Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса
Иногда бизнесу нужно лишь чуть-чуть помочь ускориться (кредитными средствами), а дальше как в спорте — он будет уверенно набирать обороты. Но так получается не всегда. Расскажем, стоит ли брать кредит на бизнес и в каких случаях он только навредит.
- Бизнес в кредит — стоит ли брать деньги
- Основные цели, на которые бизнес привлекает заемные средства
- Увеличить основной капитал
- Увеличить оборотный капитал
- Взять в аренду оборудование или транспортные средства
- Закрыть кассовые разрывы
- Крупные траты на конкретные цели
Бизнес в кредит — стоит ли брать деньги
Предприниматели открывают бизнес в основном ради получения прибыли и улучшения уровня собственной жизни. В этом нет ничего предосудительного — нормальное стремление человека. Другое дело, что коммерсанты приходят в предпринимательство с разным уровнем подготовки, ответственности и представления о ведении дел.
Как стать бизнесменом
«Откроюсь, а там будет видно» — плохой девиз для тех, кто планирует развивать свое дело. По незнанию можно лишиться денег, вложенных в открытие, а заодно и погрязнуть в кредитных долгах, взятых на «реанимирование». Такие финансовые «подпорки» и «костыли» могут спасти, когда «пациент скорее жив, чем мертв».
Стоит делам компании немного застопориться, как у владельца возникает спасительная (как ему кажется) идея — взять кредит для бизнеса. И действительно, заемные средства могут дать нужный толчок развитию. Если ими грамотно распоряжаться, предприятие сможет выбраться из «песочницы» и шагнуть выше, а заодно и увеличить капитал.
В каких случаях брать кредит на бизнес — необходимость, а не создание дополнительной проблемы:
- Компания уверена в рентабельности активов, приобретенных на заемные средства. Звучит сложно, но на деле это просто — заемные деньги, вложенные в активы (развитие) компании, не должны приносить меньше средств, чем бизнес отдал за пользование кредитом (то есть проценты). Иначе заем просто поглотит и собственные финансовые запасы компании.
- У предприятия рассчитан план роста бизнеса . Этот пункт необходимо выполнить до оформления кредита на бизнес: составить стратегию, учесть возможные риски и рассчитать ожидаемую прибыль. Заодно понять, хватит ли производственных мощностей, когда дела пойдут в гору и количество заказов увеличится. Иначе рывок будет, а эффект от него — нет.
Стоит ли брать кредит на открытие бизнеса, а не на расширение действующего? Принцип тот же — все считать, только два раза перепроверять, чтобы не потерять деньги еще на старте.
Если вашей компании требуется тот самый толчок, позволяющий уверенно двигаться дальше, воспользуйтесь кредитом на расширение бизнеса от Совкомбанка. Заявку можно оставить на сайте.
Бизнес исчерпал предел роста? Пора менять стратегию и привлекать новые эффективные ресурсы. Один из них — кредит на расширение бизнеса от Совкомбанка. Выберите любую из трех программ льготного кредитования ИП и ООО и получите мощный финансовый поток на очень выгодных условиях: для IT-предпринимателей и сельзохпроизводителей — до 5%, для остальных субъектов МСП — не более 10,25%
Основные цели, на которые бизнес привлекает заемные средства
Развиваться только за счет собственных денег можно долго, и не факт, что успешно. Поэтому многие компании прибегают к кредитованию на следующие цели.
Увеличить основной капитал
Это те средства, на которые компания стартует или масштабируется. Они необходимы для вложения в основные активы: здания и сооружения, транспорт, оборудование, технику и инвентарь. Бизнес будет эксплуатировать купленные активы, извлекая прибыль. Их отличает длительный срок использования (множество циклов) и окупаемости. Но без покупки основных активов компания не выйдет на нужный уровень и не получит ожидаемого дохода.
- Какой банковский продукт подойдет: кредитная линия на основной капитал, долгосрочный кредит.
- Нюанс: требуется тщательно выверенный прогноз — хватит ли заработанных денег с вложений для погашения процентов и закрытия долга.
