Что выгоднее: купить дом или построить с нуля

Что выгоднее ипотека или кредит на строительство

После сбора вводных я сел составлять бизнес-план.

На первый этап нужно было 2,9 млн рублей. У нас было накоплено 900 тысяч, родители закрыли вклады и подарили нам еще 800 тысяч. Оставшиеся 1,2 млн я планировал взять в кредит. Первый этап продлился полгода.

Второй этап начинался через год после завершения первого. На него требовалось 4,6 млн рублей с учетом запаса в 10% и расходов на скважину, септик и электричество. Я планировал каждый месяц после начала первого этапа откладывать 50 тысяч рублей на второй этап — за полтора года накопится 900 тысяч. Остается 3,7 млн рублей. На потребительские нужды банки обычно дают не более 1,5 млн. Я рискнул и заложил в план получение двух кредитов по 1,5 млн с интервалом 1—2 месяца . Одобрит ли их банк и по какой ставке — я знать не мог. Оставшиеся 700 тысяч я договорился занять у друзей, если деньги потребуются.

Итого: кредит 1,2 млн на первый этап, два кредита по 1,5 млн на второй и долг 700 тысяч у друзей.

Все кредиты я планировал брать на максимально возможный срок — для потребкредитов это 5—7 лет . Так ежемесячный платеж и общая кредитная нагрузка будут меньше, а вероятность одобрения следующих кредитов — больше. От страхования жизни отказывался: с ним получалось не так выгодно, даже с учетом того, что кредитную ставку понижали. Еще при досрочном закрытии кредита страховка, как правило, не возвращается.

В начале лета 2016 года, когда я составлял план, средняя ставка по потребительским кредитам без оформления страховки была около 20%, а ставка рефинансирования — 11%. Я рассчитывал, что ставка будет снижаться и дальше, но на всякий случай заложил планируемую кредитную нагрузку по ставке 21% годовых. При моих параметрах суммарный ежемесячный платеж по кредитам составил бы около 95 тысяч.

Финал моего плана — рефинансирование всех кредитов одним под залог построенного дома. Банк принимает в залог только зарегистрированные объекты — на процесс регистрации построенного дома я заложил еще 6 месяцев.

У каждого банка свои требования к объекту залога. Например, не все банки принимали в залог деревянные дома, а некоторые вообще не работали с загородной недвижимостью — только с квартирами. Иногда требования предъявлялись к фундаменту, наличию коммуникаций и удаленности от ближайшего города, в котором есть офис банка.

На тот момент в Москве я нашел всего пять банков, которые были готовы принять деревянный дом в залог. Это второе рискованное допущение: за время строительства кредитная политика банков могла измениться и дом уже не подходил бы под залоговые условия.

В залог оформляются зарегистрированные дом и участок, а банки давали в кредит только 50—70% от их совокупной оценочной стоимости. После рефинансирования я мог рассчитывать на ставку 12—14% годовых при сроке 10—15 лет . Если рефинансировать 4,2 млн рублей — сумма всех кредитов по плану — на 15 лет по ставке 14%, ежемесячный платеж будет около 56 тысяч. Это меня устраивало.

Как все вышло на самом деле

Первый этап строительства. В июне 2016 года Центральный банк снова снизил ключевую ставку на 0,5%. Курс евро, от которого зависит стоимость внутридомовых коммуникаций и оборудования, в течение зимы и весны снижался. Я решил, что пора действовать.

Первый кредит на 1,2 млн рублей под 20,9% годовых оформил в том же банке, где брал и досрочно закрыл автокредит: от банка поступило предодобренное предложение. От страховки отказался. Договор на строительство подписал в тот же день, через неделю на участок приехали строители.

Когда копали котлован под фундамент, оказалось, что из-за особенностей участка фундамент нужно дополнительно укреплять и делать глубже. Друг, работающий в сфере ландшафтного проектирования, согласился с выводом строителей. Укрепленный фундамент обошелся в дополнительные 350 тысяч и сразу съел 300 тысяч, отложенные на непредвиденные расходы. Мне повезло, что с момента составления плана прошло несколько месяцев и я смог накопить немного больше.

Как и планировал, весь год после первого этапа я откладывал на второй этап строительства.

Второй этап строительства. Когда пришло время второго этапа, я подал заявку на 1,5 млн в другой банк — там была акция с фиксированной ставкой 15,9%. Кредит мне одобрили без проблем, но максимум на 5 лет. Я согласился. Ставка была привлекательная, а страховку не навязывали. Строители приступили к работе. По плану мне предстояло взять еще один кредит на 1,5 млн, а если денег не хватит — занять у друзей.

Еще один кредит понадобился спустя два месяца, и к тому моменту начали появляться потребительские кредиты до 5 миллионов. Я обратился в банк, у которого было спецпредложение по такому кредиту. Количество звездочек в условиях зашкаливало: обязательное страхование жизни и здоровья, условие заблаговременного внесения платежа, только онлайн-заявка для минимальной ставки. На рассмотрении заявки банк увеличил процентную ставку и предложил оставить в залог автомобиль — я отказался.

