Как получить займ на открытие бизнеса с нуля

Пошаговая инструкция, как взять кредит под бизнес и какой банк для этого выбрать

Для получения кредита на открытие бизнеса в первую очередь необходимо выбрать подходящий банк с лучшими программами кредитования. Условия можно изучить на официальных сайтах банков.

Условия для получения кредита

Каждый банк имеет свои условия выдачи кредита на открытие бизнеса с нуля. Во многих банках распространена практика использования имущественного залога, который дает возможность взять кредит на льготных основаниях. Некоторые банки выдают кредит без залога, но под большие проценты и на короткий срок. Но любой банк попросит предоставить бизнес-план и пакет документов от заявителя.

Обеспечение и поручители

Предприниматели, которые начинают бизнес с нуля — высокорисковая категория банковских клиентов. Надёжной гарантией возврата займа банк считает залоговое имущество. Залог говорит о серьёзном отношении к кредитованию.

При использовании залога вас ожидает ряд бонусов в виде индивидуальных условий кредитования:

• пониженная процентная ставка,
• увеличенный срок кредитования.

Большим преимуществом будет наличие поручителя. Обратитесь в городской центр предпринимательства или другую организацию, которая помогает начинающим предпринимателям. Подойдёт и физическое лицо, обладающее высоким и стабильным доходом.

Подробный бизнес-план

В подробном бизнес-плане документально докажите:

• доходность бизнеса,
• рентабельность,
• надёжность,
• выживаемость бизнеса.

Если у вас нет опыта составления бизнес-плана, обратитесь к сторонним экспертам. Они укажут слабые стороны и помогут их исправить.

Идеальная кредитная история

Шансы получить кредит будут выше, если на момент обращения в банк у вас не будет просроченных или непогашенных платежей по кредитам. Плюсом также будет наличие в срок погашенных кредитов, подтверждающих серьёзное отношение к займу.

Наличие всех документов

Кредит на открытие предприятия потребует большого количества документов. Без них ни один банк не одобрит кредит.

Проследите, чтобы документы были:

• актуальны,
• правильно оформлены.

Воспользуйтесь услугами организаций, которые собирают для бизнесменов документы. Они точно знают какие документы и где можно получить и сделают это в кратчайший срок.

Пошаговая инструкция получения кредита на открытие бизнеса

Пошаговая инструкция получения кредита на открытие бизнеса включает следующие шаги:

1. Выбор банка и программы кредитования.
2. Сбор документов.
3. Подача заявки в банк.
4. Подписание договоров.
5. Получение средств.

Выбор банка и программы

В России множество банков, которые кредитуют малый бизнес. Задача выявить надежный банк, предоставляющий необходимую сумму под минимальные проценты на необходимы срок.

Выбирая банк, обращайте внимание на:

• рейтинг банка,
• прогнозы экспертов о банке,
• условия получения кредита,
• отзывы.

Помните, что даже если банк, выдавший кредит, обанкротился, то нужно будет выплачивать проценты другому банку. При этом вас обязаны заранее известить об этом и не ухудшать условия кредитования.

Существует несколько типов кредитных программ для бизнеса:

• венчурное кредитование для научных проектов, на длительный срок и под большие проценты,
• овердрафт если кредит нужен на короткий срок, привязывается к расчетному счету предпринимателя,
• товарное кредитование предпринимателю предоставляют оборудование,
• универсальное кредитование на любую деятельность, приносящую доход,
• коммерческая ипотека на недвижимость вроде склада или магазина,
• инвестиционный кредит банк финансирует ваш проект, если вы докажете высокую прибыльность с помощью бизнес-плана,
• факторинг переуступка долга,
• лизинг аренда оборудования у банка с последующим выкупом,
• оборотное кредитование на имущество, которое используется в вашем бизнесе,
• рефинансирование оптимизация условий кредита.

Сбор документов

Документы, которые лучше подготовить заранее:

• паспорт гражданина РФ,
• индивидуальный номер налогоплательщика,
• справка 2-НДФЛ,
• военный билет для мужчин до 27 лет,
• пенсионное свидетельство.

Дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса:

• бизнес-план: полный и сокращённый, на 10 страницах,
• документ индивидуального предпринимателя,
• документ о франчайзинге или поручительстве,
• бумаги о владении имуществом, доходах.