В государстве Палау в 2007 году выпустили серебряную монету номиналом 5 долларов США с изображением Девы Марии и маленьким флаконом святой воды.
Другой факт
Увеличить оборотный капитал
Оборотный капитал позволяет вести деятельность в рамках одного цикла. Эти средства идут на финансирование текущей работы компании: арендную и заработную плату, уплату налогов, вложение в рекламу и покупку сырья. Когда собственных оборотных средств недостаточно для закупки материалов, снижается выпуск продукции, а следом и выручка. Зато растет задолженность перед работниками и государством (с начислением пеней). Положение спасет краткосрочный нецелевой кредит.
- Какой банковский продукт подойдет: оборотный кредит, открытая кредитная линия, факторинг.
- Нюанс: прежде чем хвататься за этот «спасательный круг», важно удостовериться, что кредитные средства помогут справиться с положением, увеличат доход компании и закроют образовавшуюся брешь.
Взять в аренду оборудование или транспортные средства
Выгоднее арендовать нужную для работы технику, чем тратить на ее покупку колоссальные деньги. Арендованное имущество впоследствии можно выкупить или вернуть обратно, а сэкономленные на покупке средства будут участвовать в обороте компании.
- Какой банковский продукт подойдет: лизинг.
- Нюанс: бизнес, работающий на основном налоговом режиме, вправе получать налоговый вычет по НДС при использовании лизинга.
Закрыть кассовые разрывы
Кассовые разрывы — это ситуация, когда на расчетном счете временно не хватает денег. Причин бывает несколько, но чаще так происходит, когда работа выполнена, а оплата еще не поступила. Хуже всего, когда компании нужно что-то срочно оплатить, денег нет, а просрочка грозит штрафами, пенями и «подмоченной» деловой репутацией. Избежать этого поможет краткосрочный заем на нужную сумму.
- Какой банковский продукт подойдет: открытая кредитная линия, факторинг или овердрафт.
- Нюанс: оперативно получить недостающие средства поможет факторинг — с ним можно беспрепятственно пользоваться деньгами в рамках одобренного лимита.
Крупные траты на конкретные цели
- Какой банковский продукт подойдет: целевой кредит — ипотечный, на покупку транспортного средства и прочее.
- Нюанс: у нецелевого займа процентные ставки всегда выше, поэтому стоит оформить целевое кредитование, когда есть четкая задача. Имейте в виду: приобретенный на кредитные деньги актив попадает в залог банку.
Когда кредит не спасет
Есть явный маркер, сигнализирующий, когда точно не стоит брать кредит в банке. Нельзя кредитоваться, если дела у компании идут совсем плохо. К сожалению, не все предприниматели улавливают это состояние, а простой экспресс-аудит — запросто.
Когда бизнес испытывает временные трудности и прогноз показывает, что заемные вливания исправят положение, не страшно воспользоваться кредитными средствами. Если же компания еле сводит концы с концами, не успевает расплачиваться по долгам с государством, кредиторами и поставщиками (не говоря уже о зарплате), кредитование станет капканом, который быстро захлопнется.
Истории, когда бизнес не дождался финансовой поддержки
Ошибаться, не проявлять гибкость, не просчитывать шаги наперед свойственно и крупным компаниям. Последствия бывают катастрофическими. Приведем два примера и объясним, как можно было поступить, чтобы спасти бизнес.
Kodak — компания с мировой известностью, которая долгое время прочно ассоциировалась с фотографией. Фотоаппараты и пленки к ним покупали во всем мире.
Но прогресс не стоял на месте, технологии активно развивались, что и привело к появлению цифровых камер. Kodak не спешил вставать на новые «рельсы» и до последнего старался удержаться на плаву с производством пленки — вместо того чтобы инвестировать в разработку передовых технологий. Они будто старались не замечать быстрого устаревания своей продукции. Руководство предпочитало вкладываться во что угодно (к примеру, в производство принтеров), но только не в новинку, захватившую рынок. Конкуренты же не дремали: Canon и Sony быстро и успешно адаптировались к изменениям.
