Что делать, если банки отказывают в кредите, и как увеличить шансы на одобрение

Что делать, если банки отказывают в кредите, и как увеличить шансы на одобрение

Как получить кредит, если везде отказывают, почему вообще могут не дать кредит, и можно ли увеличить шансы на одобрение — разбираемся вместе с экспертом отдела анализа банковских услуг Ольгой Жидковой.

Почему отказывают в кредите?

Банки могут отказать в выдаче кредита без объяснения причины, но глобально их три. Самая распространенная причина — это кредитная история. Если КИ плохая или нулевая, есть частые и длительные просрочки, сведения о процедуре банкротства, заемщику могут отказать в выдаче. Также банки не одобряют частое кредитование в микрофинансовых организациях. Информацию о кредитах можно узнать самостоятельно в бюро кредитных историй. Сейчас их семь, перечень есть на сайте Банка России. Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, дальше придется платить. Второй фактор — кредитная нагрузка. С 1 октября 2019 года все банки и микрофинансовые организации вычисляют показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Это соотношение платежей по всем кредитам к ежемесячным доходам клиента. Если ПДН более 50%, банк несет повышенный риск и отказывает заемщику. Чтобы уменьшить ПДН, нужно по максимуму погасить кредиты, закрыть кредитные карты, а также подтвердить свой доход, в том числе, например, от сдачи имущества в аренду.

Также в каждом банке своя кредитная политика — это те правила, которые учреждение применяет к заемщику. Может быть так, что клиент не соответствует одному критерию: например, по возрасту, уровню дохода, стажу работы, форме трудоустройства. «По закону банки не обязаны сообщать потенциальному заемщику причины отказа в кредите. Но с 1 марта 2015 года они обязаны отразить эти причины в кредитной истории заемщика. Сделав запрос отчета о кредитной истории, можно узнать, почему банк отказал в кредитовании, и попытаться исправить это», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Ольга Жидкова.

Что делать, если везде отказывают в выдаче кредита

Как увеличить шансы на одобрение кредита

Что проверяют банки при одобрении кредита

Банк не ориентируется на какой-то один показатель, проверяя заемщика. Это всегда совокупность факторов. Уровень дохода. У каждого банка свои требования, они также могут различаться в зависимости от продукта. Например, уровень дохода заемщика может подойти для оформления кредитной карты, но не для кредита. Так, у «Открытия» в кредите «Наличными» минимальный среднемесячный доход заемщика — 15 тыс. рублей, а у Альфа-Банка в кредитной карте «Целый год без процентов» — 9 тыс. рублей. Кредитный рейтинг. Это система оценки заемщика, показатель его благонадежности. Рассчитывается на основе информации о когда-либо выданных кредитах, отказах по ним, задолженности и просрочках. Эти данные хранятся в бюро кредитных историй. Один из вариантов узнать свой кредитный рейтинг — воспользоваться сервисом Банки.ру. Достаточно ответить на несколько вопросов анкеты, ввести личные данные и параметры желаемого кредита. Сервис проанализирует информацию, рассчитает кредитный рейтинг и предложит подходящие под него программы банков. Узнать свой кредитный рейтинг Кредитная история. Банк изучает погашенные и активные кредиты заемщика, оценивает показатель долговой нагрузки. Данные в анкете. Заемщик может ошибиться при заполнении или, например, предоставить неточные, недостоверные данные. Подтверждение дохода. Многие банки для оформления крупного и долгосрочного кредита просят заемщика подтвердить существующий доход справкой 2-НДФЛ. Если такого документа нет или уровень зарплаты недостаточен, банк может отказать в выдаче или уменьшить сумму кредита. Сейчас многие кредиторы все чаще просят согласие на поход в ПФР (Пенсионный фонд России), где получают данные об официальных доходах потенциального заемщика. Трудовой стаж. Требования по этому пункту зависят от банка и от конкретного продукта. Так, Совкомбанк при оформлении кредита «Стандартный Плюс» рассматривает заемщиков с общим стажем работы не менее одного года, а на последнем месте — не менее четырех месяцев. В Альфа-Банке при оформлении кредита «Наличными» условие по стажу одно — на последнем месте не менее трех месяцев. Возраст. Заемщик может не подойти по возрасту. У каждого банка свои требования. Одни в условиях указывают, что выдают потребительский кредит заемщикам в возрасте от 21 года, другие — от 18 лет. Но достижение восемнадцатилетия — еще не гарантия получения займа. «Пока вы молоды, вы импульсивны и непредсказуемы для банка. Кредитной истории либо нет, либо она малоинформативна», — говорит эксперт отдела анализа банковских услуг Банки.ру Ольга Жидкова. Кроме того, у банков зачастую есть ограничения по возрасту заемщика на момент погашения кредита. У ВТБ, например, до 75 лет. А у Газпромбанка — до 70 лет. С какого возраста дают кредит и ипотеку: реальные примеры в банках

