Виды кредитов для компаний и ИП

Виды кредитов для компаний и ИП

Бизнесу постоянно нужны деньги: иногда перехватить 30 000 ₽ на пару дней, пока не придет оплата от клиента. А в другой раз — несколько миллионов, чтобы купить и оборудовать дополнительный склад. В статье — про виды кредитов для юридических лиц и ИП и какой выгоднее для каждой ситуации.

Как кредиты помогают бизнесу зарабатывать

Кредиты помогают бизнесу быстрее развиваться. Давайте сразу на примере.

Впереди 1 сентября, большой спрос на букеты для учителей. У магазина «Одуванчик» есть 100 000 ₽ для закупки цветов на продажу. Но хозяин магазина знает, что сейчас сможет продать в четыре раза больше цветов, чем в июне или июле. Есть два варианта: взять кредит или закупиться только на свои деньги. Сравним их в таблице.

В первом случае прибыль 50 000 ₽ , во втором — 191 000 ₽. Магазин заработал в обоих случаях, но прибыль оказалась больше, когда он воспользовался кредитом.

Важно понимать, что кредит не всегда помогает бизнесу. Перед тем как брать заемные деньги, нужно просчитать, пойдет ли кредит на пользу или, наоборот, приведет к еще большим проблемам.

Общий принцип такой: кредит можно брать, если ожидаемая прибыль выше, чем проценты по кредиту.

Кредит на открытие и развитие бизнеса

• Для пополнения оборотных средств или инвестиций
• Предварительное решение без открытия расчетного счета
• Все онлайн, не нужно ездить в банк

Узнать сумму

АО «Тинькофф Банк». Реклама

Какие бывают кредиты для бизнеса

По цели использования можно выделить три вида кредитов:

• для закрытия кассовых разрывов;
• для пополнения оборотного капитала;
• для пополнения основного капитала.

Кассовый разрыв — ситуация, когда бизнес прибыльный, но компании временно не хватает денег. Они появятся завтра или через неделю, но платить налоги или за аренду нужно сейчас.

Кредит для закрытия кассового разрыва — овердрафт.

Оборотный капитал — все то, что полностью расходуется в процессе бизнеса: сырье, товары для перепродажи, затраты на рекламу и маркетинг.

Например, у магазина одежды это новая коллекция платьев, пиджаков и футболок, бюджет на рекламу в «Инстаграме».

Кредиты для пополнения оборотного капитала: оборотный кредит, оборотная кредитная линия.

Основной капитал — это собственность бизнеса, которая не расходуется за один производственный цикл: недвижимость, транспорт, оборудование.

У магазина одежды в собственности помещение и торговое оборудование — прилавки, кассовая техника и так далее. Это и есть основной капитал магазина.

Примеры кредитов для пополнения основного капитала: инвестиционный кредит, целевой кредит, лизинг, инвестиционная кредитная линия.

Рассмотрим подробнее каждый из видов кредитов.

Овердрафт

Что это. Овердрафт позволяет уходить в минус по счету. Это как запасной кошелек на случай, если нужно занять денег на пару дней или недель.

Обычно банки дают овердрафт на 50—150% месячного оборота. Вернуть деньги нужно в короткий период: обычно не более 2-х месяцев.

Особенности. Пользоваться овердрафтом можно, когда закончились свои деньги на счету. Как только деньги поступают на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Когда подойдет. Это удобный способ справиться с кассовым разрывом, при этом не зависеть от инвесторов, друзей или клиентов.

Пример. Деньги от клиента придут через неделю, а уже завтра нужно оплатить аренду. Денег на счете пока нет, зато есть овердрафт: компания может им воспользоваться, чтобы оплатить аренду. А когда на счет поступят деньги от клиента, долг по овердрафту автоматически спишется.

Оборотный кредит

Что это. Оборотный кредит нужен для пополнения оборотного капитала. Это деньги, которые предприниматель берет у банка и сразу вкладывает в дело.

Особенности. Оборотные кредиты дают на короткий срок, обычно до года. Чтобы кредит был выгодным, доход от использования кредитных денег должен превышать комиссию за пользование кредитом.