Некоторое время Kodak еще барахтались, пытаясь удержаться на плаву, но в 2012 году компания объявила себя банкротом и продала бизнес.
Ошибка: компания отказалась признавать лидерство цифровизации. Имея внушительный запас активов, Kodak не стал развивать бизнес.
Второй пример — полная противоположность. Это российский интернет-магазин «Сотмаркет» — с наполеоновскими планами по завоеванию рынка и нежеланием отступаться от них.
Компания специализировалась на розничных и онлайн-продажах бытовой техники, гаджетов и аксессуаров. Они открыли интернет-магазин в 2007 году и через семь лет от издания Forbes получили громкое звание «Открытие года». Ежегодный оборот зашкаливал за несколько миллиардов рублей, розничные точки росли как грибы после дождя.
Но уже в 2014-2015 годах бизнес вдруг попал под ликвидацию, один за другим закрывались склады и якобы по собственному желанию увольнялись работники.
Ошибка: ее допустили в момент расширения бизнеса. В «Сотмаркете» очень хотели стремительно масштабироваться и завоевать если не весь рынок, то уж точно бо́льшую часть. Отсюда и погоня за присутствием во всех категориях товаров, чтобы охватить максимальную аудиторию.
Этот план и сыграл злую шутку: росло количество заказов, с которым компания перестала справляться. Пришлось модернизировать процессы, что повлекло дополнительные расходы. В итоге компания стала нести огромные убытки, пытаясь их перекрыть продажей активов.
Краха можно было избежать, если бы «Сотмаркет» не гнался за всеми категориями товаров и не раздувал штат под возросшее количество заказов. На сэкономленные средства можно было неплохо развиваться.
Перед тем, как брать кредит для бизнеса, масштабировать или модернизировать его, всегда необходимо все рассчитывать и стараться предвидеть итог. При таком подходе заемные средства ускорят развитие собственного дела, а не загубят его.
Что такое оборотный кредит для бизнеса
Чтобы получить прибыль, сначала нужно вложить средства – это основное правило бизнеса. Но как компании начать зарабатывать больше, если своего капитала недостаточно? Решить эту проблему поможет оборотный кредит.
Рассказываем, в чём особенности оборотного кредита и в какой ситуации он подойдёт корпоративным клиентам.
- Главное об оборотном кредитовании
- Что это за кредит?
- Кто его может получить?
- Какие виды оборотных кредитов бывают?
- Особенности оборотного кредита и его отличия от других способов кредитования
- Плюсы и минусы оборотного кредита для бизнеса
- Плюсы
- Минусы
- Когда выгодно брать оборотный кредит для бизнеса
- Когда не стоит брать оборотный кредит
- Можно ли получить кредит на пополнение оборотного капитала, если уже есть кредиты
- Как взять оборотный кредит для бизнеса
- Факторинг может заменить оборотное кредитование для производителей и поставщиков
Главное об оборотном кредитовании
Что это за кредит?
Оборотный кредит – это займ для юридических лиц и ИП с целью пополнения оборотных средств компании.
Обычно под эти нужды банки предлагают нецелевое финансирование. Отчитываться за расходование средств не потребуется, но подразумевается, что деньги пойдут на поддержание или развитие основной деятельности компании. В ином случае использование этого инструмента будет нерациональным.
Что значит этот вид кредитования для бизнеса, легко объяснить простыми словами: оборотный кредит – это деньги, которые компания получает от банка и сразу вкладывает в оборот, чтобы получить прибыль.
Кто его может получить?
Взять кредит на пополнение оборотных средств могут юридические лица (ООО, АО, кооператив и пр.) и ИП, зарегистрированные в РФ. Первичное требование при рассмотрении заявки – регистрация минимум за 3 месяца до подачи заявки на кредит.
Какие виды оборотных кредитов бывают?
- Единовременный оборотный кредит — запросили необходимую сумму, дождались одобрения, получили деньги, а затем вернули их.
- Оборотная кредитная линия — оставили запрос, получили одобрение на максимально возможную сумму, при необходимости взяли произвольное количество денег в рамках лимита, потом вернули и снова взяли, когда нужно (как при использовании кредитной карты).