03.06.2022 15:01

Регистрация. Если у заемщика нет регистрации на территории РФ, банк откажет в кредите. Кроме того, некоторые учреждения требуют наличие постоянной регистрации в регионе присутствия банка. На решение банка могут повлиять также профессия заемщика и сфера деятельности, наличие или отсутствие собственности, которая могла бы стать обеспечением, поручители, наличие других кредитов.

Что способствует положительному решению

• Является зарплатным клиентом банка.
• Уже брал в этом банке кредит или оформлял кредитную карту, открывал вклад, накопительный счет или другой продукт.
• Проходит по критериям: уровень дохода, стаж, возраст, кредитная история, место регистрации.
• Запрашивает сумму, платежи по которой не превышают 50% от его ежемесячного дохода.
• Имеет положительную кредитную историю.
• Готов предоставить поручителей.
• Поведение и внешний вид не вызывают подозрений.

Идеальный заемщик

Идеальный заемщик — гражданин РФ с постоянной пропиской в регионе присутствия банка, получающий заработную плату более трех месяцев на карту банка, в котором планирует оформить кредитный продукт. Кроме того, он соответствует требованиям и кредитной политики банка, имеет хорошую кредитную историю и низкую платежную нагрузку.

Существуют ли организации, которые дают кредит всем

Финансовые организации не выдают займы случайным людям, без проверки. Но при небольших суммах получить одобрение проще — в таком случае перед оформлением банки проверяют клиентов на соответствие базовым требованиям (наличие официального места работы, регистрация на территории РФ). Посмотреть предложения можно в специальном разделе Банки.ру.

Также можно обратиться в МФО, где уровень проверки зачастую ниже, чем в банках. В микрофинансовых организациях тоже могут оценивать кредитную историю и возможности заемщика, при этом деньги обычно выдают за несколько минут, и для этого требуется только заполнить анкету на сайте и выслать по электронной почте свою фотографию с раскрытым паспортом.

«Прежде чем взять на себя кредитные обязательства, оцените самостоятельно эту необходимость, а также возможность своевременного и качественного обслуживания кредита. При грамотном подходе кредит никогда не станет «»каббалой»», — говорит Ольга Жидкова.

Надежда НИЗАМОВА, Ольга ЖИДКОВА для Банки.ру

n nttt nttt ntt nt»,»content»:»tt

ntttu0412u044b u043du0435 u0430u0432u0442u043eu0440u0438u0437u043eu0432u0430u043du044b u043du0430 u0441u0430u0439u0442u0435.ntt ntt

nttt nttttu0412u043eu0439u0434u0438u0442u0435nttt ntttu0438u043bu0438nttt nttttu0437u0430u0440u0435u0433u0438u0441u0442u0440u0438u0440u0443u0439u0442u0435u0441u044c.nttt ntt nt»>’ >

Банк отказал в автокредите: причины и решение

Автокредиты

Автор ПапаБанкир.ру На чтение 11 мин. Опубликовано 20 августа, 2019

Если взглянуть на статистику в сфере услуг автокредитования, то можно увидеть, что в большинстве случаев людям не удается купить машину в кредит. При этом банки и автомобильные салоны никогда не поясняют причину, по которой они ответили «нет». Такова реальность. Многие люди, оказавшиеся в ситуации, когда банк отказал в автокредите, начинают искать другие способы получить деньги на покупку транспортного средства. Об этих возможностях мы и расскажем в нашей статье.