Подача заявки в банк

После того как вы выбрали банк, изучите его программы и требования к заёмщику. После выбора программы, можно оформлять онлайн-заявку на сайте банка. Сотрудники банка сами свяжутся с вами и предложат назначить встречу. После этого вы сможете прийти с необходимым пакетом документов и подписать договор о кредитовании.

Специалисты советуют подать заявки сразу в 3–4 банка. Так вырастут шансы найти банк, который одобрит заем. Кроме того, это позволит выбрать самое выгодное предложение из согласившихся выдать кредит банков.

Подписание договоров и получение средств

Часто кредиты на бизнес выдаются при внесении заёмщиком первоначального взноса. Если это ваш случай, то после внесения средств останется только подписать составленный сотрудниками банка договор.

Внимательно читайте условия договора. Если вы неуверены, что сможете разобраться самостоятельно, пригласите на подписание договора юриста, который изучит договор. Не стесняйтесь задавать вопросы сотруднику банка по непонятным пунктам соглашения.

На видео рассказывается о рисках при подписании договора кредитования. Видео предоставлено каналом Телеканал «Краснодар».

После подписания договора банк зачисляет деньги на счёт, который нужно открывать заранее.

Как повысить шансы на получение кредита на открытие малого бизнеса

Существует несколько возможных путей повышения шансов получать кредиты на открытие малого бизнеса:

• финансовые фонды,
• франшиза,
• залог,
• помощь финансовых брокеров.

Поддержка финансовых фондов

В нашей стране существуют фонды, которые оказывают финансовую поддержку малому бизнесу. Эти учреждения работают как поручители по выдаваемому кредиту от лица государства. Также они могут сами предлагать небольшие льготные кредиты бизнесменам.

Условия этих организаций отличаются в различных регионах, но очень демократичны. Учитываются финансовые объемы проекта и способы обеспечения.

• максимальная сумма займа,
• процентная ставка на заём,
• срок кредитования.

Франшиза

Франшиза – это готовая модель бизнеса, продаваемая популярным брендом. Чем выше рейтинг фирмы, тем дороже стоит франшиза. Предприниматель, купивший франшизу, получает помощь и оборудование от компании. Банки чаще выдают средства на запуск проверенного бренда, чем на новое предприятие.

Залог

Залог это то имущество, которое банк получит, если кредит не будет закрыт. Если залогом является движимое имущество, оно передается на хранение банку на время кредитования. Недвижимое имущество на время кредита остается у заёмщика, но на него нельзя взять еще один кредит.

Имущество, которое банк может принять в качестве залога:

• недвижимость: квартиру, земельный участок,
• оборудование,
• ценные бумаги,
• транспорт,
• прочие активы.

Заранее подготовьте документы, подтверждающие владение залоговым имуществом. Также понадобятся документы, подтверждающие отсутствие других займов, оформленных на это имущество.

Помощь финансовых брокеров

Если сложно самостоятельно разобраться, как получить кредит открытие бизнеса, обратитесь к кредитным брокерам. Кредитный брокер — это посредник между предпринимателем и банком.

• подобрать схему кредитования,
• собрать документы,
• вести переговоры с банком.

10 лучших банков, чтобы получить кредит

Ниже представлен список из десяти российских банков. Список составлялся на основе рейтинга банка и качества программ кредитования.

Эти банки имеют хорошую репутацию и предоставляют услуги кредитования для малого и среднего бизнеса с нуля на выгодных условиях:

1. Тинькофф предлагает оформить кредит не выходя из дома. Максимальный срок кредитовани 4 года. Максимальная сумма займа 200 млн рублей. Кроме этого, банк предлагает помощь с ведением бухгалтерии и личного менеджера, который будет на связи круглосуточно.
2. Промсвязьбанк гибкое отношение к залогу. Максимальная сумма займа 150 млн рублей.
3. Сбербанк самый популярный банк России предлагает получить кредит на открытие дела онлайн не выходя из дома. Максимальная сумма 5 млн рублей.
4. ВТБ предлагает программы для открытия нового бизнеса и поддержки уже существующего. Максимальная сумма займа 850 млн рублей.
5. Альфа-банк даёт кредиты на развитие малого бизнеса без залога и поручителей. Существуют ограничения по возрасту заёмщика – от 22 до 65 лет.
6. Ренессанс внимательно относится к предоставленным дополнительным документам и предоставляет льготы. Максимальная сумма займа 500 млн рублей.
7. Россельхозбанк имеет массу предложений для начинающих предпринимателей помимо самого кредитования. Максимальная сумма 60 млн рублей.
8. Райффайзенбанк предлагает максимальную сумму кредитования для малого бизнеса 4,5 млн рублей. Предоставляет выгодные программы страхования предприятия.
9. Modulbank предлагает одинаковую ставку по кредиту для всех заёмщиков. Нужно внимательно рассчитывать насколько это будет выгодно в вашем конкретном случае. Также банк предлагает открыть счёт и получить доступ к кредиту в тот же день. Залоги и поручители не нужны. Все оформление происходит онлайн.
10. Уралсиб выдаёт на открытие малого бизнеса до 170 млн рублей. Гибкое отношение к залогу и поручителям.

Альфа-банк Modulbank Промсвязьбанк Райффайзенбанк Ренессанс Россельхозбанк Сбербанк Тинькофф Уралсиб ВТБ

Видео

На видео эксперты рассказывают как взять кредит малому бизнесу. Видео предоставлено каналом Волга Ньюс ИП.

Брали ли Вы кредит в банке?

Как получить займ на открытие бизнеса с нуля

Из всех займов труднее всего получить заем на создание и продвижение малого бизнеса. Индивидуальные предприниматели (далее ИП) и частные физические лица, ведущие свое дело, входят в категорию клиентов, которым банки меньше всего доверяют. Кредит на развитие малого бизнеса с нуля получить действительно сложно. А объясняется данная ситуация достаточно просто. Если при взятии ипотеки на квартиру надо убедить банк, что имеешь стабильный средний доход, который точно не исчезнет в ближайшие лет восемь, то с малым бизнесом все куда сложнее. Здесь-то ведь гарантией возврата банку денежных средств выступают потенциальная доходность, рентабельность, надежность, выживаемость этого бизнеса в условиях шаткой российской экономики. Единственной дополнительной гарантией служит залог какого-то ценного имущества заемщика.

Даже в развитых странах (США, Западная Европа) очередному проекту малого бизнеса экономисты дают максимум 20 %. Это вероятность того, что бизнес выживет и не прогорит. А в РФ данный показатель по целому комплексу причин в 2-3 раза меньше. Вот банки и не горят желанием давать деньги людям, которые потом, очень возможно, станут банкротами. Однако определенные схемы взаимодействия с кредитными организациями для начинающих дельцов есть. Их и рассмотрим.

Пошаговая инструкция для получения кредита на бизнес с нуля

В качестве примера стоит изучить предложения от главного и крупнейшего банка РФ на гражданском рынке. Речь идет о Сбербанке. Он работает со всеми типами бизнес-клиентов – ИП, ЧП (частный предприниматель), ЗАО, ООО. Однако прежде чем идти в банк, следует заранее подготовиться по трем основным пунктам, без которых получить кредит на открытие бизнеса с нуля практически нереально.

1. Подготовка бизнес-плана. Начинающий предприниматель должен создать свой собственный план, проект. Это начало любого бизнеса. Кстати, независимо от уровня (малый, средний, крупный). Бизнесмен или бизнесвумен определяют основные тактические (кратковременные) и стратегические (долговременные) направления развития будущей фирмы. Проводится количественный (технологический, производственный) и качественный (усложнение структуры предприятия, повышение квалификации работников) анализ. Подсчитываются объемы производства, соотношения потенциальных издержек и прибыли, анализируется конъюнктура того рыночного сектора, в котором бизнес будет функционировать. Также анализируется штат сотрудников. Бизнес-план показывает инвесторам, стоит ли вкладываться в данное дело. И банку в том числе.
2. Определение франшизы. Если будущий ИП придет в банк и скажет, что хочет открыть свое независимое предприятие, которое будет называться так-то, ему, скорее всего, откажут в займе. Франшиза – это бренд, это разновидность лицензирования, это определенная модель ведения какого-то бизнеса. Например, франшизой является сеть «Макдональдс». Или «Кока-Кола». Или «Майкрософт». Но такие франшизы стоят миллиарды, поскольку бизнес под их эгидой гарантирует и соответствующую прибыль. Начинающему ИП приходится выбирать из списка куда более доступных вариантов. Причем желательно, чтобы франчайзинговые компании являлись ассоциированными партнерами того банка, где клиент собрался взять заем. В Сбербанке это Harat’s и ряд других компаний, продающих относительно недорогие франшизы.
3. И, разумеется, не стоит идти в банк, как говорится, «голяком», без возможности залога. Конечно, бывает, что у будущего ИП нет за душой ничего, кроме бизнес-плана и желания поскорее начать работать. Но как уже говорилось, финансовые учреждения крайне осторожно выдают деньги представителям малого бизнеса. Замечательно, когда у клиента есть какая-то недвижимость в собственности или другое ценное имущество (авто средней ценовой категории, например). Тогда можно оформить данную собственность в качестве залога. Учреждение будет знать, что в случае провала бизнеса все или большая часть выданных денег вернутся назад через реализацию залогового имущества клиента. Тем же, кто ничего не имеет, придется хотя бы изыскать средства для первоначального взноса, который в рамках бизнес-кредитования высок (почти всегда минимум 30 %).