Особенности оборотного кредита и его отличия от других способов кредитования
Кредитование оборотного капитала – краткосрочный инструмент. Средний срок – от 3 месяцев до 1 года.
Объём финансирования при получении оборотного кредита зависит от кредитной нагрузки, репутации компании и её оборота за предыдущие периоды.
Одно из преимуществ оборотного кредита – нецелевое использование. Банк не будет следить за тем, куда уходят деньги, но на этапе рассмотрения заявки может запросить бизнес-план, чтобы убедиться, что вложения окупятся, и компания сможет вернуть долг.
Оборотный кредит выдаётся без залога, если банк уверен в рентабельности компании. Малому бизнесу, который не может доказать свою окупаемость, нужно быть готовым к тому, что для получения кредита на пополнение оборотных средств потребуется предоставить гарантии: материальное обеспечение или поручительство.
Условия погашения оборотного кредита могут подстраиваться под финансовые потребности и модель компании. Например, для сезонного бизнеса, оборотный кредит может выдаваться со льготным периодом, необходимым для подготовки к сезону продаж.
Расчёт ставки по кредиту на пополнение оборотных средств зависит от ключевой ставки ЦБ, объёма запрашиваемого финансирования и факторов благонадёжности компании (кредитной истории, стабильности оборота и пр.).
Плюсы и минусы оборотного кредита для бизнеса
Как и любой способ внешнего финансирования, оборотный кредит имеет свои недостатки и не может быть удобным и выгодным во всех ситуациях. Задача предпринимателя – объективно оценить плюсы и минусы продукта, а затем решить: подходит ли он под нужды компании или стоит рассмотреть другие возможности?
Плюсы
- Простые условия получения
- Отсутствие залога
- Нецелевое использование
- Гибкость условий погашения
- Возможность кредитования по льготным программам
Минусы
- Высокая процентная ставка
- Короткий срок кредитования
Когда выгодно брать оборотный кредит для бизнеса
Ставка на оборотный кредит обычно выше, чем в других видах финансирования. Зачем же выбирать этот инструмент?
Этот кредит выгоден для бизнеса, если его использовать для пополнения оборотных средств. Это значит, что деньги разумно тратить на поддержание и развитие основной деятельности, которая приносит быструю прибыль.
Перечислим ситуации, когда оборотный кредит будет полезен.
- Платежи поставщикам
Финансирование помогает избежать задержек в оплате. Хорошие отношения с поставщиками – гарантия своевременных поставок сырья и товаров. - Сезонный рост
Некоторые компании нуждаются в дополнительном финансировании, чтобы покрыть затраты на производство до начала сезона продаж. Когда начнётся сезон продаж, долг будет легко вернуть. - Расширение бизнеса
Оборотный кредит поможет масштабироваться. На заёмные средства можно нанять больше персонала, приобрести сырьё и материалы. Увеличение объёмов продаж поможет быстро погасить кредит. - Управление кассовым потоком
Оборотный кредит полезен при кассовых разрывах. Благодаря заёмным средствам, компания вовремя оплатит все обязательные платежи (налоги, аренда, зарплаты сотрудниками и пр.) и сохранит стабильность. - Покрытие неожиданных затрат
Если компания столкнулась с внеплановыми затратами, связанными с основной деятельностью, оборотный кредит поможет покрыть эти расходы, чтобы избежать простоя в бизнесе.
✅ Пример правильного использования оборотного кредитования для малого бизнеса
Андрей выращивает микрозелень и поставляет её в сеть магазинов здорового питания. Менеджер сети сообщает Андрею, что спрос на его продукт растёт, и они готовы закупать в три раза больше. Чтобы вырастить такой объём, нужно арендовать помещение побольше, и нанять помощника. Сейчас прибыли хватает только на жизнь и текущие расходы. Где взять деньги на расширение?
Кредитование для пополнения оборотных средств малого предприятия в такой ситуации – идеальное решение.
Когда не стоит брать оборотный кредит
Существуют ситуации, когда лучше не использовать оборотный кредит. Перечислим самые распространённые из них.
- Нет плана использования и возврата кредита
Если компания пока не в курсе, куда пойдут кредитные средства, не отслеживает ключевые метрики, не может предсказать прибыль и не знает, как будет возвращать долг, то получение оборотного кредита только усугубит её финансовое положение. - Цель займа – погашение другого кредита
Гасить текущие задолженности с помощью оборотного кредита опасно. Во-первых, ставка невыгодна для рефинансирования. Во-вторых, заёмные средства не будут способствовать получению прибыли – может случиться, что новый долг отдавать будет не с чего. - Окупаемость вложений дольше срока погашения
Оборотный кредит невыгодно использовать для достижения долгосрочных целей.
⛔ Пример неправильного использования оборотного кредитования
Андрей снова получил заманчивое предложение. Арендодатель не против продать помещение, которое Андрей снимает для своего бизнеса. Собственных денег у Андрея нет, но бизнес идёт в гору, поэтому он решает взять кредит под товар в обороте.
Покупка помещения избавит от платежей за аренду и оптимизирует расходование оборотных средств, но напрямую она к оперативной деятельности не относится. Кредитные деньги не помогут ему увеличить прибыль, а отдать их придётся быстрее, чем недвижимость начнёт окупаться.
Оборотный кредит – плохое решение в этом случае. Условия будут комфортнее, если воспользоваться ипотечными продуктами.
Можно ли получить кредит на пополнение оборотного капитала, если уже есть кредиты
Возможность использования оборотного кредитования при наличии обязательств по другим займам зависит от политики кредитующего банка и финансового положения компании.
Если компания имеет хорошую кредитную историю, то банк может одобрить выдачу оборотного кредита. Однако, при этом будет учитываться существующая кредитная нагрузка, что может привести к уменьшению суммы финансирования. Если банк будет неуверен в заёмщике, то установит дополнительные условия: попросит залог / поручительство, чтобы минимизировать риски.
Если у компании есть задолженности по существующему кредиту или в её отчётах заметно ухудшение финансового состояния, то получить кредит на пополнение оборотных средств будет сложно.
Как взять оборотный кредит для бизнеса
Схема получения кредита для увеличения оборотных средств такая же, как и при использовании других кредитных инструментов для бизнеса.
- Выберите банк, в котором хотите получить кредит, и ознакомьтесь с возможностями кредитования.
- Подготовьте документы, необходимые для подачи заявки на кредит: данные об ИП или учредителе компании, ИНН, выписку из ЕГРЮЛ. Банк также может запросить дополнительные документы: финансовую отчетность компании или бизнес-план.
- Оформите заявку на кредит и предоставьте все необходимые документы.
- Дождитесь результата рассмотрения заявки.
- Если заявка одобрена и вас устраивают предложенные условия, подпишите договор кредитования и получите деньги на расчётный счёт компании.
Факторинг может заменить оборотное кредитование для производителей и поставщиков
Попробуйте факторинг и получите деньги сразу после поставки
Залог не требуется
На что тратить — решаете самиФинансирование поставщика под уступку денежного требования от его покупателя (факторинг) – это привлекательный финансовый инструмент, альтернатива банковским услугам по оборотному кредитованию клиента. Факторинг решает ту же задачу – даёт деньги на абсолютно любые нужды и погашается за счёт будущей выручки – но делает это на постоянной основе, без жёсткого ограничения по лимитам финансирования и дополнительной кредитной нагрузки компании. Больше о факторинге, как альтернативе оборотному кредиту Отзывы об использовании факторинга Услуга подходит поставщикам и производителям из Москвы, Санкт-Петербурга и всех регионов РФ. Объём финансирования до 500 млн рублей по упрощённой схеме рассмотрения! Без визитов в офис.
Источник https://journal.sovcombank.ru/biznesu/stoit-li-brat-kredit-na-otkritie-biznesa
Источник https://sberfactoring.ru/blog/chto-takoe-oborotnyy-kredit-dlya-biznesa/