Основные причины, почему банки отказывают в автокредите

В данной ситуации ответ только один: банки не хотят связываться с заемщиками, которые вызывают у них какие-либо подозрения. А информацию о клиентах они проверяют крайне тщательно.

Как правило, люди желают получить автокредит на покупку новой или слегка подержанной машины, стоимость которой человек не в состоянии оплатить из своего кошелька. При анализе заявки менеджеры изучают всю имеющуюся информацию о вашей персоне. Для них важно многое: возраст, размер официального дохода, тип занятости. Например, редко отказывают в займе людям в возрасте от 28 до 40 лет, у которых есть стабильный высокий доход. Однако бывают вариации по возрастным критериям, они указаны в условиях автокредитования.

Тип автомобиля, который вы желаете приобрести, играет тут не последнюю роль, ведь он является залогом по кредиту. При рассмотрении возможности автокредитования часто отказывают в покупке подержанных машин, поскольку в случае невыплаты долга такой залог трудно будет реализовать на торгах, так как он обладает низкой ликвидностью.

Случается и так, что банк может попросту убрать из своих услуг возможность предоставления автокредита, так, например, сделал Сбербанк. В такой ситуации в выдаче денег на покупку машины отказали бы всем, даже клиентам с идеальными показателями.

Заявка может быть отклонена и по причине высокого первоначального взноса, к примеру, если он составляет 90 % от цены. В подобном случае сам заем несоизмерим с размером залога, и из-за этого взыскание при невыплате автокредита может стать для банка настоящей головной болью.

Итак, обычно банки отказывают по следующим причинам:

1. Не лучшая кредитная история. Каждая ваша просрочка и невыплата по кредитам вносится в общую базу. При рассмотрении заявки банк особенно внимательно смотрит на данные из БКИ. Людям отказывают даже из-за невыплаченных 30 рублей. Если вы числитесь в черном списке, то вероятность того, что вам одобрят автокредит, очень мала.
2. Вам отказали много раз за короткий промежуток времени. Каждая отклоненная заявка также вносится в КИ и влияет на нее. По возможности, если вам сказали «нет» в первый раз, сразу узнайте, почему банк отказал в автокредите, и постарайтесь устранить причину перед следующей попыткой брать заем.
3. Судимость. Банки отказывают в автокредите тем, кто ранее был замешан в противозаконных действиях. Особенно это относится к тем, кто промышлял мошенничеством и кражами. Тут вам придется приложить много сил, чтобы доказать, что вам можно доверять.
4. Проблемы с властью. Если в ГИБДД вы числитесь как нарушитель, в отношении вас имеется одно или несколько исполнительных производств, в автокредите наверняка откажут. Здесь даже не важно, какая на вас висит задолженность, это могут быть хоть алименты, хоть долг по ЖКХ.
5. Место проживания, профессия. Скорее всего, банк откажет в автокредите, если место жительства или же ваш вид деятельности как-то связаны с серьезным риском для здоровья.
6. Маленький доход. Степень платежеспособности клиента рассчитывается на основе нескольких показателей. Чаще всего складывается так, что платеж не должен превышать 40 % от размера дохода, а на содержание иждивенцев и выплаты имеющихся займов не должен уходить весь заработок. Именно это является той причиной, почему банки отказывают в автокредите чаще всего.
7. Недостоверность данных. Банк с полной серьезностью подходит к проверке информации, прописанной в заявке на автокредит. При обнаружении несовпадений, которые могут быть допущены случайно или же специально, вам откажут в займе.
8. Требования банка. Со всеми условиями для получения автокредита можно ознакомиться в карточке продукта и в условиях кредитования. Если есть несоответствие хотя бы по одному пункту, то банк откажет в автокредите.
9. Предоставлен неполный пакет документов. Лучше перепроверьте и удостоверьтесь, что вы передаете сотруднику финансовой организации все необходимые документы. В противном случае, если какой-то бумаги не будет хватать, менеджер кредитного отдела расценит это как намеренное сокрытие информации.
10. Ваш внешний вид. То, как вы выглядите, тоже играет роль. Если не хотите, чтобы банк отказал в автокредите, то не наведывайтесь в офис, если у вас неопрятная одежда, есть синяк под глазом или если от вас слегка пахнет алкоголем.

Кроме того, владельцев бизнеса кредитуют неохотно. Банк может воспринять ваше желание получить автокредит как попытку взять заем по упрощенной схеме.

Многие не понимают, как узнать, почему банк отказал в автокредите. Изменения, внесенные в законодательство в 2015 году, предусматривают возможность сделать это, обратившись в БКИ. Там должны храниться сведения о причине, по которой отклонили заявку. Но дело в том, что зачастую там могут и не указать реальную причину.

Что делать, если банки отказали в автокредите

Чтобы получить одобрение на заявку по автокредиту, необходимо соответствовать требованиям банка. А в случае, если вам отказали, стоит выяснить причину и постараться её устранить.

1. Как поднять платежеспособность.

Зачастую банки отказывают в автокредите, ссылаясь на низкий уровень официального дохода клиента. В случае если вы получаете значительно больше, чем указано в анкете, то можно попробовать доказать свою платежеспособность. Ее подтвердят:

• выписки с карточных и депозитных счетов;
• квитанции, указывающие на получение регулярных денежных переводов;
• договор аренды;
• документы, говорящие о том, что вы расходуете гораздо больше денег, чем официально получаете.

Банки учитывают наличие дополнительных источников средств, если те имеют регулярный характер.

2. Изучить другие возможности кредитования.

Помимо автокредита, есть и иные варианты. Финансовые учреждения смогут предложить вам множество доступных программ, которые заменят целевой кредит на приобретение машины. К ним относятся:

• кредитная карта;
• кредит наличными средствами без залога;
• кредит наличными средствами с обеспечением.

К плюсам этих видов кредитования относится отсутствие контроля целевого использования средств, поэтому вы можете израсходовать их на что угодно, в том числе приобрести транспортное средство. Другое преимущество в том, что машину не нужно будет страховать по полису каско. Застраховать недвижимость получится намного дешевле.

Но здесь есть и минусы:

• сумма, которую вы получите, оформив кредитную карту или взяв кредит без обеспечения, относительно невелика;
• высокие проценты;
• поиск поручителей.

3. Дополнительные гарантии.

Шанс того, что банк откажет в автокредите, будет меньше, если вы воспользуетесь дополнительным обеспечением:

• залогом;
• укажете поручителей;
• укажете созаемщиков.

Для банка наиболее удачным будет вариант, когда в залог оформляется дополнительное имущество (движимое/недвижимое). Тут всё зависит от размера займа, подтвержденной платежеспособности человека, результатов его сотрудничества с банками. Клиенту такой вариант часто неудобен, ведь залог нужно страховать, а это влечет за собой лишние расходы.

4. Как улучшить кредитную историю.

Плохая репутация станет преградой к получению автокредита, но только в том случае, если клиент банка умышленно укрывался от платежей, избегал кредитора и так далее. Заем получить реально, если просрочка:

• появилась из-за технических неполадок;
• не превысила 7 дней;
• возникла лишь пару раз.

В идеале у клиента на руках должен быть документ, подтверждающий, что ему не удалось закрыть кредит по независящим от него причинам. К примеру, он был за городом по работе, болел, платеж задержался в другом банке и поступил не вовремя.

Еще один способ улучшить КИ – обратиться в микрофинансовую организацию. Они не так придирчивы к репутации клиента и охотнее предоставляют заем. Главное вовремя погасить долг. После этого информация об успешном взаимодействии поступит в БКИ, и тогда банк с большей вероятностью выдаст вам автокредит, но условия по нему всё же могут быть не такими выгодными.

5. Можно ли обратиться в другой банк, если вам уже отказали?