Через пару дней я узнал о предодобренном предложении от еще одного банка, в котором я раньше брал и благополучно погасил кредит. Банк предлагал взять 1,5 млн под 18,5%. В итоге я шел по плану: взял два кредита по 1,5 млн, а ставка оказалась ниже, чем я закладывал.

Непредвиденные расходы. Аппетит приходит во время ремонта — на втором этапе начали появляться непредвиденные «хотелки». Захотелось окна побольше на первом этаже — плюс 40 тысяч. Дополнительно установить мансардные окна — еще 220 тысяч.

Еще через неделю друзья поделились с нами опытом использования теплых полов, которые, конечно же, не были учтены в нашей смете. Мы ограничились теплым полом в прихожей, на кухне и в санузле — без дорогих сенсоров и регуляторов получилось 130 тысяч с работой.

130 000 Р

мы потратили на теплые полы

Мы строили дом для себя и надолго, поэтому пошли навстречу желаниям. Итого плюс 390 тысяч к смете.

Пока шла внешняя отделка и проводились внутренние коммуникации, появились новые незапланированные траты. На обустройство и ввод всех коммуникаций по плану было заложено 300 тысяч, но скважину пришлось бурить глубже, чем рассчитывали, — в итоге все 300 тысяч ушли только на подведение воды и канализацию. Установка счетчика, ввод в дом электричества и прокладка кабеля под землей вместо висящих над участком проводов обошлись еще в 65 тысяч. Также в смете не было заземления — плюс 45 тысяч, включая оборудование и установку. Вместо 300 тысяч мы потратили 410.

Со всеми дополнительными работами стоимость второго этапа получалась 4,7 млн — на 100 тысяч больше запланированных расходов. За полтора года я накопил около миллиона и взял два кредита по 1,5 млн для второго этапа. Но мне все равно не хватало 700 тысяч, которые через пару месяцев нужно было платить рабочим.

Я не хотел напрягать друзей, но общий платеж по всем кредитам на тот момент составил около 95 тысяч. Очередной кредит я брать не хотел: сумма в 100 тысяч ежемесячно была для меня психологической отметкой, которую не хотелось перешагивать.

В итоге я занял у друзей 400 тысяч и вычеркнул из сметы работы еще на 300 тысяч: оставил на потом установку межкомнатных дверей и газового оборудования, ограничившись электрическим котлом. Обогрев дома в этом случае дороже, но подключение к газу в нашем поселке стоит примерно 600 тысяч и занимает почти год.

Еще через месяц дом был готов: проведены и запущены коммуникации, завершена отделка и установлена сантехника. Не было только межкомнатных дверей, но их мы смогли установить буквально через месяц. Из мебели только кухня, холодильник и кровать — все подарили родственники к новоселью. Но уже можно было жить в доме и экономить на аренде квартиры.

Регистрация дома

Чтобы рефинансировать свои кредиты, мне нужно было зарегистрировать дом — иначе банк не возьмет его в залог. Регистрация занимает несколько месяцев, но я смог сэкономить время.

По совету знакомых я обратился в компанию, которая занимается сбором и оформлением документов. Мне выделили менеджера, который занимался регистрацией дома. Я оформил на него нотариальную доверенность, чтобы он мог от моего имени выполнять регистрационные действия. В доверенности было указано, что доверенное лицо может только регистрировать (ставить на учет) объекты недвижимости, но не имеет права их продажи. За свое имущество я был спокоен.

35 000 Р

я заплатил за сбор и оформление документов

Я обратился в компанию заранее, и менеджер предложил мне заняться оформлением во время строительства дома. Я так и сделал.

Регистрация заняла 6 месяцев, в процесс оформления документов я не вникал. За это время менеджер пару раз звонил мне, чтобы сообщить статус. Все необходимые документы он запрашивал и оформлял без меня — я сэкономил время и нервы. За услуги компании я заплатил 35 000 рублей — всю сумму после завершения оформления. Я получил выписку из Росреестра с адресом дома и моим именем и еще с десяток разных документов, которые пришлось оформить менеджеру для регистрации.

К моменту завершения строительства дом был зарегистрирован.

Рефинансирование кредита

При составлении бизнес-плана я отобрал банки, которые были готовы взять мой дом в залог. На сайтах банков я проверил актуальные ставки по кредитам под залог недвижимости и выбрал банк с наименьшей ставкой.

С менеджерами банка я уже общался, но все равно позвонил, чтобы уточнить список документов. Через неделю я собрал весь пакет документов и направился в банк для оформления кредитной заявки.

Перед подачей заявки сумма задолженности по всем кредитам была 4 млн — именно столько я запросил. В моей кредитной истории не появилось ни одной просрочки, все текущие кредитные обязательства я выполнял вовремя — и через неделю я получил одобрение банка.

Оставалось сделать оценку дома с участком и предоставить в банк отчет. Оценка стоила 18 000 рублей и заняла меньше недели. В отчете дом с участком оценили в 7,6 млн рублей. В одобрении банк указал, что может выдать максимум 60% от оценки — этого хватало для закрытия всех кредитов.

