Почему банк может отказать в кредите бизнесу

Почему банк может отказать в кредите бизнесу

На российском рынке банковских услуг существуют десятки программ кредитования бизнеса — на развитие своего дела, на пополнение оборотных средств, на приобретение оборудования и прочее. Кажется, что достаточно лишь выбрать подходящее по условиям предложение и подать заявку. Однако нередко предприниматели сталкиваются с отказом и не всегда понимают причины. Собрали для вас список самых частых оснований для отказа в кредите бизнесу.

Можно ли узнать точные причины отказа в кредитовании

Отказ в кредитовании может получить любой заёмщик, даже подтвердивший стабильный доход и предоставивший все необходимые документы. При этом причину такого решения соискателю могут не сообщить.

Согласно ст. 821 ФЗ №14 от 26.01.1996 ч.2 ГК РФ, кредитор вправе отказать заёмщику в кредитовании при наличии обстоятельств, которые очевидно свидетельствуют о невозможности возврата выданной суммы в положенный срок. Перечень возможных обстоятельств — открытый. То есть, банк самостоятельно принимает решение о платежеспособности потенциального клиента и не обязан разглашать мотивы своего решения.

Однако с 1.03.2015, по нормам ФЗ №218, банки указывают причины отказа в информационной части кредитной истории заёмщика. Каждый человек или организация вправе запросить свою историю и просмотреть аргументацию относительно отказа. Два раза в год это разрешено делать бесплатно.

Для выяснения места хранения КИ отправляют запрос в Центральный каталог кредитных историй Банка России. Сделать это можно удалённо через Портал Госуслуг.

Узнав причину отказа, можно устранить несоответствие и попытаться вновь получить кредит. Однако при указании причины банки вправе ссылаться на собственную кредитную политику. И в этом случае узнать что-либо становится сложнее.

Как грамотно взять кредит для бизнесаКак грамотно взять кредит для бизнеса

Популярные причины отказа в кредитовании бизнеса

У каждой банковской организации собственные правила. Но есть и некоторые общие основания отказа в кредитовании бизнеса, которых придерживается большинство банков.

Минимум отчётности

Некоторые банки до сих пор работают по «Стандартам Европейского банка реконструкции и развития» от 1994 года, по которым банк должен оценить платежеспособность потенциального заёмщика и прибыльность его бизнеса. Для этого запрашивают балансы, договоры с поставщиками, оборотно-сальдовые ведомости и прочие документы. Банковский аналитик должен провести выездную проверку активов предприятия.

Учитывая, что полную бухгалтерскую отчётность в основном ведёт лишь крупный и средний бизнес, малый — предъявляет только отчётность для ФНС. И получает отказ, поскольку стандарты ЕБРР не рассчитаны на специфику малого бизнеса.

Ошибки при подготовке документов

Собирая документы для подачи заявки, приходится собирать сведения из разных подразделений компании. Обычно это делает бухгалтер, который может не заметить технические ошибки или несоответствия. Затем пакет документов поступает в кредитный отдел банка и далее, без детальной проверки, в другие банковские службы.

Читать статью  Кредит пробизнесбанка куда платить — 203 советов адвокатов и юристов

В итоге кредитный комитет может обнаружить какие-либо противоречия и это повлияет на принятие решение. Причиной отказа может стать даже ошибка, допущенная при заполнении анкеты.

Бесплатная регистрация бизнесаБесплатная регистрация бизнеса

Низкий доход

При рассмотрении заявки банк учитывает «чистую прибыль» заёмщика. Причём этой прибыли должно хватать и на личные нужды владельца бизнеса, и на погашение кредита. Соответственно, сумма прибыли должна быть прописана в официальной отчётности ФНС.

Высокая долговая нагрузка

Банк учитывает все долговые обязательства компании или ИП и выясняет, какой процент прибыли уходит на погашение. Если долговая нагрузка превышает 50 %, то в кредитовании с большой долей вероятности откажут. Кстати, у ИП проверят и личную кредитную историю, проверка распространяется даже на кредитные карты.

Малый срок на рынке

Большинство банков отказывают бизнесу, который работает менее 6-12 месяцев. Поэтому рассчитывать на получение кредита на запуск своего дела не стоит, если только это не специальный кредитный проект.

!РКО и кредитный лимит до 1 млн!РКО и кредитный лимит до 1 млн

Отсутствие залогового имущества

Любому банку нужны гарантии возврата средств. Даже, если по условиям кредитования залог не требуется, наличие материальных активов будет плюсом.

