожностью выдает ипотечный кредит заемщикам пожилого возраста, и если планируется получение субсидии от государства, то финансовое учреждение выдвинет большое количество условий, а также будет все проверять очень досконально.

Дополнительные расходы при ипотеке и кредите

Если сравнивать с ипотечным кредитом, традиционный займ обычно оформляется без лишних растрат, помимо страховки в добровольном порядке, которую можно и не приобретать. С ипотечным кредитом так не получится. Если вы все же решили брать ипотечный кредит из-за небольшой процентной ставки, обратите внимание на все растраты, вполне может получиться, что ставка 2-3% у традиционного займа не сравнится с заключением ипотечного договора.

Обратите внимание на то, что вам предстоит оплатить:

• обязательная страховка залога, собственной жизнедеятельности и здоровья;
• во время приобретения жилплощади с вторичного рынка понадобится титульная страховка (если будет утеряно право распоряжаться жильем);
• в обязательном порядке будет оцениваться покупаемая недвижимость;
• подготовка документации на жилье, а регистрирование во всех инстанциях стоит достаточно больших денег;
• если не получится самому подготовить документацию, то нужно будет оплатить нотариальные услуги и услуги брокера по ипотечным кредитам;
• иногда финансовые учреждения снимают не только проценты, но и комиссию за ознакомление с заявлением и выдачу кредита, на что придется потратить немало средств.

Важно! Таким образом, желательно рассмотреть все варианты перед приобретением жилплощади. Не следует делать необдуманных шагов, если финансовое учреждение предлагает небольшую процентную ставку без переплаты. Приобретение жилплощади – это очень важный шаг, требующий больших растрат. Хорошо думайте перед принятием каждого решения.

Часто задаваемые вопросы

Что такое ипотека простыми словами?

Ипотека — это вид обеспечения возврата заемных средств, когда на заложенное недвижимое имущество должника накладываются ограничения в виде ограничения перехода права собственности.

Что нужно сделать чтобы купить квартиру в ипотеку?

• заявление от каждого участника сделки;
• паспорт каждого из заявителей;
• банковский договор ипотечного кредитования;
• договор купли-продажи на квартиру;
• чеки об уплате государственной пошлины.

Что означает процент по ипотеке?

Если говорить простыми словами, ставка по ипотеке — это процент за пользование ипотечным кредитом. Ставки по ипотеке постоянно меняются в зависимости от состояния рынка.

Как работает ипотечная ставка?

Ипотечный кредит означает, что вы берете у банка деньги под процент (кредит), а гарантией того, что вы вернете эти деньги, становится залог вашего недвижимого имущества: дома, квартиры, земельного участка.

Что выгоднее аренда или ипотека?

Ежемесячные платежи по ипотеке чаще всего существенно превышают стоимость аренды и являются ощутимой статьей расходов семейного бюджета.

Источник https://unicom24.ru/articles/chto-luchshe-vzyat-ipoteku-ili-kredit

Источник https://finanso.com/ru/blog/ipoteka/vidy-kreditov-dlya-priobreteniya-doma-ili-kvartiry/