Но здесь начались проблемы: залоговый отдел банка не хотел принимать независимую оценку, аргументируя это падением рынка загородной недвижимости. Эксперты банка оценили дом с участком только в 5,6 млн — 60% от этой суммы хватало только на два кредита из трех. Мои аргументы, договоры на строительство и обращение к руководителю отдела ипотеки с просьбой пересмотреть оценку не изменили решение банка.

Подавать заявку в другой банк я не хотел: не было гарантий более высокой оценки залога, а срок одобрения уже истекал. Я согласился на условия банка и рефинансировал два кредита из трех. Несмотря на то что ставка по первому кредиту была выше, мне оказалось выгоднее рефинансировать второй и третий кредит: по ним был больше остаток задолженности, а мне было нужно перевести на меньшую ставку как можно большую сумму.

После рефинансирования остался кредит с самой высокой ставкой и долг друзьям — в сумме почти 1,5 млн. Мне хотелось уменьшить ставку и отдать долг как можно скорее. В интернете я нашел акцию на рефинансирование по ставке от 10,99%. По акции разрешалось рефинансировать кредит и получить дополнительно наличные, но в сумме не более 1,5 млн. Я понимал, что предлог «от» может означать любую ставку, но все равно заполнил заявку.

Предварительное одобрение без точной ставки я получил через час по смс. На следующий день я принес оригиналы документов, подписал анкету, и через полчаса менеджер сообщил, что рефинансирование одобрили по минимальной ставке — 10,99%. Я закрыл дорогой кредит и отдал долг друзьям.

Итоги

С момента покупки участка до переезда в дом прошло 2,5 года, из которых примерно каждый четвертый день я занимался бюрократией: анализировал предложения банков, отправлял кредитные заявки, собирал документы, посещал офисы банков и не только. Мой рискованный план претерпел коррективы по ходу выполнения, но в целом сработал. Я потратил много времени и нервов, не говоря уже о деньгах.

82 000 Р

я плачу в месяц по всем кредитам

Сейчас у меня два кредита: залоговый на 15 лет под 13,5% и потребительский на 5 лет под 10,99%. Общий ежемесячный платеж — 82 тысячи рублей. Это больше ипотечного платежа за двушку у Мкада. Нам пришлось сильно сократить траты на развлечения и забыть про поездки на отдых. Но через три года я уже погашу потребительский кредит и смогу больше платить по залоговому.

И главное — у нас есть свой дом. Это стоило всех пройденных испытаний.

Запомнить

1. Оцените финансовые возможности.
2. Составьте смету и бизнес-план.
3. Контролируйте строительство, чтобы не возникло непредвиденных расходов.
4. Зарегистрируйте дом в Росреестре.
5. Рефинансируйте кредиты под залог недвижимости.

Предрекая вопросы читателей

1. Нынешний кредит застрахован, а на дом я оформил отдельную страховку от пожара, короткого замыкания, кражи и по другим рискам. Без страховки оформлялись кредиты, которые уже рефинансированы.
2. Родители бедствовать не будут. Мы построили большой дом, где все смогут жить вместе.
3. Подкопить и купить дом без кредитов я не решился: материалы дорожают, курс евро растет, а аренда квартиры съедает половину накоплений.
4. Если вместо дома купить квартиру за 7,5 млн в ипотеку под 10% на 15 лет, то платеж будет примерно такой же, как у нас сейчас. Так сэкономить не получится.
5. Сумма ежемесячных процентов за первые годы примерно равна стоимости аренды двушки в Москве. Чем дальше, тем меньше проценты.
6. При текущих платежах оба кредита мы погасим через 6 лет, а не через 15. Срок кредита растянут намеренно для уменьшения рисков и минимального платежа.
7. Каждый месяц мы можем выбрать: отложить деньги или досрочно погасить часть кредита.
8. Статья про финансовую сторону строительства, а не про материал дома. Затраты на обслуживание и энергоэффективность я опишу в следующей статье.
9. Дом — не единственная семейная недвижимость. В сложной ситуации имущество можно продать.
10. Описанный в статье сценарий — это такой же риск, как получение любого кредита. Если правильно оценить возможности, такой план станет альтернативой кредитования загородного строительства.
11. В 2020 году мы еще раз рефинансировали ипотеку. Теперь ставка 8,9%, а проценты уже давно меньше стоимости аренды квартиры.
12. Энергоэффективность дома тоже проверили и подключились к газу. За газ платим в среднем 1000 рублей в месяц.

Георгий Шабашев
А вы строили загородный дом? Уложились в бюджет?

Одно слово — КРАСАВЧИК!

Автор статьи

Ярослав, я понимаю, что когда у вас семья и двое детей — приоритеты, наверное, другие и рисковать не хочется. Я также понимаю, что у вас во Владимирской области все то же самое можно купить и построить дешевле и что зарплаты тоже, к сожалению, сильно разнятся со столичными. Но мы хотели, чтобы наши дети росли за городом, а не в бетонных 30-этажных джунглях столицы, поэтому намеренно «связали» себя с загородной жизнью.