Если подходящего имущества в собственности нет, стоит подготовить убедительный план по возврату средств. Детальный расчёт должен объяснять, как заёмщик намеревается потратить сумму и каким образом планирует погашать кредит.

Нежелательная отрасль

Банк может работать с определённым перечнем отраслей, причём для каждой из них может быть предусмотрен резерв. Отказ может быть обусловлен тем, что ваша отрасль находится в «чёрном списке» или лимит кредитов исчерпан. Увы, узнать заранее о данном основании вы вряд ли сможете. Если при отсутствии очевидных причин вам всё же отказывают, можно попробовать обратиться в другой банк.

Несоответствие размеров

Почти все кредитные организации, кроме крупных универсальных банков, предпочитают работать с определёнными категориями клиентов. Если ваш бизнес крупнее или меньше, то даже после тщательной проверки вам, скорее всего, откажут.

В условиях кредита обычно указывают «вилку» — к примеру, от 50 млн до 200 млн рублей. Если вам нужна сумма меньше или больше, ищите банк с соответствующими диапазонами.

Если кредитная организация не указала реальную причину отказа, то вряд ли вы узнаете точное основание. Но вы можете попытаться максимально улучшить свою репутацию и подать заявку снова. Кроме того, если один банк отказал в кредите, то другой — вполне может выдать нужную сумму, руководствуясь собственными правилами.

Какой кредит взять на развитие бизнеса

Проверили себя по чек-листу и убедились, что банк не откажет вам в кредите? Самое время узнать, а какие варианты предлагают вам.

В первую очередь банк «Открытие» принимает заявки по программе льготного кредитования предприятий по программе ФОТ 3.0 по ставке 3% годовых. Вы можете подать заявление, если ваша ниша включена в список пострадавших отраслей и вы не участвовали ранее в программе ФОТ 2.0.

Меры поддержки бизнесаМеры поддержки бизнеса

Также мы формируем различные кредитные предложения. Вы можете оформить экспресс-кредит, рефинансирование, кредит на инвестиции и на исполнение контракта. А также в банке «Открытие» мы предлагаем специальные кредиты под разные цели:

Читать статью  Как казахстанцы могут получить деньги для открытия и развития своего бизнеса

Кредиты для бизнесаКредиты для бизнеса

  • Приобретение франшизы;
  • Молодым предпринимателям и женщинам на открытие бизнеса;
  • Для сдачи недвижимости в аренду;
  • На приобретение залогового имущества.

Вы можете использовать заёмные средства, чтобы уверенно развивать свою компанию.

Пять причин, по которым бизнесу отказывают в кредите

Каждый банк сам решает, кому давать кредит, а кому отказать. Единых правил нет, но кое-что интересует все банки. Рассказываем, почему на самом деле банки отказывают предпринимателям в кредите на бизнес.

Екатерина Алексеенко

Эксперт — Екатерина Алексеенко, руководитель центра кредитных технологий Модульбанка. Записалa Наталья Болдырева.

Плохая кредитная история физлица. Даже для ООО

Кредитная история — документ, в котором содержится информация о кредитах, просрочках по ним, сроках погашения и запросах на проверку. Кредитные истории хранятся в специальных бюро, их несколько, например Национальное бюро кредитных историй.

Кредитная история есть у каждого человека, который брал кредит, заем или оформлял кредитную карту. Если человек оформил ИП, кредитная история осталась та же, и теперь влияет на выдачу кредитов для предпринимателя.

То же самое и с юрлицами, например ООО. По закону предприниматель — физлицо, а ООО — юрлицо, но банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса.

Банки всегда проверяют кредитную историю генерального директора и непосредственных владельцев бизнеса

Даже если генеральный директор номинальный, для крупного кредита банк будет искать, кто на самом деле получает выгоду в этом бизнесе. И если у человека плохая кредитная история, денег не будет. Банк не даст кредит, если:

  • есть текущая просрочка: человек взял кредит и не возвращает в срок. Скорее всего, новый не дадут, потому что уже есть проблемы с возвратом и финансовые трудности. Возможно, он берет его, чтобы перекредитоваться или чтобы снова не платить;
  • были просрочки больше 90 дней в кредитной истории: человек брал кредит, выплачивал с большими просрочками. Сейчас кредит закрыт, но после этого никаких других кредитов без просрочек у него не было.

Еще у ООО может быть своя кредитная история как юрлица, но это встречается редко. Если она есть, банки проверяют и ее.

В целом банки рассуждают так: если человек как физлицо не возвращал кредиты вовремя, то с открытием бизнеса мало что изменится.

