Как погасить ипотеку ВТБ досрочно — порядок и условия
Как выплатить ипотеку в обычном плановом режиме, знают все, а вот как погасить ипотеку ВТБ досрочно, и почему это выгодно, расскажем в подробном обзоре прямо сейчас.
Банк ВТБ предлагает своим клиентам современный сервис офлайн и онлайн, большой выбор разнообразных кредитных продуктов, удобный калькулятор для предварительных расчетов по кредитам.
Многочисленных клиентов банка с ипотекой волнует вопрос – как правильно (досрочно) погасить ипотеку от ВТБ?
Рассмотрим виды досрочного погашения, их плюсы и минусы, условия и особенности.
Как сэкономить на ипотеке
Пока заемщик не выплатит полностью ипотечный кредит, квартира или другая взятая недвижимость будет находиться в залоге у банка (ФЗ-102 Об ипотеке, ст. 1 (скачать)). Её невозможно продать, подарить, обменять без согласия банка. Любого человека это угнетает, поэтому при малейшей возможности лучше погасить ипотеку досрочно в ВТБ, чтобы побыстрее расплатиться.
Российское законодательство предусматривает досрочное погашение ипотеки без всяких комиссий и штрафов (ФЗ-353, ст.11 (скачать)).
Выясним, как погасить ипотеку досрочно в ВТБ, когда и при каких условиях. Сделать это можно прямо с первого дня после заключения договора, но только при выполнении соответствующих требований банка. Главное требование – это подача заявления в банк о досрочном погашении кредита с указанием всех необходимых параметров.
Досрочное гашение ипотеки в ВТБ может быть частичным. То есть, вносится определенная сумма, остаток задолженности по ипотеке распределяется в соответствии с новым графиком платежей. Либо полным — гасится весь долг, закрывается ипотека, снимается обременение с объекта договора.
Рассмотрим подробно, как досрочно погашать ипотеку в ВТБ, разберем типичные ошибки при досрочном погашении (ДП), узнаем условия досрочного погашения ипотеки в ВТБ.
Документы для ДП ипотеки
Рассмотрим, какие документы потребуются, чтобы правильно досрочно гасить ипотеку в ВТБ. Главный документ частичного досрочного погашения (ЧДП) – новый график платежей. Получив заявление от заемщика, банковский специалист должен сделать перерасчет оставшейся задолженности и процентов, составить новый график платежей и вручить клиенту. Старый график при этом теряет свою силу. После каждого частичного погашения график платежей составляется заново, другие документы по закону не требуются.
Что предъявлять заемщику? Если заявка подается онлайн, в систему не нужно вводить данные, в базе уже все есть. Для получения информации по горячей линии через оператора нужно будет указать номер договора и данные паспорта. При личном обращении в офис банка потребуется предъявить паспорт.
Для решения вопроса о частичном возврате страховой суммы может потребоваться весь комплект документов по ипотеке. Для снятия обременения дополнительно потребуются оригиналы договоров – ипотечного и залога, справка из банка, оригинал закладной.
При каких условиях возможно частичное ДП ипотечного займа в ВТБ
В любой момент можно внести имеющиеся у заёмщика свободные средства в счет погашения кредита досрочно. Для этого подается заявление о желании произвести досрочное погашение, регистрируется оно в банке не позже, чем за сутки до дня внесения средств. Заявление можно подавать буквально на следующий день после оформления ипотеки.
В заявлении необходимо указать основные параметры – сумму досрочных платежей по ипотеке в ВТБ, дату этих платежей, способ выплаты остатка. Если заявление придёт поздно, или на счете не окажется нужной суммы, то заявка банком аннулируется, и придется начинать все сначала.
Рекомендуемая статья: Как оплатить ипотеку в ВТБ онлайн
Какие еще есть нюансы и условия частичного досрочного погашения ипотеки от ВТБ
Если к моменту подачи заявки существует задолженность по ипотеке, сначала надо закрыть ее, иначе банк сам закроет просрочку вашими средствами из той суммы, которая предназначается для частичного погашения.
Вносить досрочный платеж лучше в день, назначенный для оплаты по графику. Тогда не придется платить с этой суммы проценты, в любой другой день придётся их выплатить за все дни после последнего платежа по графику.
Частично досрочное погашение ипотеки в ВТБ можно производить многократно, но не чаще, чем раз в месяц. После каждого такого погашения банк должен сделать перерасчет и предъявить новый график платежей клиенту.
Существует два варианта ЧДП, рассмотрим преимущества и недостатки каждого подробнее.
Ищем выгодный вариант ЧДП
После внесения некоторой суммы в счет досрочного погашения остаток задолженности по ипотеке становится меньше. И здесь возникает вопрос – как выплачивать ипотеку дальше.
Законодательством предусмотрены следующие варианты дальнейших выплат долга после совершенного частичного погашения ЧДП:
- уменьшение срока выплаты ипотечного кредита при сохранении прежней суммы ежемесячных выплат;
- сохранение прежнего срока выплаты с уменьшением ежемесячных платежей.
Каждый заемщик выбирает, когда выгоднее досрочно гасить ипотеку в ВТБ. Рассмотрим плюсы и минусы обоих вариантов.
Преимущества ЧДП с понижением ежемесячной суммы:
- снижается финансовая нагрузка на семью, высвобождаются деньги для других целей;
- интересная возможность – положить эти деньги в банк в виде вклада, а проценты с него направлять на погашение ипотеки.
Преимущества 2-го варианта наблюдаются при сокращении сроков кредита – экономия будет больше, чем в первом варианте.
Какой вариант погашения стоит выбирать при аннуитетном типе платежей:
- если финансовое положение стабильно сейчас и в перспективе, можно выбирать любой вариант;
- есть риск ухудшения финансового положения – лучше выбирать уменьшение ежемесячного платежа.
Что делать, если у вас ипотека с дифференцированными платежами? В этом случае ДП надо проводить в первые лет пять, но уменьшение платежа мало что даст. А вот сокращение срока кредитования позволит хорошо сэкономить.
Закрываем ипотеку полностью
Наличие у заемщика достаточных средств для полного погашения ипотеки во внеплановом порядке позволит снять с себя бремя ипотеки, получить в полное стопроцентное владение свою недвижимость. Это лучший вариант, он предполагает закрытие ипотечного договора полностью.
Строгие правила регламентируют и эту банковскую операцию.
Опишем все этапы полного досрочного погашения ипотеки от ВТБ:
- для этого подаётся заявление с указанием даты внесения средств (за сутки до оплаты минимум), в нем необходимо указать, что остаток кредита будет погашен полностью;
- оплачивается рассчитанная банком полная сумма остатка;
- далее следует закрыть ипотеку досрочно в ВТБ. Надо получить от банка справку о полном погашении кредита и об отсутствии у банка претензий к заемщику (ответ из банка должен быть в срок до 14 дней);
- для получения такой справки надо подать заявление, в котором необходимо потребовать закрытие (аннулирование) счета, договора и карты, возврата клиенту закладной;
- сотрудник банка должен при заемщике привести в негодность пластиковую карту, нарушив магнитную ленту на ней;
- получив из банка справку, оплатив госпошлину, можно с документами обратиться в Росреестр или МФЦ для снятия обременения с данной недвижимости (срок выполнения 5 дней).
Рекомендуемая статья: Как оформить ипотеку Сбербанка онлайн без первоначального взноса в 2023 году
Пытаемся вернуть часть процентов и страховки
В случае досрочного погашения кредита банк обязан вернуть часть процентов, взятых у заёмщика. Но банку это невыгодно, и вряд ли его сотрудники подскажут это клиенту.
Когда заключается ипотечный договор, в первую очередь, банк обычно списывает свои проценты и только потом начинает списывать сумму основного долга. В результате где-то в середине срока кредитования все свои проценты банк уже взял с клиента (за весь срок ипотеки и со всей суммы). А досрочное погашение уменьшает срок ипотеки, и клиент может подать заявление о возврате процентов (основание — 102-ФЗ, ст.31, п.9 (скачать)).
Если банк в этом откажет, придется собирать документы и подавать иск в суд. Обычно суд решает такие дела в пользу заемщика, так что не стоит терять надежды. Аналогично решается вопрос с возвратом части страховки.
Гашение ДП материнским капиталом
Один из актуальных вопросов – можно ли погасить ипотеку досрочно в ВТБ, используя материнский капитал. Да, он может быть источником средств для досрочного погашения (основание — ФЗ-256, ст. 7 (скачать)). Его использование необходимо согласовать с пенсионным фондом. Для этого в ПФ следует предоставить справку об остатке долга по кредиту.
Если ПФ одобрит использование маткапитала в этих целях, то средства перечисляют на счет заемщика. Разрешается использовать эти средства только для погашения основного долга и процентов, но запрещено использовать для оплаты пени, штрафов и неустоек.
Важно. Если в ипотеке задействован материнский капитал, по закону надо обязательно выделять доли в этой недвижимости для детей и второго супруга после снятия обременения. Нотариус оформит разделение долей, далее этот документ должен быть зарегистрирован через МФЦ, например.
Гашение ДП онлайн
Многие банки имеют онлайн-сервисы для своих продуктов, ВТБ не исключение. Удобный сервис ВТБ-онлайн позволяет клиентам совершать все необходимые банковские операции. Каждый клиент может зайти на сайт, зарегистрироваться и работать в своем личном кабинете.
В нем можно получить любую информацию по текущим кредитам, подать заявление, совершить платеж, контролировать все операции. Досрочно гасить ипотеку в ВТБ онлайн удобно в личном кабинете, следует заполнить специальную форму заявления в разделе по досрочному погашению. Предварительно можно сделать необходимые расчеты и посмотреть новый график платежей, указать вариант частичного погашения (уменьшение срока или ежемесячного платежа) и произвести в назначенный день само погашение без всяких комиссий.
Конечно, погашение можно произвести традиционными способами – через кассу, банкомат, почту, но все более популярными становятся онлайн платежи и другие операции. Недалеко то время, когда через банк онлайн будут проходить все операции, так заявляет сам банк.
Досрочное погашение ипотеки в ВТБ онлайн возможно как на сайте онлайн-ВТБ, так и в мобильном приложении, скачанном на смартфон. С его помощью легко совершать платежи, контролировать поступление и списание средств, получать информацию по кредиту и новости банка на своем телефоне.
Рассчитываем ДП на калькуляторе ВТБ самостоятельно
Рассчитать на калькуляторе онлайн досрочное погашение ипотеки в ВТБ не получится, но можно сделать предварительный расчет ДП следующим образом:
- сумма полного погашения = ближайший ежемесячный платеж + остаток долга в ближайший ежемесячный платеж;
- сумма частичного погашения = ближайший ежемесячный платеж + сумма, которую вы готовы внести в качестве частичного погашения.
Рекомендуемая статья: Ипотека Россельхозбанка на покупку дома с земельным участком или без земли
После этого рассчитывают на калькуляторе частичное досрочное погашение ипотеки в ВТБ. После досрочного погашения, то есть фактического внесения платежа, точный график сможет предоставить только работник банка.
Обсуждаем ДП на форумах
Отзывы о досрочном погашении ипотеки в ВТБ на форумах, как всегда, разные – кому как повезло.
Положительно отзываются о возможности использовать материнский капитал, это дает экономию на банковских процентах. Отмечают удобный калькулятор, сервис банка онлайн. Все считают, что при любом варианте жилищного кредита лучше гасить ипотеку досрочно в ВТБ и экономить семейный бюджет.
Крупная дискуссия ведется везде на тему банковских процентов с ЧДП. Банк уверяет, что сумма ЧДП вся идет на погашение только основного долга (тела кредита). А форумчане сообщают, что частью этой суммы банк закрывает проценты и объясняет это тем, что позже (в ближайший ежемесячный платёж) будет перерасчет процентов. Зачем так делается? Выгода банка очевидна. Возьмём условные средние цифры.
Если 50 человек оформляют ЧДП, и банк спишет у каждого по 20 000 рублей на проценты, то это уже миллион рублей. Банку невыгодно ждать ближайшего ежемесячного платежа, если можно на 2-3 недели раньше получить доход.
Вот и все хитрости.
Советы опытных заемщиков
Халатное отношение к правилам досрочного погашения ипотеки в ВТБ, различные ошибки могут привести клиента к потере значительных денег.
Предлагаем советы, которые помогут избежать роковых ошибок:
- занимаясь оформлением ДП, не забывайте про предстоящий ежемесячный платеж. Если на него не хватит денег, банк направит на закрытие ежемесячного платежа часть суммы ДП и досрочного погашения не произойдет;
- ЧДП выгодно, если сумма его будет больше ежемесячного платежа, а также дата погашения совпадет с датой очередного платежа;
- более выгодный вариант ДП – это снижение срока выплаты кредита, так как сумма банковских процентов будет меньше;
- не стоит копить большую сумму для ДП, так как время работает против клиента. Любые свободные суммы надо отправлять на погашение сразу, особенно при аннуитетных платежах;
- обеспечьте себя финансовой подушкой, то есть запасными средствами, на любые возможные форс-мажорные обстоятельства. Лучше всего, если у вас будет сумма размером в несколько ежемесячных платежей.
Если платить только плановые платежи по графику, вы отдадите банку гораздо больше денег в виде процентов, чем их сумма при досрочном погашении.
Ошибки, которых могло не быть
К большому разочарованию и потере значительной суммы денежных средств может привести несоблюдение порядка досрочного погашения ипотеки в ВТБ, а также:
- недостаточное знание собственного ипотечного договора;
- неправильный выбор варианта ЧДП;
- игнорирование задолженности по кредиту (вместе со штрафными санкциями);
- отсутствие контроля за операциями и выплатами, а также за соблюдением всей процедуры полного погашения ипотеки.
Заключение
Банк вовсе не друг заемщику. Избежать материальных и моральных потерь при кредитовании можно – внимательно изучите договор и правила банка, а затем контролируйте все операции и своевременно принимайте меры. А сэкономить неплохо можно, так как платить досрочно ипотеку в ВТБ выгодно. Надо только разобраться, как правильно закрыть ипотеку в ВТБ досрочно.
Досрочное погашение кредита в ВТБ: условия и порядок погашения
Все просто — чем больше вы досрочно погашаете, тем меньше ваш долг банку.
От суммы долга банку зависят проценты и ежемесячный платеж. Схема такая — чем больше сумма досрочки — тем меньше ваш долг перед банком, а следовательно и меньше итоговая переплата. Т.е. вы меньше отдадите денег банку. А так толку от денег не будет, если свободные средства вы будете хранить где-нибудь под подушкой.
В определенных случаях при быстром погашении сверх очередного платежа уменьшается ежемесячный платеж по кредиту. Это способствует меньшим ежемесячным тратам по вашему кредиту и улучшению финансового и психологического состояния.
Вы меньше платите — у вас больше денег — вы меньше переживаете, что нужно платить банку и вам не хватит на жизнь.
Кирилл прошел «Тест: Как правильно досрочно погашать кредит?» и набрал 10 баллов.
Виды досрочного погашения в ВТБ
Бывают случаи, когда появляется возможность погасить кредит досрочно. Досрочное погашение в банке ВТБ бывает двух видов:
- Полное досрочное погашение , когда вносится сразу вся сумма с учетом пересчитанных процентов за фактический срок пользования кредитными средствами. Оно осуществляется на основании заявления от клиента с просьбой погасить кредит раньше указанного в договоре срока. В ВТБ нет комиссии или штрафных санкций за досрочное погашение, которое возможно на любом этапе кредитного периода.
- Частичное досрочное погашение, когда вносится часть суммы, идущей на погашение части основного долга. При частичном досрочном погашении клиент составляет заявление с просьбой совершить частичное погашение основного долга. ВТБ предлагает на свободный выбор клиента два вида частичного досрочного погашения:
a) уменьшение размера ежемесячного платежа с сохранением первоначального срока кредита,
б) уменьшение срока кредита с сохранением прежнего ежемесячного платежа.
Калькуляторы досрочного погашения ВТБ
Рекомендуемые калькуляторы:
Калькулятор досрочного погашения ВТБПерейти
Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти
Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти
Особенности полного досрочного погашения в банке ВТБ.
Для проведения досрочного погашения вам нужно взять паспорт и знать номер договора. С этими данным нужно обратиться в любое отделение банка ВТБ и написать заявление.
Имеются следующие особенности:
- Необходимо уведомить банк путем письменного заявления в отделении за сутки до предполагаемой даты полного погашения.
- Полное погашение может осуществиться в любой день после даты оформления заявления на досрочное погашение.
Читайте также: Как вернуть страховку при полном досрочном погашении в ВТБ? - Если в указанную в заявлении дату денежных средств не будет на счете или они будут не в полном необходимом размере, то погашения не произойдет. Заявление автоматически будет аннулировано, а погашение произойдет в обычном порядке согласно графику.
- Сумму для полного погашения необходимо уточнять у специалистов банка, полагаться только на график нельзя.
В случае полного досрочного погашения рекомендуем также удостовериться, что оно пройдет и кредит будет правильно закрыт.
Читайте также:Как правильно закрыть кредит?
Особенности частичного досрочного погашения.
- Досрочное погашение на сумму меньше 500 тыс. рублей можно произвести только через банкомат или онлайн банк ВТБ.
- Для проведения досрочки необходимо обратиться в отделение банка и оформить заявление на частичное досрочное погашение с указанием варианта погашения не менее, чем за 1 рабочий день до даты планового погашения. Следует знать, что обычно досрочка осуществляется в дату заявления, если оно было подано до 18-00 текущего дня. Иначе обычно идет досрочка на следующий день. Это все будет отражено в заявлении
- Сумма для частичного досрочного погашения должна быть не меньше суммы, указанной в кредитном договоре (пункт о минимальной сумме для частичного досрочного погашения.
- Частичное досрочное погашение возможно осуществить в плановую дату оплаты кредита, а по некоторым видам кредита в любую дату.
Мнение эксперта
Екатерина Капризова
Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.
Важно понимать, что когда вы вносите сумму частичного досрочного погашения не в дату очередного платежа, то часть суммы досрочки идет на оплату процентов, начисленных за текущий период. Оставшаяся сумма идет на уменьшение основного долга, т.е. на досрочное погашение. Специалист банка отразит указанные суммы в заявлении о досрочном погашении
Важно помнить, что при любом виды досрочного погашения необходимо убедиться у специалистов банка, что по кредиту отсутствует задолженность, иначе досрочного погашения не произойдет, поскольку внесенные средства пойдут в первую очередь на погашение задолженности.
Способы погашения кредита в банке ВТБ:
- в кассе банка при наличии паспорта,
- в банкоматах банка с использованием специальной карты, которую выдают при выдачи кредита,
- через систему дистанционного обслуживания Телебанк(ВТБ онлайн),
- через различные терминалы оплаты с введением необходимых реквизитов счета,
- через почтовые отделения путем заполнения почтовых бланков,
- через любой другой банк с использованием реквизитов счета.
Как погасить через ВТБ онлайн
Заявление на досрочное погашение можно оформить через Интернет банк ВТБ — ВТБ онлайн.
Для оформления нужно выполнить следующий порядок действий.
- Залогиниться и убедиться, что на счету, с которого будете досрочно погашать есть необходимая сумма
- Наверху выбрать раздел продукты, слева кредиты и выбрать в списке нужный кредит
- На экране выбранного кредита нужно нажать на кнопку «Погасить досрочно
- В открывшемся окне нужно заполнить заявление, указав тип досрочного погашения(срок или сумма, частичное или полное), а также сумму самого погашения
- После указания всех данных в появившемся окне нужно проверить все параметры, а также получить СМС и ввести код подтверждения для оплаты.
- При успешном выполнении операции вы увидите сообщение:
Расчет досрочного погашения в ВТБ
Рассмотрим пример: кредит
Сумма | Ставка | Срок | Дата выдачи |
---|---|---|---|
1 000 000 | 20% | 60 мес. | 01.07.2014 |
Получаем такой примерный график платежей — см. расчет по ссылке.
Первый платеж попадает на август. Через два года в августе 2016 года совершается частичное досрочное погашение в размере 300 000 руб. с выбором варианта уменьшения срока кредита.
Сумма основного долга на 1 сентября 2016 года составляет 699 032.00 руб.
Остаток основного долга после погашения = 699 032.00 — 300 000 =399 032.00 руб.
Поскольку платеж остается таким же 26 493.88 руб., то остается узнать, сколько месяцев надо выплачивать такую сумму, чтобы погасить остаток основного долга.
Выражаем срок кредита через формулы расчета ежемесячного аннуитетного платежа:
где,
- ЕАП – ежемесячный аннуитетный платеж,
- СК – сумма полученного кредита от банка,
- i – месячная процентная ставка,
- n – срок кредита.
Таким образом, подставляем в полученную формулу необходимые значения и получаем новый срок после частичного досрочного погашения
Округляем полученное значение до 17 и получаем такое количество месяцев осталось платить.
Месяц, на который вносилась сумма для частичного погашения по счету был 26, добавляем к нему оставшееся число месяцев 17 и получаем новый срок кредита в 43 месяца (вместо первоначальных 60).
Расчет на нашем калькуляторе этого случая можно найти по ссылке.
Как правильно досрочно погашать?
Тут можно дать следующий совет.
- Если у вас небольшая зарплата и ее весомую часть занимает кредитный платеж — погашайте с уменьшением ежемес. платежа. Меньше аннуитетный платеж — больше зарплаты у вас остается и больше денег будет на жизнь. Этот вариант очень подходит для ипотечных заемщиков
- Если у вас хорошая зарплата — уменьшайте срок кредита. Меньше срок кредита — быстрее вы его заплатите и забудете.
- Не ждите и не копите деньги. Чем раньше вы закроете кредит — тем лучше и дешевле для вас.
Более подробно:Как правильно досрочно погашать кредит?
Популярные вопросы и ответы
Что лучше уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа?
Чисто математически выгоднее уменьшать срок кредита, т.е. делать досрочное погашение с изменением срока. Но разница в переплате по сравнение с уменьшением суммы ежемесячного платежа незначительна. Рекомендуется все таки сначала посчитать и сравнить варианты досрочки на нашем сайте
Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении в ВТБ?
В случае потребительского кредита такое возможно, но нужно внимательно читать договор. Если кратко: если страховая премия зависит от остатка долга по кредиту,то возможен возврат части премии. Или же это должно быть прописано в условиях страхования
Как посчитать выгоду от досрочного погашения в ВТБ?
Чтоб посчитать выгоду от досрочного погашения нужен кредитный калькулятор. Можете воспользоваться калькулятором на нашем сайте. Вам нужно взять итоговые уплаченные проценты до досрочного погашения и отнять от них итоговые проценты после досрочного погашения. Получившееся значение и будет выгода
Нужно ли гасить быстрее или подождать и покопить?
Досрочное погашение нужно делать как можно раньше и на как можно большую сумму. Т.е. стоит гасить быстрее, как только появились деньги. Но не нужно делать это маленькими суммами(меньше ежемесячного платежа), т.к. есть частные случаи, когда досрочное погашение будет неэффективно.
Источник https://onipoteka.ru/usloviya-ipoteki-v-bankax/kak-pogasit-ipoteku-vtb-dosrochno-porjadok-i-uslovija.html
Источник https://mobile-testing.ru/dosrochnoe_pogashenie_vtb24/