Теперь по пунктам. И снова вы везде ошиблись. Видимо, судите по себе и/или не обладаете реальной информацией. Рад поделиться фактами. Не знаю, сможете ли вы меня услышать, но я все же попытаюсь еще раз ответить пусть не вам, но хотя бы читателям:
1. Трешка в Москве стоит не дешевле загородного дома, с ипотекой даже под 10% переплата будет такой же. Дом тут ни при чем. Плюс см. последний абзац «Итоги»: после погашения одного по второму можно платить намного больше. Срок будет 6-7 лет, переплата значительно меньше. Ежемесячные проценты примерно равны стоимости аренды квартиры 2-комнатной квартиры. Мы ничего не теряем, а вкладываем в свое жилье те деньги, которые просто сжигала аренда. Ваш первый тезис ни о чем 🙁
2. И снова мимо. За однушку мы платили 5+ тысяч, за хорошую 2-3-комнатную квартиру с зеленым двором и охраной (как у нас в поселке) отдавать нужно 10+, т.е. минимум 120 в год. С домом будет так же, если не дешевле. СРЕДНЕМЕСЯЧНОЕ по году: УК — 2.5, свет+отопление — макс. 3, транспорт не дороже чем если жить в Мск (проездной на электричку — 2.5 = Тройка), добраться до электрички много бензина не надо, вывоз мусора уже включен в УК, расходники по дому — 3 с запасом (за год больше 30 явно не будет). Пусть даже будет 15 вместо 10, но это не 30 и не 50!
3. Да с чего вы это взяли? Мою выписку по счету в руках держали или наличные пересчитали? В курсе сколько мы с женой зарабатываем? Нет. И ответы другим «комментаторам» как вы про родителей тоже прочитали по наискосок. Так зачем же тогда писать? И еще раз: дом с участком — не единственные активы нашей семьи.
4. Про «развод» и продажу дома уже отвечал. Давайте когда будете разводиться, сами поделитесь опытом с читателями. Может даже целый лонгрид напишете, а мы почитаем и с удовольствием прокомментируем как вы поделили имущество и детей. А хамить, говорить про слабоумие и обсуждать надуманные факты из личной жизни других людей много ума не надо. Это, пожалуйста, у себя на кухне делайте.
5. И опять вы мои деньги считаете. Мы строили дом для себя и надолго. Понты — это красный порш. Наши вложения — это не понты и не инвестиция, это комфортная жизнь! Попробуйте сравнить стоимость мансардных окон и аренды (или еще веселее, покупки!) машиноместа в новостройке. Во Владимире, конечно, такой проблемы нет, а в Москве есть. Мне не хочется искать бесплатную парковку и покупать 20 кв. м. под домом за миллионы. После этого и теплый пол, и мансардные окна кажутся детским лепетом.

В выводе вы снова ошиблись: у нас нет потерь, только приобретения. Почему-то все забывают про стоимость аренды! Напомню, что в Москве даже уютная отремонтированная однушка с ЖКХ, пресловутым вывозом мусора и ХАПремонтом в аренду обойдется от 40 тысяч, а скорее дороже. Наши проценты ненамного выше, и с каждым месяцем будут снижаются даже без учета досрочных гашений.

Я рад за ваш построенный дом, правда. Но в моем случае ваши очередные «доводы» опять потерпели крах. Да, было непросто все это реализовать. Да, пришлось побегать. Но результат налицо: наши деньги не сжигает аренда, а мы живем на природе! Если у вам такой вариант не близок, это не значит, что другим нельзя и у них не получится.

Мы с супругой проработали несколько сценариев и делимся опытом в статье и комментариях, чтобы помочь читателям, а не чтобы «понтоваться» мансардными окнами. Мы уже сэкономили больше миллиона на аренде и, что важнее, несколько лет своей жизни!
А ваше хамство и очередная пачка неверных выводов и домыслов только подтверждают простую мысль: это сценарий не для вас. Но раз вы на него не способны, не надо (не)осознанно убеждать в этом остальных читателей!

ivan, ну вы же не серьезно это? Автор приобрел дорогой неэффективный дом дорогим неэффективным способом, а вы плюсуете ему. По итогу у него дом за 8 млн, которые после выплат кредитов через 10-15 обойдется ему с процентами в 13-16 млн. Существуют десятки способов достигнуть его цели более эффективно и правильно. Он них я бы подискутировал с ним лично где-нибудь в баре на Кипре, только вот я буду на Кипре, а он — нет, будет пахать на того дядю из банка ближайшие 10 лет точно.

Человек загнал себя в кабалу из 80К в мес 60К — это проценты банку. И еще живи так 15 лет, экономь на всем подряд. Судя по всему его доход 150-200 тр в мес, он сам указал, что копит миллион за полтора года. Ну елки-палки, в чем проблема накопить за 3-5 лет те же 3-5 млн, взять еще 2 в ипотеку и взять готовый дом? Или взять небольшой объект, выплатить, продать, взять побольше и так далее.

Зачем эти подвиги? Для кого? Чтобы банки больше заработали на вас? Извините, но тут не одно слово «красавчик», а два вспоминаются: «слабоумие и отвага».

Ярослав, Ну что вы теперь скажете) как вам копить? Подорожало все минимум в 2 раза, а автор платит все те же деревянные

Ярослав, как интересно ознакомиться с Вашим мнением уже из 2023 г., когда стройматериалы подорожали в разы. Вы очень разумно рассуждаете, но реальность в нашей стране весьма непредсказуема, плохо поддающаяся логике. И сегодня уже с уверенностью можно сказать, что автор всё сделал вовремя. Очень вовремя.

ivan, прям с языка снял))) по другому и не назовёшь, так ещё и с железными яйцами похоже

Автор статьи

Ярослав, у нас с вами очень разные жизненные взгляды. Думаю, дальше спорить не о чем.

Пойду искать новую работу, а то как узнал, что моя зарплата меньше вашей, так сразу грустно стало 🙂

Автор статьи

Ярослав, на каждый из ваших «доводов» ниже есть ответы. Повторюсь: на каждый! Во всех абзацах неверные выводы. Все финансовые вопросы и энергоэффективность разобраны в комментариях.

Если хотите понять в чем вы не правы — потрудитесь почитать остальное. Если нравится быть всегда быть уверенным в своей правоте, то можете не читать.

А ваше «слабоумие» оставьте при себе, будьте так добры 🙂

Автор статьи

Александр, пропаганды в статье нет. Я лишь рассказываю свою историю. Судя по всему, этот вариант не для вас.

Проценты тоже не сильно выше ипотечных. Или вы считаете, что ипотека тоже зло?

Аренда не дешевле. За аренду однушки набегает до 500 тысяч в год — так себе экономия 🙁

Автор статьи

Юлия, для нас в Мск жить не проще 🙁 Выше кому-то уже отвечал подробнее: одна только экология чего стоит.

А за детей мы не будем решать — они сами выберут и ВУЗ, и город, когда подрастут.

Автор статьи

> Ваша статья опасная, обычно внутри таких статей редакция пишет сноску в духе «ребята, мы не согласны с автором, не делайте так». Почему тут они это не написали, загадка.

Ярослав, добавили для читателей информацию о рисках и консолидированный список ответов на ТОП-вопросы в конце статьи.

Георгий, судя по динамике дискуссии, вы близнец по гороскопу. Еще раз для читателей Т-Ж тоже самое, но чуть понятней, факты, с которыми вы спорить не будете:

1. ваш дом в кредит, тело кредита большое, срок длинный, переплата будет исчисляться миллионами, верно?
2. эксплуатация дома стоит дороже, чем трешка в новостройке поблизости (УК, свет, отопление, бензин на дорогу, вывоз мусора, видеонаблюдение фильтры для воды и тп, я сам строил дом и знаю), не поспоришь?
3. вы лишили себя, а еще немного друзей и родителей на какое-то время возможности инвестировать и копить — это самое печальное в статье, тоже верно.
4. сам дом неликвидный, его будет трудно продать с случае необходимости, а сам он по сути принадлежит банку до того момента, как не закроете залоговый кредит, продать дом в залоге можно только с очень большим дисконотом, это вы узнаете когда разведетесь и будете продавать,
5. вы много где переплатили за понты и просто так (фиговый грунт, сложная технология, мансардные окна, не типовой проект) — об этом вы сами писали.

Да, вы сделали очень много движений для снижения издержек по всем пунктам, это было круто, реально круто, но можно было принять кардинально другие решения и достигнуть примерно то же цели (жить в своем доме) с гораздо меньшими потерями.

Ваша статья опасная, обычно внутри таких статей редакция пишет сноску в духе «ребята, мы не согласны с автором, не делайте так». Почему тут они это не написали, загадка.
Вот прочитал человек, подумал «а так можно было?» и давай во все тяжкие наберет пять кредитов и потом эти дома на авито висят в продаже.

Георгий, вы читали Киосаки?

Ярослав, вот только про этого инфо-цигана Киосаки не надо.

Ярослав, ах, так вы астролог. Тогда понятно.

Ярослав, этот инфоцыган не так давно подал на банкротство своей шаражки
Основные деньги он заработал с продажи книг и семинаров, но все равно не хватило для своего бизнеса

Георгий, Вы не поняли меня, где будут учиться Ваши дети, имеется ввиду в школе.

Автор статьи

Юлия, теперь понял. Этот вопрос у нас продуман, но это немного личное и тема для отдельной дискуссии. Скажем так: сейчас много разных вариантов, и я сейчас даже не про образование на дому.

Но повторюсь, что первоцель — это дать им возможность расти и жить за городом.

Георгий, если не секрет — в каком направлении МО вы построились?

Автор статьи

Юлия, не секрет 🙂 Юг МО по М4.

Автор статьи

P.S. И нам самим, кончено же, тоже больше нравится за городом. Когда в середине строительства узнал, что в 5 км от нашей квартиры в Москве все это время работал МСЗ, стройка пошла в 2 раза быстрее 🙂

Георгий, дом, это конечно хорошо, но где будут учится Ваши дети? Ездить в Мск или у Вас в деревне? Разница в качестве колоссальная. Проще было купить дачку, а жить в Мск.

Статья очень взбодрила, по ходу чтения переживала, как за себя 😀
Определенно — успешный успех!

история о том, как не надо делать

— родители лишены вкладов, являющихся их относительной гарантией проживания в пенсионном возрасте
— решение об отказе от страховки жизни и здоровья в целом укладывается в общую канву затеи в плане степени риска, если что то случается с вами, все проблемы по обслуживанию кредита как бы лежат на родственниках
— бревенчатый дом вижу малоликвидным обьектом, с возрастом только хуже, все проблемы типа пожароопасности, гниения, древоточцев будут только расти. Хоть и обьект кап строительства, а по факту баловство. Кстати, вы его застраховали? Сколько стоит страховка на год?
-в молодом возрасте вы связали себя, свою семью и родственников в плане выбора работы, места жительства и образа жизни вокруг точки притяжения — этого дома
— что насчет брачного контракта? кто обслуживает кредиты в случае развода?
— означенный психологический предел в 100 тр в месяц при общей стоимости дома и на фоне экономии на страховках говорит о том, что он для вас слишком дорог.

Это мои общие впечатления от статьи. Может и резковато, и у вас все не так, но я бы не советовал читателям повторять ваш путь и использовать как руководство к действию.

Автор статьи

Андрей, спасибо за развернутый комментарий! Вам лично и другим читателям с удовольствием опишу подробнее как было у меня:

1) Во-первых, очень важное дополнение по страховке: я отказывался от страхования только потребительских кредитов, потому что знал, что вскоре их рефинансирую, а страховку (обычно 100+ тысяч по каждому) мне не вернут. Кредит под залог дома конечно же застрахован: и жизнь, и имущество. Плюс это не единственное семейное имущество. Не хочется думать о плохом, но на семью и тем более родителей финансовая ответственность не ляжет.
2) Родителям я помогаю по мере возможности. Например, дорогое платное обследование после недавнего инфаркта моей маме не пришлось оплачивать.
3) У деревянных домов все зависит от подрядчика и соблюдения технологии. При их соблюдении дом простоит 100 лет. Про это и как следить за строительством напишу отдельную статью. И да: дом я отдельно застраховал что называется «для себя», а не для банка — стоит 28 тысяч со всеми рисками, включая пожар, поджег, кражу имущества и короткое замыкание.
4) Мы уже поездили по России и выбор был сделан намеренно. При необходимости «ипотечный» дом все равно можно продать и переехать.
5) Извините, но это уже личный вопрос 🙂 Да и простого ответа тут быть не может.
6) Психологический предел в 100 тысяч — это переход с 5-ти на 6-ти значные суммы. Только поэтому 🙂 Очевидно, что 99 тысяч и 101 тысяча — это примерно одно и то же. Поэтому сам ввел для себя ограничение. А про страховки выше ответил: экономил только на том, что нельзя вернуть и что окажется в итоге бесполезной тратой.

Ваши доводы действительно весомы, но в моем случае я старался быть предельно аккуратен. Но думаю, что для читателей наш диалог будет полезен.

Автор статьи

Ivan, ну вы же по диагонали читаете комментарии! За какой консультацией к вам обращаться, если вы даже не вникли о чем консультировать будете.

Специально для вас тезисно:
— 15 тыс/мес БЫЛО в первую зиму в январе, а не сейчас; уже все швы утеплили
— отрицательного опыта у меня нет, на все комментарии подробно Андрею и всем читателям ответил
— в статье нет лукавства, история предельно реальная
— плесени тоже нет нигде

По какому поводу проконсультировать хотите? Как оцилиндрованное бревно в каркасный дом переделать? 🙂 Увольте! Мы от каркаса как раз сразу отказались.

Николай, вы не поверите,но деревянные дома действительно отстоят 100 лет легко.Я сам строитель и неоднократно сталкивался с деревом при разборке старых домов при расчистке участка под новую застройку.Всё,что выше фундамента,обычно в отличном состоянии,причём раньше никаких антисептиков не было.Да,встречались гнилушки,но причина сразу понятна при взгляде на конкретный дом:или фундамент низкий,или в таком болоте стоит,или ещё что-то.Причём даже в этих случаях бывает достаточно через 20-30-40 лет поднять дом,поменять 1-2 нижних венца,обработать всё и дом ещё столько же простоит.
И напоследок личный опыт:купил участок и строил себе большой дом,но сначала на период строительства построил маленький 6х6+веранда 6х3 из оцилиндровки Д180(всего!).Жил в нём,потом он остался как гостевой.Дом на ленточном фундаменте,гидроизоляция и обработка как положено.Прошло уже 12 лет,никаких проблем с этим домом у меня нет.
Дышится в нём,конечно,очень приятно+атмосфера дерева,это что-то.Все друзья,кто приезжал,всегда «тащились».По отоплению:зимой при газовом 2-х контурном котле до 1000 р.
Просто у вас,видимо,другие предпочтения.
Георгию респект!

Автор статьи

Ярослав, я Андрею ответил, что у меня 2 страховки: для банка (где он — выгодоприобретатель), и для меня со всеми рисками.

Ни слова потому, что статья больше про деньги на покупку, а не обслуживание. Без утепления на электричестве — да, 15 тыс/мес в январе будет. Но у меня с энергоэффективностью все лучше (расскажу в отдельной статье). В нашем КП много деревянных домов, некоторые провели газ: дорого, конечно, но отопление 500-1000 руб в январе 🙂

Жаль, что разочаровал вас, но история реальная 🙂

Георгий, Деревянный дом 100 лет, прям есть ощущение, что это слова из рекламных проспектов/продавцов этих домов (туда же, так жили наши деды, избы по 100 лет стоят и ничего, экологически чистый материал и т.п. трешь с форумхауса).

Дешевый бревенчатый деревянный дом под ПМЖ — это утопия и трата денег.

PS: Баня или дача это ок, но не для ПМЖ.

Alexey, правильный каркасник лишь немногим дешевле камня. Если кратко правильно у нас такие дома никто не строит, экономят на всём!

На ютюб канале Стройхлам полно информации и объяснений, плюс там есть видео из Финляндии с разбором правильной постройки каркасника для ПМЖ.

Автор статьи

Alexey, спасибо за отзыв с юмором! Но мысли стреляться не было ни разу 🙂

Мы смотрели и дома из клееного бруса, и каркасные конструкции. Полагаю, эти дома будут теплее при правильном возведении, но у нас были сомнения в прочности конструкции (по сравнению с 300-ым бревном) и вопросы к разнообразным материалам начинки это самого каркаса. Возможно, технологии уже шагнули вперёд, но нам хотелось, если так можно выразиться, «бревенчатый монолит», и даже год усадки нас не смущал.

Думаю, что это все же субъективный вопрос: кто-то с пеной у рта будет топить за газо/пеноблоки, кому-то нравится брус или каркас, а нам по душе оцилиндрованное бревно. И эстетический аспект вопроса здесь тоже играет не последнюю роль, ведь у каждого из этих материалов свой особенный внешний вид.

Что выгоднее: купить дом или построить с нуля

В 2022 году объем ипотечного кредитования на строительство индивидуальных жилых домов в России вырос в три раза по сравнению с 2021 годом. Свой домик — отличный вариант для тех, кто устал от шумных соседей и городской суеты. Есть два основных способа стать владельцем загородной недвижимости: купить готовый дом или приобрести земельный участок и построить жилье с нуля. Разбираем плюсы и минусы обоих вариантов.

Какие факторы влияют на стоимость дома

Однозначно ответить на вопрос, что выгоднее — построить дом или купить готовый — сложно. И в том, и в другом случае сумма вложений зависит от многих факторов.

При строительстве с нуля на финальную стоимость влияют:

Сложность проекта. Например, чем больше площадь дома, сложнее его архитектура и система инженерных коммуникаций, тем больше будут цифры в строительной смете.

Экспертное сопровождение проекта. Многие нанимают юристов, чтобы быстро и без проволочек выбрать и купить участок, оформить и согласовать в государственных органах необходимые документы на строительство. А еще проектировщиков, интерьерных и ландшафтных дизайнеров, которые продумают планировку дома и прилегающей территории.

Тип и стоимость стройматериалов. Чем тяжелее будущий дом, тем более дорогой фундамент ему потребуется. К тому же цены на стройматериалы ежегодно растут на непредсказуемую величину, вплоть до 40% — все зависит от курса валют, структуры предложения на рынке и других факторов.

На стоимость готового жилья влияют:

Материалы, из которых построен дом. Как и в случае с самостоятельным строительством, чем более долговечны и энергоэффективны материалы, тем выше цена.

Расположение и транспортная доступность. В крупных городах земля под домом часто стоит дороже, чем сама постройка. Появление линии метро неподалеку или строительство элитного поселка может многократно увеличить стоимость дома. И наоборот, появление мусорного полигона или близость к аэропорту (из-за шума) может катастрофически ее обрушить.

Экспертное сопровождение. Чтобы избежать возможных юридических проблем с домом в будущем, прежде чем его приобретать, многие покупатели нанимают юристов. Они досконально проверяют недвижимость на наличие обременений и ограничений. Также популярна услуга строительных экспертов, которые оценивают качество материалов и постройки дома, выявляют возможные недочеты. Услуги юриста и строительного эксперта вряд ли обойдутся дешево, зато обезопасят новых владельцев от потенциальных рисков.

Чтобы определиться, купить или построить дом, стоит составить исчерпывающий список требований и сравнить подходящие варианты на рынке готового жилья с затратами на строительство с нуля.

Сколько времени занимают строительство и покупка дома

В готовый дом в большинстве случаев въехать получится быстрее, чем строить все с нуля. Покупка — хороший вариант для тех, кто не может ждать: например, когда в семье родился ребенок и нужно расширить жилплощадь, или при переезде в другой город. Если основные требования к дому заключаются лишь в том, чтобы он был пригоден для жилья, имел все необходимые коммуникации и стоил дешево, найти подходящий вариант можно за месяц, а иногда даже за неделю.

Поиск дома затягивается, если на рынке мало подходящих под запрос вариантов. Как правило чем больше требований и чем они специфичнее, тем больше времени уходит на подбор идеального варианта. Процесс может занять до года и более.

Если спешить некуда, можно купить земельный участок, подготовить проект строительства и постепенно возводить дом. Сроки реализации зависят от многих вводных, в том числе от сезона, сложности рельефа, количества этажей и площади дома, технологии строительства, типа материалов и их стоимости, сложности инженерных работ, требований к отделке и дизайну.

С точки зрения технологий быстрее всего — построить каркасный дом. Он не требует времени на усадку, в отличие, например, от бревенчатого, а на возведение уходит в среднем за 3-4 месяца. Построить каменный дом или из клееного бруса можно за год, из керамблоков или газоблоков — от года и более.

Основные строительные работы

• Подготовка земельного участка: расчистка, устройство котлована
• Закладка фундамента
• Возведение стен и перекрытий
• Монтаж кровли
• Проведение коммуникаций
• Внутренняя и внешняя отделка дома
• Облагораживание придомовой территории — вывоз мусора, озеленение, возведение забора, дорожек, организация парковочного места
• Сдача дома в эксплуатацию

В Газпромбанке можно взять ипотеку на строительство дома — на сумму до 20 млн ₽ и срок до 30 лет. Дом должен соответствовать нескольким требованиям:

1. Площадь — от 60 до 300 кв.м. включительно
2. Высота — не более 20 метров
3. Количество этажей — не более трех
4. Подходит для круглогодичного проживания
5. Строится по договору строительного подряда на земельном участке с оформленным правом собственности

Дополнительные работы

После того, как дом возведен, обычно нужно построить на участке дополнительные сооружения — беседку, гостевой домик, бассейн. Бывает, что качество работ не соответствует ожиданиям заказчика. Тогда приходится исправлять за рабочей бригадой недочеты и ошибки.

Как выбрать участок для дома

Чтобы понять, где строиться, нужно определиться с требованиями к земельному участку: бюджет на покупку, площадь территории, инфраструктура, включая наличие остановок общественного транспорта, магазинов, детского сада и школы поблизости, а также возможность подключения к водопроводу, газопроводу и другим инженерным коммуникациям. Перечень требований — дело индивидуальное и крайне важное. Чем детальнее вы сформулируете свой запрос, тем ниже риск разочароваться в покупке.

После составления списка требований можно приступать к поиску подходящих вариантов. Сразу стоит убедиться, что отобранные участки подходят для строительства частного жилого дома. Это можно сделать с помощью Публичной кадастровой карты или запросить через Госуслуги выписку из ЕГРН — Единого государственного реестра недвижимости.

Риски самостоятельного строительства

Без опыта и глубоких знаний в этой сфере построить долговечный качественный дом не получится. Можно упустить много важных нюансов, которые со временем выльются в дополнительные расходы. Например, важно грамотно выстроить план работы и контролировать работу бригады. Поэтому стройку лучше доверить профессионалам.

Риски при покупке готового жилья

Перед покупкой дома тоже важно провести подготовительную работу, чтобы исключить неочевидные проблемы, которые могут проявиться позже.

Например, постройка возведена незаконно, находится в залоге или с нерешенными вопросами наследования. А если собственник окажется банкротом, могут возникнуть проблемы с его кредиторами и сделку могут признать недействительной. В идеале покупка проходит с полным юридическим сопровождением: специалист проверяет нюансы, о которых обычный человек может даже не задумываться.

Также стоит заказать техническую проверку здания. При строительстве дома могли быть допущены грубые ошибки, незаметные на первый взгляд, но способные быстро разрушить здание. Например, некачественный фундамент из плохого цемента или с нарушенными сроками усадки способен уничтожить дом в течение каких-то пары лет, без возможности восстановления. С домом все как с покупкой автомобиля: стоит обращать внимание не только на внешний лоск, но и на техническое состояние. Эту работу лучше поручить строительному эксперту.

Базовый анализ можно провести самостоятельно

Первичную проверку дома покупатель может провести сам, до обращения к специалистам. Прежде всего, полезно выяснить юридический статус недвижимости: не наложены ли на нее ограничения, например, в виде ареста или залога. Узнать статус можно на сайте Росреестра, проще и быстрее всего сделать это по кадастровому номеру — запросите его у продавца дома. Имейте в виду: информации о том, какие именно ограничения наложены, на сайте нет. Для этого нужно запросить выписку из ЕГРН.

Несложно проверить и юридическую чистоту самого земельного участка, на котором возведен дом. Это можно сделать на Публичной кадастровой карте.

А еще полезно осмотреть участок и здание, подробно расспросить владельцев об объекте, коммуникациях и прилегающей территории, изучить документы на дом и землю, лично пообщаться с соседями.

Стоит ли тратить деньги на экспертов или можно обойтись без них

Когда дело касается крупных вложений, принцип «я все сделаю сам» работает плохо. Чтобы снизить риск технических и правовых проблем с домом, лучше покупать или строить жилье с участием профессионалов: строительного эксперта и юриста. Их услуги повысят стоимость всего проекта, но могут защитить от ошибочных решений, которые обошлись бы гораздо дороже.

Обновлено: 15 сентября 2023

Ипотека доступна каждому

Подберите свою ставку

Похожие статьи раздела

Как снизить процентную ставку по ипотеке на старте

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно

Страховка недвижимости по ипотеке: как оформить

Источник https://journal.tinkoff.ru/building-loan/

Источник https://www.gazprombank.ru/pro-finance/mortgage/kupit-ili-postroit-dom/