Конечно, могут быть исключения. Например, есть крупный бизнес, ликвидное имущество, деньги, но плохая кредитная история. Предпринимателю нужно расширяться, он обращается в банк и просит тридцать миллионов. Такие запросы банк рассматривает индивидуально и может выдать кредит, если предприниматель предложит, например, свое имущество или сам бизнес в залог.

Читать в Деле

У меня плохая кредитная история. Дадут ли мне кредит как ИП?

Долг приставам по исполнительному производству

Предприниматель может быть должен человеку, налоговой, банку — кому угодно. Чтобы вернуть деньги, сторона идет в суд, получает решение судьи и исполнительный лист и передает судебным приставам.

Приставы взыскивают деньги любыми законными способами, например блокируют счета на сумму долга или запрещают выезд из страны.

Читать статью  Коммерческий кредит

Если в это время предприниматель обратится в банк за кредитом, банк обязательно проверит, нет ли на нем текущих исполнительных производств. Потому что формально человек может иметь хорошую кредитную историю, а на деле задолжать огромную сумму поставщикам, партнерам и подрядчикам: когда приставы ее спишут, денег платить кредит не останется.

Информация по исполнительным производствам открытая, проверить можно на сайте судебных приставов:

В базе данных можно посмотреть исполнительные производства по физическим и юридическим лицам

Если человек нашел себя в базе, ему нужно разобраться, что это за исполнительный лист, и оплатить долг.

Иногда бывает, что нашел себя в базе, а долг чужой, например полного тезки: имя и дата рождения одинаковые, а регионы разные. Если человек знает, что долг не его, нужно обратиться к приставам и потребовать удалить запись с сайта.

Есть и исключения, например, если это долг в тысячу рублей за неправильную парковку или коммунальные услуги. Или если бизнес крупный, с хорошей отчетностью и разными контрагентами, у него неизбежно будут судебные дела и исполнительные листы. Он судится с поставщиками, недовольные клиенты могут обратиться в суд — это нормально. Главное — чтобы он платил долги по этим исполнительным листам, и они составляли незначительную часть от денег компании.

Работают в нежелательной для банка сфере

Банки по своему желанию могут не выдавать кредиты предпринимателям, которые работают в нежелательных сферах.

Нежелательные сферы — это те, где чаще всего крутятся серые деньги, выводят наличные, а компаниям блокируют счета на основании закона о противодействии отмыванию доходов. Например, грузоперевозки, строительство, ремонт.

Банки рассуждают так: мы дадим кредит, а Центробанк потом потребует заблокировать счета заемщика. Скорее всего, начнутся просрочки или кредит не вернут.

Это не значит, что компаниям в этих сферах никто и никогда не даст денег — по опыту, их тщательнее проверяют и могут предложить более высокую кредитную ставку, чтобы перекрыть риски.

Зарегистрированы в высокорискованных регионах

Банки не любят выдавать кредиты предпринимателям, да и физлицам из высокорискованных регионов.

У каждого банка список свой, но чаще всего с настороженностью относятся к Северному Кавказу: Карачаево-Черкесии, Кабардино-Балкарии, Северной Осетии, Ингушетии, Чечне и Дагестану.

Эти регионы считаются высокорискованными, потому что по статистике банков там чаще всего не возвращают кредиты.

Работают с однодневками и обнальщиками

Банки проверяют, с кем предприниматели и организации работают и кому переводят деньги.

Если в списке контрагентов будут фирмы-однодневки и компании с плохой репутацией, банк посчитает это сомнительным и откажет в кредите. Еще банки смотрят на переводы. Если компания быстро выводит деньги, которые только пришли на счет, или часто переводит деньги физлицам и предпринимателям, это тоже вызывает опасения.

Все эти сделки и переводы для банка подозрительны — вдруг тут незаконное обналичивание, — поэтому в кредите он, скорее всего, откажет.

Если кредит на большую сумму и его рассматривают индивидуально, банк может позвонить родственникам, партнерам или еще кому-то.

Возможно, у предпринимателя всё хорошо с бизнесом и отчетностью, но тут компания-партнер говорит, что между ними напряженные отношения, оплату постоянно задерживают. Банк может задуматься, а стоит ли давать деньги такому человеку.

Это не повод для отказа, но в совокупности с какими-то еще причинами может повлиять на решение банка.

Открыть счет для бизнеса в Модульбанке

Бесплатный тариф, защита от блокировок, стабильная работа по SWIFT, специальные условия для маркетплейсов

Источник https://academyopen.ru/journal/496

Источник https://delo.modulbank.ru/all/credit-refusal

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *