Коммерческий кредит

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит не взять физическому лицу или любому желающему. Это отдельный вид заимствования, который доступен только предприятиям, которые сотрудничают друг с другом. Что такое коммерческий кредит, в чем его особенности, и каковы отличия от банковского займа разобрался специалист сервиса Бробанк.

04.04.21 47245 1 Поделиться
Автор Бробанк.ру Клавдия Трескова
Если нравится — подписывайтесь на телеграм-канал Бробанк.ру и не пропускайте новости

Эксперт в области финансовой грамотности и инвестиций. Образование высшее экономическое. Опыт работы в банке – более 15 лет. Регулярно повышает квалификацию и проходит курсы по финансам и инвестициям, что подтверждено сертификатами Банка России, Ассоциации Развития Финансовой Грамотности, Нетологии и других образовательных платформ. Сотрудничает со Сравни.ру, Тинькофф Инвестиции, ГПБ Инвестиции и другими финансовыми изданиями. treskova@brobank.ru Открыть профиль

Макс. сумма	30 000 000 Р
Ставка	От 3,9%
Срок кредита	До 7 лет
Мин. сумма	100 000 руб.
Возраст	23-75 лет
Решение	От 2 минут

Понятие коммерческого кредита

Суть коммерческого кредита в том, что одно предприятие предоставляет другому взаймы определенную сумму денег, товара, продукции или услугу. При этом размер такого займа строго ограничен – он не может быть больше резервного или товарного капитала кредитора.

Коммерческий кредит – разновидность кредитования, при котором кредитор выдает заемщику деньги или другие ценности, которые объединены по родовому признаку. Его могут выдавать в виде:

• аванса;
• предварительной оплаты;
• отсрочки оплаты;
• рассрочки оплаты.

Коммерческий заем может возникнуть при расхождениях в сроках изготовления товара и его реализации. Кредит в таком случае ускоряет процесс рыночного обмена между поставщиком и покупателем.

При коммерческом кредитовании договор заключают в свободной форме. Но документ не должен содержать противоречия нормам законодательства РФ. Кредитные отношения между двумя сторонами закреплены в статье 823 Гражданского Кодекса.

Зачем берут коммерческие займы

Коммерческий кредит в товарном виде ограничен товарным или резервным капиталом кредитора. Оформление коммерческих займов положительно сказывается на обороте капитала в промышленности и торговле. Кредитование широко распространено не только в частном секторе, но и в государственном при продаже продукции.

Кредитные отношения между кредитором и заемщиком строго контролируются и регулируются законодательством Российской Федерации. От того, как проходит этот процесс, зависит финансовое положение страны.

Так как в предпринимательской деятельности усилия направлены на увеличение оборотного капитала, коммерческий кредит становится более популярным. Кредитор выдает заемщику деньги или товар, при этом заемщик спустя оговоренное время возвращает задолженность. Выдачей таких кредитов банки не занимаются. И заемщик, и кредитор – это юридические лица.

• товарная;
• денежная.

В товарной форме заемщику выдают товар, который служит гарантией возврата долга. При этом погашать задолженность нужно вырученными деньгами. После того как получатель коммерческого кредита рассчитается с долгом, товар, который ему выдал кредитор, переходит в собственность заемщика.

Виды коммерческого кредита

1. Вексель. Продавец получает вексель, который подтверждает задолженность покупателя. Кредитор имеет право требовать возврат долга по этому товарно-распорядительному документу.
2. Открытый счет. Кредитор открывает заемщику счет, по которому покупатель берет кредит, а потом возвращает его. Особенность такого способа – кредит предоставляют без дополнительного решения в течение срока действия открытого счета.
3. Сконто. Если заемщик зарекомендовал себя как добросовестный исполнитель, кредитор может дать ему скидку при заключении следующего договора. Чтобы не испортить отношения со стороной-кредитором нужно выплачивать задолженности вовремя.
4. Сезонный кредит. Продавец отгружает на склад покупателя товар перед сезонной распродажей. Вернуть задолженность заемщик обязан после окончания распродажи или в другие оговоренные сроки, которые устраивают обе стороны. Отсрочку кредитор может предоставить за счет экономии на хранении товара на складе. В итоге обе стороны получают свои выгоды: кредитор освобождает складские помещения под новый товар, а заемщик получает товар и увеличивает оборачиваемость.
5. Консигнация. При таком способе кредитования кредитор передает заемщику товар. Если покупателю удается его реализовать, он возвращает долг деньгами. Если товар не получается продать к указанному сроку, его возвращают кредитору.

Кредиты могут быть комбинированными и сочетать элементы сразу нескольких видов коммерческого займа.

Особенности заключения договора по кредиту

Если две организации заинтересованы в сотрудничестве, они составляют соглашение, которое будет регулировать их кредитные отношения. Документ разрабатывают юристы, так как они могут учесть все нормы законодательства и интересы своей стороны.