Пойти в другое финансовое учреждение после того, как банк отказал в автокредите, – это хорошая идея. Перед этим только нужно непременно узнать, в чём была причина отрицательного ответа. Стоит приложить силы к тому, чтобы устранить негативные факторы, например поискать дополнительные источники дохода. Клиенту будет на руку то, что он уже знает, какие вопросы ожидать от менеджера кредитного отдела.

Помимо этого, есть и иные плюсы обращения в другие банки:

• там может быть более выгодная для вас система оценки платежеспособности;
• у них могут быть кредитные программы, которые дают шанс взять автокредит, исходя из возможностей заемщика;
• они выставляют другие требования к клиенту.

Бывает так, что в одном банке вам отказали на покупку подержанного автомобиля, которому больше 5 лет, а в другом заявку на автокредит одобрили.

Если вы попытались взять заем на приобретение машины, а банк отказал в автокредите, то не отчаивайтесь. Первый шаг – узнать, почему так произошло, и понять, можно ли это исправить. Допустим, если причина в том, что у вас недостаточный доход, то попробуйте подтвердить платежеспособность через другие заработки или внесите дополнительный залог. Кроме этого, поищите другую финансовую организацию. Не многие догадываются, как взять автокредит, если отказывают банки. Прежде всего попробуйте другие типы займов. Подойдут любые предложения потребительского кредитования без контроля целевого использования средств.

Когда можно подать повторную заявку, если банк отказал в кредите

Случается, что взять автокредит именно в определенном банке – это принципиальный вопрос. Тогда важно понять, когда можно еще раз отправлять заявку. И как быть в случае, если деньги нужны как можно скорее и промедление крайне нежелательно?

Не важно, какой способ подачи заявки вы выбираете, схема их рассмотрения всегда одинаковая:

• анкета пропускается через систему автоматического скоринга и, когда все требования финансовой организации соблюдены, она переходит к менеджеру;
• сотрудник на основе автоматического анализа оценивает заявку и передает информацию о клиенте в службу безопасности;
• те проверяют человека по своим каналам на наличие судимостей, задолженностей, просроченных выплат и так далее;
• если сотрудники службы безопасности не находят негативной информации, то, скорее всего, менеджер банка одобрит заявку на автокредит.

Когда вы подаете вторую заявку в банке, то она проходит всё те же пункты проверки. И если вы сдали ее раньше, чем нужно, то она отклоняется еще на этапе автоматического скоринга. Поэтому важно подавать анкету по истечении определенного срока, который устанавливается внутренними правилами банка.

В разных банках это время зависит от нескольких условий. Если автокредит одобрен, то заявка, например, может действовать на протяжении 30 дней, в этот период отправлять еще одну заявку не нужно, в противном случае они обе потеряют силу и вам откажут в займе. Требуется либо добавить поправки к уже имеющейся анкете и послать дополнительную заявку на одобрение, либо же отказаться от текущего займа и потом, по истечении 30 дней, обратиться в банк снова.

Если же банк отказал в автокредите, то требуется уточнить причину и далее поступать по обстоятельствам.

Вторую заявку вы можете сразу же подать в банк, когда вам отказали, если:

• отказ был со стороны заявителя, банк еще не успел принять решение;
• банком была допущена техническая ошибка.

Во всех прочих случаях вам нужно будет ждать конца отведенного срока, чтобы подать еще одну анкету.

Каждый банк выдвигает свои сроки повтора заявок.

Например, повторную заявку на автокредит в ВТБ 24 можно составить по истечении 2 месяцев, при этом не важно, была она до этого одобрена или нет. Вносить в нее изменения можно, но перед этим требуется обговорить все детали с сотрудником банка, поскольку среди кредитных продуктов есть исключения из этого правила. Так, например, если вы подаете заявку на рефинансирование, изменить выданную сумму невозможно.

То же самое касается всех банков группы ВТБ. В «Почта Банке» дублирующая заявка возможна также по прошествии 60 дней.

В случае если банк отказал вам в выдаче кредитной карты, непременно уточните причину и разберитесь с ней, а уже после этого подавайте заявку на другую программу предоставления займа.

Источник https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10967484

Источник https://www.papabankir.ru/avtokredity/bank-otkazal-v-avtokredite/