Когда подойдет. Оборотный кредит подходит:

• для торговли, чтобы закупить товар и продать его;
• для производства, чтобы закупить материалы и изготовить продукцию;
• для сферы услуг, чтобы заплатить субподрядчикам;
• для всех сфер бизнеса, чтобы запустить рекламную кампанию, больше продать и заработать.

Пример. Магазин смартфонов планирует закупить партию новых Айфонов для перепродажи. Деньги нужны для закупки, магазин быстро отобьет их за счет продаж, вернет кредит банку и останется в плюсе.

Кредитная линия

Что это. Кредитная линия для бизнеса похожа на кредитную карту для физлиц. Банк одобряет лимит, а компания может брать по чуть-чуть или всю сумму сразу.

Особенности. Проценты начисляются не на всю сумму, а только на те деньги, которыми компания пользуется. Обычно для открытия кредитной линии банки просят обеспечение — например, залог или контракт с заказчиком.

Бывают кредитные линии с возобновляемым или невозобновляемым лимитом. Возобновляемая кредитная линия означает, что лимит восстанавливается, когда компания возвращает долг. К примеру, у компании открыта линия на 2 млн рублей. Она взяла 500 тысяч, через месяц их вернула. Теперь компания может снова пользоваться всей суммой — тратить 2 млн рублей.

Невозобновляемые кредитные линии не восстанавливаются. Если кредитная линия на 2 млн, а компания взяла 500 тысяч, то даже когда она их вернет, можно будет потратить только оставшиеся 1,5 млн рублей.

Когда подойдет. Кредитная линия с возобновляемым лимитом подходит для пополнения оборотного капитала — если планируете, что деньги быстро вернутся с прибылью, которая покроет проценты по кредиту. Удобно, что сумма лимита восстанавливается и можно снова пользоваться заемными деньгами.

Кредитная линия с невозобновляемым лимитом больше подходит, когда нужно пополнить основной капитал — инвестировать в развитие бизнеса.

Пример. Сеть овощных магазинов открывает в банке возобновляемую кредитную линию. Закупает овощи и продает их в течение месяца. Потом возвращает деньги банку и платит комиссию за их использование. На кредитной линии лимит восстанавливается, и опять можно использовать всю сумму для закупки. При этом не нужно опять подавать заявку в банк и получать одобрение кредита. Деньги уже доступны.

Инвестиционный кредит

Что это. Кредит, который бизнес планирует потратить на пополнение основного капитала: купить складское здание, грузовую машину, оборудование для выпечки в кафе или открыть дополнительную торговую точку.

Особенности. По инвестиционным кредитам банки предлагают более крупные суммы на более длительный срок, чем по оборотным.

Чтобы получить инвестиционный кредит, компания должна показать свою платежеспособность: что она сможет рассчитаться по кредиту. Для этого банк может попросить выписки по счету, бухгалтерскую отчетность, бизнес-план. Еще часто нужно обеспечение — например, залог в виде недвижимости. Чем больше сумма, тем больше может понадобиться документов для подтверждения надежности.

Когда подойдет. Если хотите купить дополнительное оборудование, расширить торговую сеть или открыть новое направление бизнеса.

Пример. Хозяин пекарни решил расширить торговую точку и сделать мини-кафе. На кредитные деньги он сможет сделать ремонт, закупить мебель в торговый зал и дополнительное оборудование на кухню.

Целевой кредит

Что это. Это кредит, который бизнес обязуется потратить на конкретный товар или услугу.

Особенности. Ставки по целевым кредитам ниже, чем по обычным. Но деньги компания может потратить только на то, что прописано в договоре. Часто покупка становится залогом по кредиту: например, компания берет новые машины для производства, и они будут в залоге, пока компания не выплатит кредит. Если компания не сможет выплатить кредит, банк продаст залог и вернет долг. Классические примеры целевого кредита — ипотека и автокредитование.

Когда подойдет. Если бизнес планирует конкретную крупную покупку.

Пример. Компания хочет купить новое более комфортное помещение для офиса или новый склад. Выгоднее всего будет взять ипотеку для бизнеса под залог помещения.

Лизинг

Что это. Длительная аренда оборудования или транспорта с возможностью выкупить его через определенный срок.

Особенности. Лизинговая компания или банк покупает товар под запрос клиента и сдает его в аренду на долгий срок — например, на 5 лет. Ежемесячно клиент вносит платеж, который складывается из двух частей: стоимость аренды и стоимость товара. В итоге, когда договор лизинга заканчивается, товар остается у клиента в собственности.

Обычно в лизинг можно взять ликвидные товары — те, что лизинговая компания сможет легко продать, если клиент перестанет платить.

Товары в лизинг выгодно брать компаниям, которые работают на основном налоговом режиме: можно получить налоговый вычет по НДС.

Когда подойдет. Если нужно купить дорогостоящий транспорт или оборудование.

Пример. Бизнесу нужны тракторы, но вывести деньги из оборота для этой покупки не получается. Компания обращается в банк, который покупает эти тракторы и сдает их ей в аренду. Когда компания выплатит банку всю сумму по договору, тракторы перейдут в ее собственность.

Какой кредит выбрать

Для каждой бизнес-задачи подойдет свой кредит. Схема поможет определиться, что лучше выбрать в вашем варианте.

Как бизнесу получить кредит в банке

Чтобы получить кредит, нужно оставить заявку на кредит на сайте банка. А дальше специалист вам расскажет, какие документы нужно подготовить, — требования у всех разные.

У банков есть ограничения. Например, в Тинькофф они такие:

1. ИП и глава крестьянско-фермерского хозяйства — граждане РФ. У ООО не менее 50% капитала принадлежит гражданам России или российским компаниям.
2. Срок регистрации бизнеса — не менее трех месяцев.
3. Компания не находится на стадии банкротства или ликвидации.

Если у вас нет счета в Тинькофф, для рассмотрения заявки понадобится выписка по счету из другого банка. Ее можно загрузить автоматически в личном кабинете Тинькофф:

Как увеличить шансы на получение кредита

Нет универсального рецепта, как получить одобрение по кредиту. Кроме долгов и ограничений, банки оценивают срок регистрации бизнеса, обороты по счетам, отсутствие долгов по налогам, а еще ряд секретных показателей, о которых не рассказывают.

Скорее всего, банк не одобрит кредит, если:

• у бизнеса есть ограничение по счету от налоговой;
• компания проходит процедуру банкротства, реорганизации или ликвидации;
• руководителю компании запрещено занимать управляющие должности;
• у компании или ИП плохая кредитная история;
• бизнес зарегистрирован в другой стране.

У каждого банка есть свой список рекомендаций, которые помогут бизнесу увеличить шанс на получение кредита. Например, компаниям, которые хотят получить кредит в Тинькофф на лучших условиях, банк рекомендует:

1. Перевести бизнес в Тинькофф — так банк сможет увидеть обороты и другие критерии надежности.
2. Загрузить выписки из всех банков, где открыты счета для бизнеса.
3. Пользоваться другими кредитами Тинькофф. Чем чаще компания берет кредиты и отдает их без нарушений, тем скорее банк одобряет кредит на более крупную сумму и на более выгодных условиях.

Кредит на открытие и развитие бизнеса

• Для пополнения оборотных средств или инвестиций
• Предварительное решение без открытия расчетного счета
• Все онлайн, не нужно ездить в банк

Узнать сумму

АО «Тинькофф Банк». Реклама

Виды кредитов для малого и среднего бизнеса

Кредит для бизнеса сейчас — практичный и удобный способ получить конкурентное преимущество. Государство поддерживает отечественные компании в условиях кризиса: ключевая ставка снижена, запущена программа льготного кредитования и кредитных каникул.

Кредиты для юрлиц различаются по условиям предоставления, порядку погашения, лимитам по сумме, целям расходования средств. Рекомендуем выбирать кредит в зависимости от задач, которые вы хотите решить с помощью займа. Например, вы можете взять кредит, чтобы запустить или масштабировать свое дело, выполнить крупный заказ, заплатить налоги.

Разберем, какие существуют виды кредитов и для каких целей они больше подходят.

1. Овердрафт

Зачем нужен

Этот вид краткосрочного кредита лучше всего подходит для закрытия кассовых разрывов. Например, предпринимателю нужно заплатить фиксированные страховые взносы, а выручка придет на счет только через две недели. В таком случае ИП может использовать кредит для расчетов с бюджетом.