Индивидуальные условия при коммерческом кредитовании устанавливают по взаимной договоренности обеих компаний. После подписания договора участники должны выполнить свои обязательства.

• срок выдачи займа;
• процентную ставку;
• реквизиты двух организаций-участников;
• права и обязанности сторон;
• дополнительные условия.

Договор о займе подписывают и заверяют печатями оба предприятия. Если заемщик передумал брать кредит, он может отказаться от него до указанного в договоре срока. Кредитора обязательно нужно уведомить об этом. Никакие изменения в одностороннем порядке невозможны, если это не оговорено в тексте договора.

Корректировать какие-то условия коммерческого кредита не сможет ни одна из сторон. Любые изменения, вносят дополнительными соглашениями к первоначальному договору. Их также подписывают и заверяют печатями обе стороны.

Отличия коммерческого кредита от банковского

Коммерческий кредит отличает от банковского несколькими параметрами:

Характеристика	Банковский кредит	Коммерческий кредит
Кто может стать кредитором	Кредитная организация, которая занимается предоставлением финансовых продуктов на основании лицензии ЦБ РФ	Юридическое лицо любой формы собственности, которое готово выдать товарный или денежный кредит контрагенту
Варианты выдачи	Деньги в наличной или безналичной форме	Товары, услуги, ценные предметы или деньги
Ставка по кредиту	Формируется в зависимости от ключевой ставки ЦБ РФ и внутренней политики банка	Процентная ставка по кредиту, определяется сторонами при составлении соглашения. Кредит может быть даже беспроцентным. В этом случае договором устанавливают другие способы компенсации расходов кредитора
Требования	Заемщик должен быть платежеспособным. Банку необходимо подтвердить стабильный доход и доказать финансовую устойчивость на весь период предполагаемого срока кредитования	У заемщика должна быть хорошая репутация. Чаще всего коммерческий кредит предоставляют только надежным партнерам, с которыми уже накоплен длительный опыт успешного сотрудничества
Договор	По регламенту банка	В свободной форме с учетом ст. 823 ГК РФ

При коммерческом кредитовании банки не принимают никакого участия. Они не выступают ни кредиторами, ни гарантами. Все этапы сделки проходят напрямую между сторонами участниками – ООО, АО, ИП, ГУП, МУП или любыми другими юридическими лицами.

Макс. сумма	3 000 000 Р
Ставка	От 5,7%
Срок кредита	До 5 лет
Мин. сумма	51 000 руб.
Возраст	23-80 лет
Решение	От 2 минут

Коммерческий кредит

Коммерческий кредит — передача определенного количества продукции или денежных средств в долг одним предприятием другому. В финансовых отношениях принимает участие 2 стороны: кредитор и заемщик. Данный вид кредитования регламентируется ст. 823 ГК РФ. Договор составляется в свободной форме, но в обязательном порядке должен соответствовать указанной статье гражданского кодекса и не противоречить пунктам, прописанным в ней.

Особенности кредитования
Основная сущность коммерческого кредитования
Разница между коммерческим и банковским кредитом
Виды коммерческого кредита и его формы
Условия и способы предоставления коммерческого кредита
Как оформить коммерческий кредит?
Размер платы за пользование
Плюсы и минусы

Особенности кредитования

Главная особенность — в качестве кредитора выступает физическое лицо, а не банковская организация. Предоставление средств осуществляется партнерскими компаниями. Нередки случаи, когда фирма имеет несколько подобных кредитных контракта. Причем в одном выступает в качестве кредитора, а в другом — заемщика.

Каждая сделка индивидуальна, поэтому условия предоставления денежных средств могут сильно различаться. В отличие от банковского кредита процентная ставка по такому договору не зависит от ключевой ставки ЦБ РФ. Основополагающим фактором является платежеспособность контрагента. Чем больше выгода кредитора и доверие к партнеру, тем более выгодные условия можно «выторговать».

Основная сущность коммерческого кредитования

Форма коммерческих отношений подразумевает обмен фондами предприятий с последующим возмещением средств. Товарный кредит является одной из разновидностей коммерческого займа, поэтому в его рамках в долг могут выдаваться не только деньги, но и продукция или оказываться определенные услуги.

Коммерческий кредит — важная и неотъемлемая часть ведения среднего и крупного бизнеса. Он позволяет приобрести необходимое оборудование, комплектующие, продукцию или услуги без изъятия средств из оборотного капитала. Заемные денежные средства помогают эффективно развивать бизнес, постоянно вкладываясь в его рост.

В отличие от стандартного банковского кредита, где главная роль при принятии решения отводится платежеспособности клиента и кредитному рейтингу, в этом случае немаловажным является репутация компании. Неформальные способы выявления надежности заемщика — важный аспект при вынесении решения по заключению кредитного договора.