Итак, подготовка завершена. Идем в Сбербанк. Здесь порядок действий таков:

1. Заполнение анкеты, где помимо основной информации изъявляется желание взять кредит ИП для малого бизнеса с нуля.
2. Выбор кредитной программы. Необходимо выбрать специальную программу «Бизнес-Старт».
3. Прохождение регистрации в налоговой службе в качестве ИП.
4. Сбор всей необходимой документации. Здесь потребуется не только стандартный набор физического лица (паспорт, ИНН, справка о доходах 2-НДФЛ, военный билет для мужчин в возрасте до 27 лет, пенсионное свидетельство), но и дополнительные документы, связанные с кредитованием бизнеса (бизнес-план, свидетельство ИП или другой формы организации, письмо от франчайзера о сотрудничестве, свидетельство о владении каким-то ценным имуществом, которое можно использовать для залога).
5. Подача непосредственной заявки на получение займа для создания и развития малого бизнеса.
6. Предоставление банку денежных средств в счет погашения первоначального взноса (или оформление в залог дорогой собственности).
7. Получение желанных денег и открытие собственного дела.

Разумеется, могут возникнуть какие-то нештатные ситуации, дополнительные требования. Так, франчайзинговая компания, являющаяся партнером банка, может затребовать дополнительный подробный анализ того сектора рынка, в котором клиент собирается работать. Если будущий бизнес требует дополнительных лицензий, их необходимо получить еще до выдачи займа. Например, если человек собрался продавать алкоголь, охотничье и травматическое оружие. Поэтому здесь представлена лишь общая, стандартная инструкция. Условия, на которых Сбербанк выдает кредиты под малый бизнес, средние и вполне приемлемые на фоне предложений других банков:

• годовые проценты – 18,5 % (в других учреждениях эта отметка может доходить до 25 %);
• минимальный первоначальный взнос – 20 %, но лучше соглашаться на 30 % (в других учреждениях может доходить до 50 %);
• если клиент приобрел франшизу от Harat’s, то ему могут выдать до 7 млн рублей. В остальных случаях – до 3 млн рублей. Минимальный заем составляет 100 тыс. рублей;
• заем выдается на срок до 5 лет (для пользователей бизнес-модели от Harat’s) либо до 3,5 лет (для всех остальных);
• допустимая просрочка ежемесячных платежей для клиентов Harat’s составляет год, а для всех остальных – полгода.

Требования к заемщику

Здесь стоит рассмотреть не минимальные, а максимальные требования. Такие, при которых шанс получить кредит повышается до 90 %. Запросы Сбербанка стандартны. Подобные условия начинающим дельцам выдвинет любой другой банк:

• четко структурированный, объемный и максимально информативный план бизнеса;
• справка о доходах по форме 2-НДФЛ;
• владение каким-то ценным имуществом, подходящим для залога;
• наличие счета в другом банке, владение акциями и другими ценными бумагами (выписка из банка, из реестра акционеров). Это аналог залога;
• хорошая кредитная история (наличие погашенных в срок любых других кредитов). При этом наличие непогашенного кредита, который выплачивает клиент, в плюс не идет, ведь это дополнительное финансовое обременение;
• наличие созаемщиков (партнеров по бизнесу) или поручителей, которые доказали банку свою финансовую состоятельность;
• клиент не просто имеет постоянную прописку, но и собирается открывать дело по месту жительства и дислокации банка-кредитора. Например, в том же городе, где находятся филиал Сбербанка и домашний адрес заемщика;
• возраст клиента варьируется в диапазоне 27–45 лет. Почему именно 27 лет? Ответ – военная обязанность, отнюдь не радующая банки;
• почему-то людям семейным по статистике оказывается большее доверие. Хотя семья, по логике, может стать отвлекающим от бизнеса фактором. Вероятно, банки полагают, что семейный человек априори более ответственный;
• отсутствие любых задолженностей (за другие кредиты, коммунальные платежи);
• информация об основных ежемесячных тратах клиента (коммунальные платежи, другие кредиты, алименты, аренда и прочее);
• отсутствие уголовных судимостей (особенно непогашенных, тяжелых и за финансовые преступления);
• справка, подтверждающая, что заемщик не стоял и не стоит на учете в психиатрическом и/или наркологическом диспансерах.

Совершенно необязательно строго соответствовать всем факторам. Да таких заемщиков практически и не бывает в природе. Просто здесь описан «золотой стандарт», идеал. Какие-то факторы не имеют особой важности (семейное положение), а какие-то имеют первостепенное значение (залог, бизнес-проект, отсутствие криминала и проблем с психическим здоровьем/наркотиками).

Стоит упомянуть, что если заемщик уже имел свой бизнес и теперь хочет взять новый кредит на новое дело, то это пойдет ему в минус. Поскольку банк неудачный предпринимательский опыт всегда расценивает с негативной точки зрения. А где гарантия, что у этого ИП его новые начинания точно так же не провалятся?

Факторы, влияющие на решение банка о выдаче кредита

В принципе, после прочтения всего вышеописанного уже четко видны те моменты, от которых напрямую зависит положительное решение бенефициара. Если обобщить, то главных факторов будет всего три: перспективный и грамотно составленный план бизнеса, наличие подходящей франшизы и определенный финансовый уровень клиента. Если все три момента будут оценены банком на отлично, то это вплотную подведет заемщика к столь нужному ему кредиту. Полезно знать, что в системе кредитования бизнеса банки работают по плану. То есть анализ клиента производится по отработанному шаблону. А шаблонов таких два.

№ 1. Кредитные специалисты проводят мониторинг заемщика и выносят вердикт (о платежеспособности клиента и степени риска для банка).

№ 2. Используется статистическая, автоматизированная система «Скоринг», основанная на применении математических методов. В рамках этой системы все заемщики сортируются по группам, каждая из которых характеризуется определенной степенью риска.

Иногда банк прибегает к обоим вариантам анализа.

Другие способы получения кредита

Вполне может статься, что банк таки отказал в выдаче кредита. Но положение это не совсем безвыходное. Какие тут есть обходные пути?

Потребительский кредит. Плюс в том, что его получить гораздо легче. И выдается он в любом банке. Главный минус – это относительно небольшие суммы, составляющие потребительский кредит. Этих денег может элементарно не хватить на открытие бизнеса. Разве что клиент попытается взять несколько потребительских кредитов в разных банках. Но ведь банки проверяют, есть ли у человека другие невыплаченные кредиты. Однако есть исключения и банки, не проверяющие КИ, также есть.

Если будущий ИП имеет на руках очень перспективный план, в котором все выводы основаны на всесторонних математических расчетах, то можно попробовать обратиться в один из особых центров, направленных на поддержку малого бизнеса. Если тамошним специалистам понравится бизнес-план клиента, то его могут профинансировать. Примерно тем же занимаются государственные и частные фонды по развитию малого бизнеса. В любом случае здесь вся надежда на бизнес-план.

Наконец, начинающий предприниматель может попробовать стать партнером какой-нибудь крупной компании. Тем самым он фактически получит финансовую поддержку и покровительство со стороны сильного участника рынка. Но как это сделать – тема отдельной статьи. Тут сложно обойтись без связей в финансовых кругах.

Данный материал предназначен в помощь всем тем, кто собрался открывать с нуля собственное дело. Особенно он полезен тем, кому нечего предложить в залог. В статье были рассмотрены основные схемы взаимодействия между потенциальными предпринимателями и банками.

Источник https://easybizzi39.ru/finansyi/poshagovaya-instruktsiya-kak-vzyat-kredit-pod-biznes-i-kakoy-bank-dlya-etogo-vyibrat

Источник https://kredit-blog.ru/biznes/kredit-na-otkrytie-malogo-biznesa-s-nulya.html