Как работает

Овердрафт по схеме работы напоминает кредитную карту. Банк позволяет клиенту временно уйти в минус по расчетному счету. Клиент за счет заемных средств покрывает текущие расходы — оплачивает грузоперевозки, налоги, зарплату, аренду. Когда выручка приходит на счет, овердрафт автоматически закрывается.

Срок кредита

При этом у компании, как правило, есть 30–60 дней, чтобы погасить отрицательный остаток.

Сумма кредита

Банк устанавливает кредитный лимит в зависимости от оборотов по расчетному счету. Обычно он составляет 30−50% от среднемесячной выручки заемщика.

Обеспечение

Залог не требуется.

Пример

Фирма продает товары через Озон и Вайлдберриз. Маркетплейсы переводят выручку частями — раз в две недели. При этом фирме регулярно нужно закупать материалы, оплачивать доставку и склад, рассчитываться с сотрудниками.

Пока деньги за проданный товар не пришли на счет, компания использует овердрафт для постоянных регулярных расходов. Когда маркетплейсы переводят выручку на счет, овердрафт автоматически выплачивается.

2. Кредитная линия

Зачем нужен

Кредитная линия подходит компаниям, которым регулярно нужно заемные средства, но точная сумма кредита заранее неизвестна. Например, вы планируете масштабировать компанию. Чтобы нарастить объем продаж, необходимо закупать больше товара, увеличить штат. Сколько именно на это потребуется денег, заранее спланировать сложно. Тогда вы можете открыть в банке кредитную линию.

Как работает

Банк определяет кредитный лимит, в рамках которого вы можете тратить деньги. Причем не обязательно использовать всю сумму сразу, вы можете пользоваться только частью выделенной суммы. Проценты начисляются только за время, когда компания использует заемные средства.

Кредитная линия бывает возобновляемая и невозобновляемая.

Возобновляемая линия — кредитный лимит остается неизменным в течение всего срока действия договора займа. Поэтому когда вы погасите часть средств, которые уже заняли у банка, вы снова можете рассчитывать на всю сумму.

При невозобновляемой линии лимит уменьшается на сумму трат.

Например, ваш лимит составляет 10 млн рублей. Вы потратили из них 3 млн, а через три месяца вернули деньги банку. Если у вас возобновляемая линия, вы снова можете рассчитывать на 10 млн, если невозобновляемая — только на 7 млн.

Срок кредита

Иногда банки идут навстречу клиенту и увеличивают срок кредита. Например, под определенный проект вы можете получить кредитную линию на 2−3 года.

Сумма кредита

На сумму, которую банк готов предоставить под заем, влияет кредитный рейтинг компании, ее общая кредитная нагрузка и обеспечение.

Обеспечение

Кредитные линии обычно открывают компаниям, которые уже давно на рынке, хорошо себя зарекомендовали и могут предоставить в залог недвижимость или основные средства.

Пример

ООО «Альфа» занимается строительством. Проектная работа предполагает, что траты могут быть не регулярными, а внезапными. Когда поступает заказ, деньги на закупку материалов нужно достать быстро. Здесь компании помогает кредитная линия.

3. Разовый кредит

Зачем нужен

Компании нужна крупная сумма на определенные цели, например на покупку автомобиля, недвижимости, техники и мебели в офис. Если денег не хватает, можно взять в банке разовый займ.

Как работает

Банк выдает деньги на развитие бизнеса. Как правило, банк определяет, на что можно тратить заемные средства, а на что — нет. Обналичить займ не получится.

Проценты начисляются с первого дня действия кредита на всю сумму. График погашения долга может предполагать одинаковые платежи на протяжении всего срока или уменьшающимися частями — при равной сумме основного долга проценты начисляются сначала большей суммой, а после уменьшаются.

Срок кредита

Важно! Вы можете досрочно погасить кредит, если такое условие прописано в договоре. Однако перед этим лучше уточните, не взимает ли банк комиссию за досрочное погашение.

Сумма кредита

Сумма займа зависит от оборотов компании, кредитного рейтинга и залога или поручительства.

Обеспечение

Без залога максимальная сумма обычно составляет до 2 млн рублей. Под залог недвижимости сумма кредита может быть значительно больше и достигать 150 млн рублей.

Пример

Издательству для того, чтобы расширить производство, не хватает 2 млн рублей. Чтобы не вынимать средства из оборота, руководитель компании воспользовался разовым займом. Не смотря на проценты по кредиту, это выгоднее, чем терять крупные заказы.

4. Факторинг

Зачем нужен

Факторинг позволяет получать деньги сразу после отгрузки товара. Подходит компаниям, которые занимаются оптовой торговлей и производством и работают с отсрочкой платежа.

Как работает

Кредитор — продавец, который уступает долг по поставке банку. Банк переводит деньги компании и позже получает их от покупателя.

Срок кредита

Обычно 2 месяца.

Сумма кредита

Лимит может составлять до 95% от будущей выручки.

Обеспечение

На сумму кредита влияют условия отсрочки платежа и то, насколько покупатель зарекомендовал себя на рынке. Чем надежнее покупатель и чем меньше срок, тем больший лимит готов предоставить банк.

Пример

Компания занимается поставкой кофе. Она заключила крупный контракт с сетью кофеен на сумму 500 000 рублей, однако по условиям договора покупатель имеет право оплатить поставку с отсрочкой до двух месяцев. Чтобы продолжать развитие бизнеса и наращивать объемы продаж, компания заключила с банком договор займа. Банк расплатился с клиентом вместо покупателя, а затем получил деньги от дебитора.

5. Лизинг

Зачем нужен

Лизинг позволяет компании арендовать имущество с последующим выкупом. В лизинг можно взять новые или подержанные автомобили, спецтехнику и оборудование, коммерческую недвижимость.

Для организаций на общей системе налогообложения, которые платят НДС и налог на прибыль, лизинг особенно выгоден:

• лизинговые платежи можно учесть как расходы;
• за счет ускоренной амортизации можно уменьшить налог на прибыль;
• НДС идет к вычету;
• можно не платить налог на имущество, пока недвижимость находится на балансе другой компании;
• и транспортный налог за автомобиль, который принадлежит лизинговой компании.

Как работает

Заключив договор лизинга, компания вносит авансовый платеж и получает имущество. Как правило, аванс составляет 10−30% от стоимости имущества.

Далее заемщик регулярно вносит платежи равными долями или по гибкому графику, если, например, у компании сезонный бизнес. После того, как компания полностью выплачивает стоимость имущества, оно переходит в ее собственность.

Срок кредита

Зависит от того, какое имущество компания берет в лизинг. Так, для автомобилей лизинг обычно оформляют на 5−6 лет, для крупной недвижимости — на 15 лет и больше.

Сумма кредита

Сумма рассчитывается исходя из стоимости имущества.

Обеспечение

Лизинг обеспечен самим имуществом. Поэтому таким займом могут воспользоваться даже новые компании без кредитной истории.

Пример

Компания-перевозчик решила расширить автопарк и взяла автобус в лизинг.

Стоимость автобуса — 10 млн рублей.
Авансовый платеж составил 10% от стоимости имущества — 1 млн рублей.
Срок лизинга — 3 года.
Ежемесячный платеж — 350 000 рублей.
Общая сумма договора лизинга — 13,6 млн рублей.

При этом компания смогла возместить 2,25 млн рублей НДС, плюс сэкономила на налоге на прибыль такую же сумму.

В итоге реальные затраты на покупку автобуса составили 9,1 млн рублей — на 900 тысяч меньше обычной стоимости.

Оформить заявку и получить кредит на нужды бизнеса вам помогут эксперты сервиса Главбух Ассистент. Опытные бухгалтеры и юристы также подберут наиболее оптимальный вариант сокращения расходов и подскажут, как сэкономить на налогах. Попробуйте аутсорсинг и получите месяц бесплатного обслуживания.

Кредитная карта вместо кредита

Иногда менеджеры банков могут порекомендовать взять кредитную карту вместо кредита. Для наглядного сравнения — собрали плюсы и минусы двух банковских продуктов в одну таблицу.

Источник https://secrets.tinkoff.ru/razvitie/prodazhi/kredity-yurlica/

Источник https://gba.business.ru/blog/vidy-kreditov-dlya-malogo-i-srednego-biznesa/