Субъекты

Действующими сторонами в кредитном соглашении могут выступать промышленные и торговые организации, предприятия из сферы услуг, индивидуальные предприниматели и некоммерческие организации.

Главные субъекты кредитных отношений:

1. Заемщик — сторона, получающая средства или материальные блага в долг. Лицо обязуется вернуть полную стоимость товара или сумму с процентами в оговоренный срок.
2. Кредитор — сторона, выдающая ссуду. Является собственником продукции или денег. Предоставляет услугу с целью получения прибыли в виде процентов.

В договоре может быть более 2 сторон, но суть остается прежней.

Объекты

В качестве объекта принимаются товары, продукция, оказанные услуги или выполненные работы. Главная цель использования — извлечение прибыли для обеих сторон. В договоре может одновременно присутствовать сразу несколько объектов.

Разница между коммерческим и банковским кредитом

Главное отличие от стандартного заемного обязательства — отсутствие в соглашении банковской организации.

Таблица наглядных различий между двумя разновидностями кредитов:

Лицо, выступающее в качестве кредитора

Юрлицо, занимающееся производственной или торговой деятельностью

Финансовое учреждение, специализирующее на предоставлении денежных продуктов

Товары, услуги, физические предметы, имеющие ценность

Наличные или безналичные денежные средства

Низкие %, определяются индивидуально

Формируется на основании ключевой ставки ЦБ РФ и внутренней политики компании

Виды коммерческого кредита и его формы

Основными разновидностями коммерческих кредитов являются:

1. Отсрочка — погашение займа осуществляется одним платежом в течение периода, оговоренного в соглашении.
2. Рассрочка — оплата производится несколькими платежами, общая сумма которых равна займу.
3. Единовременная выплата — договор с четкими условиями погашения (срок, платежи и периодичность).
4. Вексель — письменное обязательство о возврате долга.
5. Консигнация — предоставление продукции или товара с последующим возмещением стоимости.
6. Аванс — предоплата за товар или услугу.

Наиболее востребованными являются комбинированные варианты, сочетающие свойства сразу нескольких типов кредитов.

Условия и способы предоставления коммерческого кредита

Процентная ставка по договору не регулируется государством. Условия должны соответствовать интересам обеих сторон:

1. Проценты должны быть меньше, чем в банке.
2. Ставка по кредиту должна возместить расходы и принести кредитору прибыль.
3. Стоимость произведенной или реализованной продукции не должна слишком подниматься, из-за процентов.

Основные формы предоставления кредита:

• вексель — обязательно по возврату средств;
• открытый счет — заемщик может получить товар в любое время;
• сконто — скидки за оплату досрочно;
• консигнация — оплатить товар можно после его реализации.

Как оформить коммерческий кредит?

Если две компании заинтересованы в заключении договора, нужно составить соглашение с подробным описанием условий и особенностей займа. Чтобы документ был составлен верно и в соответствии с действующим законодательством, заниматься этим должен профессиональный юрист.

Для заключения договора нужно, чтобы обе стороны пришли к соглашению и подписали договор. Затем необходимо, чтобы каждый субъект выполнял условия.

Особенности оформления договора

Соглашение оформляется между двумя организациями. Документ составляется в свободной форме, но в обязательном порядке должен соответствовать ст. 823 ГК РФ.

В договоре прописываются:

• срок выдачи кредита;
• процентная ставка;
• реквизиты сторон;
• дополнительные условия.

Заверяется договор подписью и при необходимости печатью предприятия.

Размер платы за пользование

Ставка определяется в момент заключения договора. В ходе действия соглашения процент не может меняться, если это не прописано в условиях. Сумма процента заложена в регулярный платеж, который заемщик должен вносить вовремя. Как и основная часть ссуды, проценты являются обязательными к погашению. Помимо начисления процентов, могут быть установлены дополнительные комиссии.

Плюсы и минусы

Явными преимуществами коммерческого займа являются:

1. Возможность приобрести необходимый товар, оборудование или получить деньги на развитие бизнеса сразу.
2. Более выгодные условия кредитования, чем в банковских учреждениях.
3. Развитие бизнеса без использования средств, находящихся в обороте компании.
4. Возможность выбрать подходящую форму займа или скомбинировать несколько разновидностей.

К недостаткам коммерческого кредитования относятся:

1. Повышенные риски с обеих сторон. Кредитор может поставить некачественный товар или предложить невыгодные условия, а заемщик отдать только часть денег, не вернуть средства вовсе или затянуть выплату.
2. Переплаты, из-за процентов. При грамотном расчете целесообразности, обе стороны остаются в выигрыше, поэтому минус несущественный.

Коммерческий кредит является отличным решением для развития предприятий, поскольку открывает массу возможностей для развития и расширения бизнеса. Важно внимательно изучать пункты договора, чтобы условия предоставления займа были выгодны обеим сторонам.

Источник https://brobank.ru/kommercheskij-kredit/

Источник https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/kommercheskij-kredit/